في مواجهة تغير المناخ ، يلجأ المزارعون في آسيا إلى قروض التمويل الأصغر المحفوفة بالمخاطر

وفقًا لأحد التقارير ، فإن صناعة "التمويل الأصغر" - التي يُروَّج لها منذ فترة طويلة كوسيلة لمساعدة المجتمعات الريفية الفقيرة في البلدان النامية - تدفع بعشرات الآلاف من الأسر الزراعية إلى شراك الديون أثناء محاولتها التكيف مع المناخ المتغير.

• دراسة، التي أجراها باحثون في مجموعة من جامعات المملكة المتحدة ، نظرت في مجموعة من دراسات الحالة في كمبوديا ، حيث وجدت أن القروض سهلة الوصول قد تسببت في "حالة طوارئ تتعلق بالديون المفرطة" تقوض قدرة المقترضين طويلة الأجل على التكيف مع بيئتهم الجديدة .

ظهرت مؤسسات التمويل الأصغر الحديثة (MFIs) ، والتي هي عمومًا منظمات صغيرة تُدار محليًا مع مجموعة متنوعة من مصادر التمويل مثل المستثمرين الدوليين والبنوك ووكالات التنمية ، في السبعينيات ونمت بسرعة في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. لقد تم الترويج لها كطريقة لتقديم الخدمات المالية ، عادة قروض صغيرة لرأس المال العامل ولكن أيضًا حسابات التوفير والتأمين ، لمن لا يتعاملون مع البنوك تقليديًا - مثل النساء والأشخاص ذوي الدخل المنخفض للغاية.

في كمبوديا ، يعيش حوالي 61٪ من الناس في المناطق الريفية ، ويعتمد 77٪ من الأسر الريفية على الزراعة ومصايد الأسماك والغابات لكسب عيشهم ، بحسب وكالة التنمية الأمريكية USAID.

وقد رأى الكثيرون أن سبل العيش التقليدية هذه تتأثر بمزيج من تغير المناخ والإفراط في التنمية وقطع الأشجار وصيد الأسماك غير القانونيين ، بشكل متزايد الجفاف, حرائق الغابات وأنماط هطول الأمطار غير المتوقعة التي تسبب خسائر في المحاصيل و الضرر الذي يلحق بالنظام البيئي لـ بحيرة تونلي ساب الحيوية في كمبوديا.

ووجد التقرير الذي نُشر في سبتمبر أن إنشاء المئات من فروع مؤسسات التمويل الأصغر منذ أوائل عام 2010 ، والتي يمكن رؤيتها خدمات إعلانية على طول جوانب الطرق في جميع أنحاء البلاد التي يبلغ عدد سكانها 17 مليون شخص ، قد ألحق الضرر في كثير من الأحيان بالمتضررين بدلاً من مساعدتهم.

في الاستطلاع الذي أجرته على حوالي 1,800 مقترض ، ذكر نصفهم تقريبًا أن إطعام أسرهم هو الدافع الأساسي لهم.

لكن المؤلفين يقولون إن القروض يتم أخذها بشكل متزايد لخدمة الديون الحالية من مزيج من المصادر الرسمية وغير الرسمية ، بدلاً من توجيهها نحو استثمارات تتكيف مع المناخ. القروض كما يرى المزارعون يضعون الأصول ، بما في ذلك أراضيهم كضمان ، حتى عندما تكون القروض ذات فائدة عالية ولديها فترات سداد قصيرة.

تقدر المنظمات غير الحكومية أن حوالي 167,000 كمبودي باعوا أراضيهم لدفع قروض التمويل الأصغر على مدى السنوات الخمس الماضية.

بلغ مستوى مديونية التمويل الأصغر في كمبوديا في نهاية عام 2021 ، 4,213،2.6 دولارًا للفرد ، أي أكثر من ضعف نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي. حصل حوالي XNUMX مليون شخص على قروض صغيرة.

قال إيان فراي ، مقرر الأمم المتحدة الخاص المعني بحقوق الإنسان في سياق تغير المناخ ، الذي أقر أيضًا بأن التمويل الأصغر قد تم الترويج له من قبل الأمم المتحدة والبنك الدولي والوكالات الدولية الأخرى.

يوجد بعض الإشراف على الصناعة. مؤسسات التمويل الأصغر مطالبة بالتسجيل في بنك كمبوديا الوطني ، البنك المركزي للبلاد ، والذي في ديسمبر 2021 توقف عن إصدار تراخيص جديدة وطلبت من المؤسسات تحسين "جودة وكفاءة والقدرة على تحمل تكاليف خدماتها". في عام 2017 ، حددت أسعار الفائدة على القروض الصغرى بنسبة 18٪ سنويًا.

رابطة كمبوديا للتمويل الأصغر ، هيئة تجارية ، تحتفظ أن قروض مؤسسات التمويل الأصغر لها تأثير إيجابي عام في زيادة الدخل وملكية الأراضي ، وقد أصدرت إرشادات للإقراض "للحد من مخاطر الديون المفرطة" للمستهلكين. لديها أيضا رد في انتقادات لهذه الصناعة من قبل المنظمات غير الحكومية وفي التقارير السابقة. لم تستجب NBC و CMA لطلبات التعليق.

القضايا المحيطة بمؤسسات التمويل الأصغر في كمبوديا - وحول العالم ، من جنوب أفريقيا إلى الهند إلى المكسيك - تم تسليط الضوء عليها من قبل المنظمات غير الحكومية والصحفيين منذ ما يقرب من عقد من الزمان.

بلغ إجمالي محفظة القروض لمؤسسات التمويل الأصغر على مستوى العالم 124 مليار دولار في عام 2019.

في بعض الحالات وجد أن له تأثيرات إيجابية. كتاب عام 2016 نشره البنك الدولي جادل بأن قروض التمويل الأصغر قد قللت من الفقر وزادت الدخل في بنغلاديش ، وعملاق البنوك HSBC لا يزال يروج تمويلها للتمويل الأصغر في الدولة.

لكن البنك الدولي ، وهو من أوائل المدافعين منذ فترة طويلة عن التمويل الأصغر ، كان كذلك تحذير لسنوات من المخاطر بما في ذلك المديونية الزائدة والاستغلال التجاري المتزايد لهذه الصناعة.

خلال 30 عامًا من المناصرة التي قامت بها منظمة ليكادو الكمبودية غير الحكومية لحقوق الإنسان ، الاستيلاء على الأراضي قال مديرها ، نالي بيلورج ، لشبكة CNBC عبر الهاتف ، إنها كانت واحدة من أكثر المشاكل غزيرًا التي تعالجها على الأرض.

هذا جزئيًا إرث من نظام الخمير الحمر القاتل ، الذي حظر ملكية الأراضي الخاصة عندما أدار البلاد من 1975 إلى 1979 وترك الناجين بدون صكوك ملكية في السنوات المضطربة التي تلت ذلك.

قال بيلورج: "بدأنا نلاحظ أنه في المجتمعات الريفية ، كان العمال يفقدون أراضيهم بسبب مشكلة أخرى حتى عندما حصلوا على سندات ملكية أراضيهم - كانوا يخسرونها لصالح مؤسسات التمويل الأصغر". "كيف يمكن مزارع بدون أرض؟"

وجد ليكادو أن الناس أجبروا على الهجرة والبحث عن عمل بديل ، وهو أمر صعب في الاقتصاد الكمبودي ، حيث الزراعة تشكل حوالي خمس الناتج المحلي الإجمالي، وأكبر رب عمل هو قطاع مصانع الملابس ، الذي كان تضررت بشدة من جائحة Covid-19 و عقوبات الاتحاد الأوروبي.

تأثرت كمبوديا بشدة من الوباء ، مع عائدات السياحة المتدهورة من أعلى مستوى لها على الإطلاق عند 4.9 مليار دولار في عام 2019 إلى ما يزيد قليلاً عن 184 مليون دولار في عام 2021 ، وفقًا للأرقام الحكومية.

قام ليكادو بأربعة مشاريع بحثية في القضايا المحيطة بالتمويل الأصغر لتسليط الضوء على مخاطره ، بما في ذلك مشروع في عام 2021.

"الأرقام لم تكن منطقية. في بلد يُنظر إليه على أنه نامٍ ، وعانى من صعوبات في السياحة بسبب كوفيد ، كان قطاع مؤسسات التمويل الأصغر لا يزال ينمو بمعدل 30٪ كل عام ، وارتفع متوسط ​​القرض من حوالي 3,000 دولار إلى 4,000 دولار ، "قال بيلورج.

"بعض الأشخاص الذين عُرض عليهم هذه المبالغ لم يروا أبدًا 500 دولار نقدًا ، ناهيك عن 4,000 دولار ، لذلك عندما يأتي شخص ما ويعرضها مقابل أرضهم كضمان ، يكون ذلك مغريًا". تستخدم كمبوديا كلاً من الرييل الكمبودي و الدولار الأمريكي.

وأضافت أن أشكال القروض معقدة بالنسبة للشخص العادي ، ولكن "يتم منح جزء كبير للأقليات العرقية التي لا تكتب ولا تقرأ الخمير. الناس يوقعون ببصمة الإبهام ".

وأضافت أنها في العاصمة بنوم بنه تلتقي عادة بأشخاص يعملون سبعة أيام في الأسبوع لسداد قروض مؤسسات التمويل الأصغر المتصاعدة.

أضاف تقرير عام 2022 دعمه للدعوات السابقة لإنشاء برامج تخفيف الديون وتعليق الفائدة. وينبغي أن يتزامن ذلك مع الجهود المبذولة لإلغاء وإعادة هيكلة الديون الوطنية للبلدان في البلدان النامية ، قال ذلك.

كما قال إنه يجب على مجتمع التنمية الدولي إعادة توجيه الدعم بعيدًا عن مؤسسات التمويل الأصغر إلى مشاريع أكثر استهدافًا ، وجادل بأن هناك حاجة إلى "ضرائب أكثر صرامة وتنظيمًا للأرباح والأرباح ومكاسب رأس المال الناتجة عن الملاك الأجانب لمؤسسات التمويل الأصغر الكمبودية. "

دعا إيان فراي من الأمم المتحدة المجتمع المالي الدولي إلى "الاهتمام بشدة بالتوصيات الواردة في هذا التقرير وإعادة التفكير بجدية في نهجهم في التمويل الأصغر".

استهدفت بيلورج أيضًا الحكومات الدولية ومؤسسات التمويل والمستثمرين الذين فشلوا في منع توجيه الأموال نحو الأنشطة المفترسة.

"كل هؤلاء المستثمرين الدوليين ، الآسيويين والأوروبيين والأمريكيين وما إلى ذلك ، ما زالوا ينظرون إلى مؤسسات التمويل الأصغر على أنها شيء إيجابي بسبب المفهوم الأولي. يبدو الأمر جيدًا ، تحصل على عائد مرتفع ، ويعتقد الجميع أنهم يساعدون الفقراء. ولكن كانت هناك أعلام حمراء على كل المستويات لمدة 15 عاما وتم تجاهلها.

"المستثمرون سعداء ، يحصلون على الفائدة ، يحصل الوكلاء على راتب وعمولة أساسيين ، والأشخاص الذين يعانون هم الأكثر فقرًا."