عازمًا على مساعدة الأطفال على دفع تكاليف الدراسة الجامعية ، يقوم العديد من الآباء بتغطية مئات الآلاف من الدولارات في التكاليف على مدى أربع سنوات أو أكثر بينما يتخلون عن مدخراتهم التقاعدية ويتعهدون بأنهم سوف يلحقون بها لاحقًا. إنه وعد يفشل الكثيرون في الوفاء به.
على الرغم من جهود الحكومة لتشجيع مدخرات التقاعد التعويضية ، فإن العديد من الآباء الذين يعطون الأولوية لدفع تكاليف تعليم أبنائهم على الادخار للتقاعد لا يستفيدون من ذلك. إنه وعد مكروه يهدد الاستمرارية المالية طويلة الأمد لملايين المتقاعدين ، ولكن هناك بعض الخطوات التي يمكن للآباء اتخاذها لتعزيز مكانتهم ، إن لم يكن محو النقص في المدخرات.
باستخدام دراسة الصحة والتقاعد بجامعة ميشيغان المدعومة اتحاديًا ودراسة الفريق لديناميات الدخل ، لم يجد الباحثون في مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن أي دليل على أن المتقاعدين الفارغين كانوا يحشوون 401 (ك) أو حسابات التقاعد الفردية لعمل مقابل الوقت الضائع بمجرد مغادرة الأطفال للمنزل. والأكثر من ذلك ، أن الآباء لا يسددون قروضهم العقارية والديون الأخرى بشكل أسرع مما كانوا عليه أثناء تربية الأبناء.
اعتمد التحليل على الدخل والمعاشات والسلوك الذي تم جمعه من أكثر من 20,000 شخص فوق سن الخمسين في دراسة الصحة والتقاعد ، إلى جانب بيانات مماثلة من الأسر الأصغر سنًا في دراسة ديناميكيات الدخل. باستخدام المسحين ، تمكن الباحثون من مقارنة السلوك المالي للآباء أثناء تربية الأطفال وبعد ذلك.
الاشتراك في الرسائل الإخبارية
تقاعد
يجلب لك Barron's التخطيط للتقاعد والمشورة في الختام الأسبوعي لمقالاتنا حول الاستعداد للحياة بعد العمل.
على الرغم من أن الباحثين لم يفحصوا سبب عدم ادخار الوالدين أكثر كأبناء عش فارغين ، فقد أظهرت الاستطلاعات أن الكثيرين يقللون من ساعات العمل بمجرد خروج أطفالهم من المنزل ويستغرقون وقتًا أطول في أوقات الفراغ. قال Anqi Chen ، الخبير الاقتصادي في مركز أبحاث التقاعد المشارك في الدراسة ، إنه عكس ما هو مطلوب غالبًا من الناحية المالية عندما يبخل الآباء في الادخار أثناء تربية الأطفال.
أوصت فيديليتي أنه بحلول الوقت الذي يصل فيه الشخص إلى سن الخمسين ، يكون لديه ستة أضعاف راتبه المدخر للتقاعد. بعد معظم الناس وراء ذلك بكثير.
بلغ متوسط مدخرات التقاعد من 45 إلى 54 عامًا مع 401 (ك) وحسابات التقاعد الفردية 105,800 دولار في عام 2019 ، وفقًا للبيانات الفيدرالية التي حللها تشين. تبدو المتوسطات أكثر صحة ولكنها لا تزال تشير إلى أن العديد من الأشخاص الذين لا يدخرون بقوة بعد تربية الأطفال لن يتمكنوا من الحفاظ على نمط حياة التقاعد الذي يتوقعونه. بلغ متوسط مدخرات التقاعد لنفس الفئة العمرية 254,000 ألف دولار في عام 2019 ، وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي.
القواعد الفيدرالية لـ 401 (k) s و IRAs تجعل الادخار اللحظي ممكنًا في وقت متأخر من حياة الشخص العملية. حاليًا ، يمكن لأي شخص يبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر أن يخبئ ما يصل إلى 27,000 دولار سنويًا في 401 (ك) و 7,000 دولار في الجيش الجمهوري الإيرلندي أو روث إيرا. بالنسبة للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا ، تسمح القواعد بتوفير ما يصل إلى 20,500 دولار في 401 (ك) و 6,000 دولار في الجيش الجمهوري الأيرلندي أو روث إيرا. لكن 12 ٪ فقط من الأشخاص الذين لديهم 401 (ك) يصلون إلى الحدود المسموح بها بناءً على العمر ، وفقًا لـ Vanguard.
ومع ذلك ، فإن الأشخاص الذين يدخرون بشكل كاف للتقاعد قبل سنوات الدراسة الجامعية لأطفالهم يمكنهم اللحاق بالركب إذا كانوا مجتهدين في الوفاء بوعدهم بالادخار بقوة بعد دفع تكاليف الكلية ، كما يقول المخطط المالي جيم شاجوات من باراموس ، نيوجيرسي
يتحدث شجاوت عن زوجين كان يعمل معهما وكان لديهما مدخرات تقاعدية بقيمة 1.5 مليون دولار عندما بدأ طفلاهما الدراسة الجامعية لكنهما أصررا على تخطي مدخرات جديدة أثناء دفع فواتير التعليم لمدة ثماني سنوات.
أظهر شجوات للزوجين حسابات الزوجين التي توضح كيف أن إهمال 401 (ك) لمدة ثماني سنوات من شأنه أن يقوض مستقبلهم ، حتى لو عادوا إلى الادخار بشكل معتدل بعد توقف فواتير الكلية. لقد كانوا يتمتعون بصحة جيدة وكانت هناك فرصة قوية لاستنفاد كل مدخراتهم في الثمانينيات من العمر إذا استمروا في نمط الحياة الذي اعتادوا عليه ، كما يقول.
لذلك بعد تخرج طفلهما الأصغر ، التزم الزوجان باتباع روتين ادخار قوي أضاف حوالي 300,000 ألف دولار إلى حسابات التقاعد على مدى السنوات العشر المقبلة. نتيجة لذلك ، انتهى بهم الأمر مع أكثر من مليوني دولار للتقاعد ، كما يقول ، ويبدو أنهم سيعيشون بشكل مريح في التسعينيات من العمر.
قال أندرو بيغز ، الذي كان باحثًا في الدراسة إلى جانب تشين ، إن البديل للأشخاص الذين يقلصون من العمل بعد تربية الأطفال هو خفض إنفاقهم أيضًا. لقد تم تشجيعه خلال بحثه من خلال البيانات التي تظهر أن العشائر الفارغة قد تفعل ذلك بالضبط: تقليص الدخل والاستهلاك.
مع أسلوب حياة أكثر تواضعًا طوال فترة التقاعد ، قد تكون مدخرات التقاعد الأقل كافية. يقول بيغز إن الناس بحاجة إلى أن يكونوا واقعيين بشأن ما إذا كانت التخفيضات في أسلوب حياتهم كافية أم لا.
تشير بعض الأبحاث إلى أن العديد من الأشخاص ليسوا واقعيين ويمكن أن يتفاجأوا عندما يدركون أنهم ادخروا القليل جدًا وأنفقوا الكثير. في دراسة استقصائية أجرتها شركة Fidelity عام 2022 ، اعتقد 20٪ من الجيل X - أو الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 42 و 57 عامًا - أنه عند التقاعد ، سيكون من المقبول استخدام 10٪ إلى 15٪ من مدخراتهم كل عام. هذا بعيد عن قاعدة الانسحاب 4٪ التي يتم الترويج لها بشكل شائع ، والتي يمكن تعديلها لأسفل نظرا للتضخم الهائل وظروف السوق غير المتكافئة.
في النهاية ، إذا لم يفِ الآباء بوعودهم للتعويض عن مدخرات التقاعد بعد انتهاء مدفوعات الكلية ، فقد يواجهون مشكلة.
يروي المخطط المالي مات ستيفنز في ويلمنجتون ، نورث كارولاينا ، عن امرأة تبلغ من العمر 60 عامًا طلبت مساعدته لأنها لم تدخر سوى 40,000 ألف دولار للتقاعد وفقدت للتو راتبها البالغ 200,000 ألف دولار عندما قامت الشركة التي كانت مديرة تنفيذية بتسريحها. كانت قد انتهت لتوها من إنفاق أكثر من نصف مليون دولار على الكليات الخاصة لأبنائها الثلاثة ، وخططت للبدء في الادخار عندما أدى تسريحها من العمل إلى تفجير خطتها لإنقاذ بيضتها.
يقول: "لم يكن بإمكاني فعل الكثير من أجلها في تلك المرحلة ، باستثناء الأمل في أن تجد وظيفة أخرى وتنقذها بجنون".
الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]
