هل تحلم بإرث كبير؟ يقول المستشارون الماليون ، لا تعتمدوا على ذلك

دان لودوين ، رئيس Salomon & Ludwin: في تجربتنا ، فإن العمل المصرفي على الميراث هو منحدر زلق. نؤكد دائمًا على أهمية التحفظ في الإنفاق والدخل المخطط له. نحن نشجع العملاء على التقريب حول افتراضات الإنفاق وتقريب مصادر الدخل.

يمكن أن يكون للوراثة أو أي مصدر آخر للدخل في المستقبل تأثير كبير على التخطيط طويل الأجل. وبالتالي ، فإننا نطلب من العملاء أن يختاروا مبلغًا أقل بكثير مما يتوقعونه حاليًا. كما نسألهم متى يتوقعون تلقي الأموال. في حين أن هذا سؤال محرج ، يجب أن نختار تاريخًا متأخرًا كثيرًا عن المتوقع.

كما نوضح للعميل مخاطر تحمل مبالغ وتواريخ الإرث المختلفة. الهدف هو جعلهم يدركون أنه إذا افترضنا أن الميراث كبير جدًا ، فيمكن أن يجعل الأشياء تبدو أفضل من الواقع المحتمل. من خلال اختبار الإجهاد لمجموعة واسعة من إمكانيات الميراث ، نشعر براحة أكبر لأن العملاء يمكنهم البقاء والازدهار بغض النظر عن وقت ومقدار الميراث في النهاية.

نيلراي باشا علي ، مستشارة ، مستشاري ويلز فارجو: عندما أقوم بالتخطيط ، أتعامل دائمًا أولاً مع ما نعرفه. وإذا كان العملاء مصرين على أن الميراث آتٍ ، فسأقول "عظيم ، سيكون هذا هو المرق." لكني لا أدخل ذلك في تخطيطهم ؛ أبقيها على الهامش. أخبر العملاء أن هناك أشياء معينة لا يمكنك التحكم فيها ، وفقط في حالة تغير شيء ما ، أو لم يكن المبلغ كما كنت تعتقد أنه سيكون ، فلن يزعج ذلك عربة التفاح. 

لدي عملاء من أجيال متعددة. أحد العملاء لديه أموال مخصصة لأطفاله ، ولدي الأطفال كعملاء أيضًا. بمرور الوقت ، قرر هؤلاء العملاء ، "أتعلم ماذا ، أطفالي بخير. لقد قمنا بتغطية رسومهم الدراسية ، واستثمرنا فيها. نريد أن نكون أكثر خيرية ، لإعطاء جزء كبير للجمعيات الخيرية XYZ. 

في حالة أخرى ، كان لدي عملاء تتراوح أعمارهم بين 99 و 93 عامًا - لقد عاشوا 20 عامًا أطول مما كانوا يعتقدون. كان لديهم صحتهم وأنفقوا الكثير من الأصول. لقد سافروا حول العالم ولم يقرصوا البنسات. وحصل طفلا العملاء على حوالي 150,000 ألف دولار ، عندما اعتقدوا أنهم سيحصلون على أكثر من مليوني دولار. 

تشاك بين ، الرئيس التنفيذي لشركة Heritage Financial Services: نجد أنه ليس كل أفراد الأسرة مستعدين لمعرفة مقدار ما سيتركونه للجيل القادم. ولكن عندما يكونون كذلك ، تزداد احتمالية حدوث ذلك إذا كان أولئك الذين تركوا الميراث يعيشون في حدود إمكانياتهم ، ويحميون القوة الشرائية لأصولهم ونفذوا خطة عقارية جيدة التصميم. 

نحن نصوغ الميراث بشكل متحفظ في الخطط المالية لعملائنا باستخدام eMoney وندير السيناريوهات مع الميراث وبدونه. ما لم يتم تأمين الميراث بالتخطيط الحكيم للعقار وحماية الأصول والاستراتيجيات الفعالة من الناحية الضريبية ، يمكن أن يكون العمل المصرفي على الميراث الكبير اقتراحًا محفوفًا بالمخاطر. يجب على المرء دائمًا أن يخطط للتقاعد بالطريقة القديمة ، من خلال تخصيص نسبة معينة من الدخل كل عام للمستقبل ، والعيش في حدود إمكانياتك. 

دان بارك ، شريك ومخطط مالي ، Cerity Partners: في حين أننا لا ننصح العميل أبدًا "بالاحتفاظ" بميراث مستقبلي ، إلا أن هناك حالات يكون فيها هذا التخطيط مناسبًا. يجب علينا أولاً تحديد طبيعة الأصول الموروثة المحتملة وطرح أسئلة مهمة. على سبيل المثال ، هل سيكون العميل هو المستفيد من ائتمان غير قابل للنقض ، أم IRA موروث ، أم عقارًا ، أم عملًا وثيقًا؟ هل سيتمكن الدائنون من الوصول إلى الأصول الموروثة؟ كيف ستؤثر الميراث على تعرض العميل للضريبة العقارية؟

يمتلك العديد من عملائنا بالفعل عقارات خاضعة للضريبة دون إضافة ميراث في المستقبل. في هذه الحالات ، سنساعد في تثقيف العملاء بشأن التخطيط المسبق مثل استراتيجيات الإهداء أو ILITS أو GRATs أو SLATs أو 678 Trusts أو تقنيات تخطيط العقارات الأخرى لتوفير المرونة الحالية ، مع التخطيط أيضًا للأجيال القادمة.  

يجب علينا أيضًا إدارة توقعات العميل فيما يتعلق بالميراث المحتمل. على سبيل المثال ، يمكن أن تستنزف تكاليف الرعاية طويلة الأجل ملكية ، مثلها مثل الدائنين والدعاوى القضائية. يجب أن نأخذ في الاعتبار أيضًا البيئة الحالية حيث يكون لانخفاض السوق وارتفاع التضخم إمكانية حقيقية لتقليص الحوزة. بدلاً من ذلك ، قد يتزوج المحبوب مرة أخرى و / أو قد يقرر تغيير المستفيدين في اللحظة الأخيرة. اعتمادًا على ديناميكيات الأسرة ، قد تصبح بعض العقارات محاصرة في مسابقات الإرادة طويلة الأجل. بمعنى آخر ، لا توجد ضمانات.  

ديبورا دانيلسون ، رئيس مجموعة دانيلسون المالية: أعتقد أن العمل المصرفي على الميراث لتغطية تقاعدك في المستقبل هو اقتراح محفوف بالمخاطر للغاية. قد يحتاج والداك إلى رعاية طويلة الأمد تمتد إلى أبعد من المتوقع وتستنزف احتياطياتهما النقدية. كل شخص مسؤول عن تقاعده. أنت بحاجة إلى ممارسة سلوك الكبار وتمويل IRA الخاص بك أو SEP أو 401 (k). ، وما إلى ذلك. في معظم الأوقات ، سيمنحك هذا خصمًا ضريبيًا ويجب أن تزيد قيمة الأموال بمرور الوقت ، مع تأجيل الضرائب ، إذا تم استثمارها بشكل صحيح وعلى النحو الأمثل مع شركة مطابقة. 

عدم تحمل المسؤولية عن نفسك أمر غير مسؤول. إذا كنت محظوظًا لأنك حصلت على ميراث ، فيمكن دائمًا استخدامه للرحلات أو الأعمال الخيرية أو مساعدة الأحفاد من خلال تمويل خطة 529 أو مساعدة أطفالك البالغين في تلبية بعض احتياجاتهم. تصرف بنضج!

جيمس كولافيتا ، مستشار إدارة الثروات ، GenTrust: من وجهة نظر مالية ، نخطط لاستخدام الأموال الموروثة إما للتقاعد من الديون عالية التكلفة ، أو زيادة مدخرات الكلية - على سبيل المثال من خلال التحميل الأمامي المسموح به في 529 خطة - أو استثمار الأموال من خلال تخصيص محفظتهم الحالية. نتحدث أيضًا عن شراء ممتع أو إجازة ربما كان العميل يحلم بها ، لكنه شعر أنه لم يكن ممكنًا قبل الميراث. عند مناقشة الميراث مع العملاء ، من المهم أن نتذكر العنصر البشري. غالبًا ما تكون وفاة أحد أفراد أسرته وقتًا عصيبًا للعملاء. 

الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]