هل هو حقًا منطق مالي للمساهمة في HSA بعد التقاعد؟

A حساب التوفير الصحي (HSA) هو شكل من أشكال حساب التقاعد الممنوح من الضرائب المصمم للإنفاق على الرعاية الصحية. يمكنك تقديم مساهمات إلى حسابك في أي وقت طالما أنك غير مسجل في برنامج Medicare. خلال أي فترة تسجّل فيها في Medicare ، لا يمكنك تقديم مساهمات إلى HSA مؤهل. إذا كانت لديك أسئلة أخرى حول مدخرات التقاعد والرعاية الصحية ، فقد يكون من الجيد التحدث إلى متخصص مالي يمكنه مساعدتك في التخطيط. يمكن أن يلعب المستشار المالي مثل هذا الدور ، و أداة المطابقة المجانية لمستشار SmartAsset يمكن أن يطابقك مع المستشارين الذين يخدمون منطقتك.

ما هو هائل سعيد أنعم؟

A حساب التوفير الصحي (HSA) هو حساب تقاعد ذو امتيازات ضريبية يشترك في ميزات كل من 401 (k) و IRA و Roth IRA. مثل 401 (k) و IRA ، فإن الأموال التي تساهم بها في حساب HSA هي معفاة من الضرائب بالكامل. أنت لا تدفع ضرائب الدخل الفيدرالية أو ضرائب الولاية على هذه الأموال ، ويمكنك حتى خصمها من حسابك ضرائب الرواتب (FICA).

يمكنك بناء HSA إما بشكل فردي أو من خلال صاحب العمل الخاص بك. باستخدام خطة فردية ، ستقدم مساهمات بنفسك ، ثم قم بإجراء الخصومات ذات الصلة على ضرائب نهاية العام. مع خطة صاحب العمل ، يمكن لقسم الرواتب الخاص بك تقديم مساهمات HSA والتعديلات الضريبية بنفس الطريقة التي يفعلون بها مع 401 (ك). يمكن لأصحاب العمل الذين يديرون برنامج HSA أيضًا تقديم مساهمات لموظفيهم.

بالإضافة إلى ذلك ، مثل Roth IRA ، تكون عمليات السحب من HSA معفاة من الضرائب طالما أنك تستخدم المال لدفع مصاريف طبية مؤهلة. يتضمن ذلك جميع مكاسب الحساب بمرور الوقت ، مما يعني أن لديك مجموعة من الأموال غير الخاضعة للضريبة تمامًا والمتاحة للإنفاق الطبي.

انسحابات HSA

بعد سن 65 يمكنك سحب الأموال من هائل سعيد أنعم لأي سبب دون تكبد أي عقوبة. ومع ذلك ، إذا أنفقت المال على نفقات غير طبية ، فسيتعين عليك دفع ضرائب على عمليات السحب الخاصة بك بنفس الطريقة التي ستدفع بها مع IRA أو خطة 401 (ك). هذا الهيكل جعل حسابات التوفير الصحية تحظى بشعبية محتملة كأداة تقاعد للأفراد المؤهلين. (ومع ذلك ، لا يوصي الخبراء الماليون والصحيون عمومًا بهذا البرنامج بشكل عام ، للأسباب الموضحة أدناه).

القصة مستمرة

توفر HSA بشكل أساسي جميع مزايا 401 (k) و IRA ، مع وجود فائدة إضافية تتمثل في إلغاء الضرائب بالكامل من الإنفاق المرتبط بالصحة. ومع ذلك ، إذا قمت بسحب الأموال قبل سن 65 عامًا وصرفتها على نفقات غير متعلقة بالرعاية الصحية ، فإنك تخضع لضرائب الدخل وعقوبة ضريبية إضافية.

متى يمكنك المساهمة في هائل سعيد أنعم؟

للمساهمة في HSA ، يجب أن تستوفي ثلاثة معايير:

• لا يجب عليك أن تكون مسجلاً في برنامج Medicare;

• يجب ألا تتم مطالبتك بأنك تعتمد على ضرائب شخص آخر ؛

• يجب أن تكون مسجلاً في خطة تأمين صحي مؤهلة ذات خصومات عالية بدون أي شكل آخر من أشكال التأمين الصحي.

لن تفقد الوصول إلى حساب التوفير الصحي الخاص بك. الأموال ملكك ، ولا تخضع إلا لأي شكل من أشكال عقوبات السحب المبكر اعتمادًا على كيفية استخدامها. ومع ذلك ، إذا تغير أي من هذه المعايير الثلاثة ، فلن يمكنك الاستمرار في تقديم مساهمات لهذا الحساب.

يعني التسجيل في برنامج Medicare أن معظم الأشخاص لا يمكنهم الاستمرار في تقديم مساهمات إلى HSA بمجرد تقاعدهم. في سن 65 أنت مؤهل لتلقي الميديكير، ومعظم متلقي الضمان الاجتماعي (إن لم يكن جميعهم) مسجلين تلقائيًا في هذا البرنامج. بمجرد التسجيل ، لا يمكنك تقديم مساهمات إضافية في حساب التوفير الصحي.

اشتراكات ما بعد التقاعد

يمكن للشخص الذي يريد الاستمرار في تقديم المساهمات بعد التقاعد القيام بذلك إما عن طريق عدم التسجيل في برنامج Medicare أو الانسحاب من البرنامج. بينما نادرًا ، كلاهما خياران. ومع ذلك ، فمن غير المرجح أن يكون هذا منطقيًا من الناحية المالية. في معظم الحالات ، يقدم برنامج Medicare من حيث القيمة بالدولار أكثر مما يقدمه حساب التوفير الصحي.

في وقت كتابة هذا التقرير ، كان حددت مصلحة الضرائب خطة تأمين عالية للخصم كواحد مع خصم لا يقل عن 1,400 دولار للفرد أو 2,800 دولار للعائلة. يتم تعديل هذه المبالغ بشكل دوري لمراعاة التضخم. إذا كان لديك خطة رعاية صحية ذات خصومات أقل ، أو إذا كنت غير مؤمن عليه ، فلا يمكنك المساهمة في حساب توفير صحي.

نظرًا لمتطلبات التأمين ذات الخصم المرتفع ، فإن عددًا من خبراء الرعاية الصحية والمالية يعتبرون HSA فكرة سيئة للعديد من الأفراد. المزايا الضريبية لهذا البرنامج ممتازة ، لذلك في الفراغ يمكن لحساب التوفير الصحي المساعدة في التخطيط للتقاعد.

متى يكون HSA فكرة جيدة؟

بالنسبة لمعظم الناس ، فإن أفضل استخدام لخطة مدخرات صحية هو عندما تكون صغيرًا. غالبًا ما يمكن للبالغين الأصحاء في العشرينات من العمر تحمل تكاليف التسجيل في خطة قابلة للخصم عالية ، نظرًا لأن احتياجاتهم الطبية غالبًا ما يتم تحديدها من خلال مخاطر كارثية بدلاً من الصيانة الروتينية. يمكن لهذا الشخص تقديم مساهمات في حساب التوفير الصحي خلال ما يسمى سنوات "الشباب الذي لا يقهر". في النهاية سوف يدخلون خطة رعاية صحية أكثر شمولاً ولن يُسمح لهم بعد الآن بتقديم مساهمات إلى HSA ، لكنهم يحتفظون بالوصول إلى الحساب. يمكن أن تنمو هذه الأموال طوال سنوات البلوغ وتوفر صندوق تقاعد إضافي عندما يحين الوقت.

بالنسبة لشخص لديه خطة عالية للخصم ، فإن المساهمة في HSA خيار رائع. ومع ذلك ، إذا كانت لديك الوسائل ، فمن الأفضل عادةً التسجيل في خطة تأمين صحي أكثر شمولاً وتفقد الوصول إلى برنامج HSA.

الحد الأدنى

يمكنك المساهمة في حساب توفير صحي بعد التقاعد ، طالما أنك غير مسجل في برنامج Medicare. إذا كنت مسجلاً في برنامج Medicare ، فلا يمكنك المساهمة في حساب توفير صحي ، ولكن توجد طرق أخرى لتوفير تكاليف الرعاية الصحية المتوقعة وغير المتوقعة. حاول أن تتأكد من أنك مستعد لأي وجميع نفقات الرعاية الصحية التي قد تأتي في طريقك.

نصائح للادخار للتقاعد

• يمكن أن يكون الادخار عند التقاعد أسهل عندما يكون لديك متخصص مالي للعمل معه. إيجاد مستشار مالي مؤهل لا يجب أن يكون صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• التخطيط للتقاعد هو مشروع معقد. بين حسابات الامتياز الضريبي والضمان الاجتماعي والأصول الشخصية والمزيد ، يتطلب هذا عملاً حقيقيًا. لقد غطت SmartAsset بموارد مجانية عبر الإنترنت يمكن أن تساعدك. جرب استخدام ملفات حاسبة التقاعد اليوم.

رصيد الصورة: © iStock.com / erdikocak ، © iStock.com / marchmeena29 ، © iStock.com / mkurtbas

وظيفة هل يمكنني المساهمة في HSA بعد أن أتقاعد؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.