هل التقليدية أو Roth IRAs تدفع أكثر على المدى الطويل؟

عند التوفير من أجل تقاعد، سيكون لديك عادة خياران لكيفية تمويل IRA الخاص بك. مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، ستساهم بدولارات ما قبل الضرائب والتي ستنمو داخل الحساب معفاة من الضرائب وستخضع للضرائب عند سحب الأموال. أ روث إيراومع ذلك ، تفرض ضرائب على مساهمتك الأولية حتى لا تضطر إلى دفع ضرائب عند سحب مدخراتك.

برعاية: يمكن أن يساعدك المستشار المالي في إدارة مدخراتك والتخطيط للتقاعد. ابحث عن مستشار محلي اليوم.

الفرق بين هاتين السيارتين الادخاريتين بسيط بما فيه الكفاية ، لكن معرفة أيهما أفضل بالنسبة لك لا يتم قصه وتجفيفه. تعتمد الإجابة في النهاية على ما إذا كان معدل الضريبة في حالة التقاعد (أو عندما تبدأ في سحب أموالك) ستكون أعلى مما هي عليه حاليًا. في حين أن العمال ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ​​قد يختارون Roth IRA لأنهم يتوقعون أن يكونوا في مستوى أعلى شريحة الضرائب عندما يبدأون في سحب مدخراتهم التقاعدية ، قد يتوقع أصحاب الدخول الأعلى أن يكونوا في شريحة ضريبية أقل في المستقبل ، مما يجعل الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي الخيار الأفضل.

أيضًا ، ضع في اعتبارك أن مساهمات IRA التقليدية معفاة من الضرائب وتقلل من فاتورة الضرائب السنوية للفرد ، وهي ميزة لا يوفرها خيار روث. تذكر أن هناك حدودًا للدخل لأولئك الذين يساهمون في Roth IRAs: بالنسبة للسنة الضريبية 2021 ، يجب أن يكون لدى الشخص الواحد دخل إجمالي معدل (MAGI) أقل من 140,000،208,000 دولار ويجب أن يكون لدى الزوجين اللذين يقدمان معًا MAGI أقل من 2022،144,000 دولار. بالنسبة لعام 214,000 ، سترتفع هذه الحدود إلى XNUMX دولار و XNUMX دولار على التوالي).

لمعرفة كيفية تكديس Roth IRA التقليدي ضد بعضهما البعض ، قمنا بمقارنة شكلين مختلفين عبر ثلاثة سيناريوهات ضريبية مختلفة. لكل منها ، قمنا بحساب مقدار ما تبقى للشخص مع 30 عامًا بعد المساهمة بمبلغ 6,000 دولار في IRA التقليدي و Roth IRA. افترضنا معدل عائد سنوي يبلغ 8٪ في كل سيناريو ، ونظرنا إليه فقط أقواس الضرائب الفيدرالية، كضريبة دخل الدولة يختلف. (في كل من السيناريوهات ، من أجل التبسيط ، افترضنا سحب مبلغ مقطوع بدلاً من التوزيعات التدريجية.)

القصة مستمرة

السيناريو 1: تظل أقواس الضرائب كما هي

في السيناريو الأول ، قمنا بفحص الفرق بين حساب IRA التقليدي وحساب Roth إذا كان معدل الضريبة للفرد (22٪) هو نفسه في سن الستين كما كان قبل 60 عامًا. الشخص الذي ساهم بمبلغ 30 دولار في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي في سن الثلاثين سيرى أمواله تتراكم بمعدل أكبر على مدار العقود الثلاثة القادمة مقارنةً بـ Roth IRA. وذلك لأن ضريبة الدخل ستقلل مساهمة روث إلى 6,000 دولارًا ، في حين أن المبلغ الكامل البالغ 30 دولار يمكن أن ينمو داخل الحساب التقليدي.

نتيجة لذلك ، ستكون قيمة IRA التقليدية 60,376 دولارًا بعد 30 عامًا ، في حين أن Roth IRA ستكون قيمتها 47,093 دولارًا. ومع ذلك ، فإن الشخص الذي لديه جيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي سيدفع ما يقرب من 13,000 دولار كضرائب في الوقت الذي تسحب فيه أموالها ، مما يجعل سحبها بعد الضريبة هو نفسه تمامًا مثل Roth IRA: 47,093،XNUMX دولارًا.

الخط السفلي؟ إذا كان معدل الضريبة الخاص بك هو نفسه في وقت السحب كما كان عندما ساهمت في IRA الخاص بك ، فلن يهم الخيار الذي تختاره.

السيناريو 2: شريحة ضريبة أعلى عند 60

ماذا لو نمت أجر الشخص أضعافا مضاعفة بين سن 30 و 60؟ قد يكون الشخص الذي كان في شريحة ضريبة 22٪ عندما كان عمره 30 عامًا في شريحة ضرائب 32٪ بعد ثلاثة عقود. هذا هو الوقت الذي يدفع فيه Roth IRA حقًا.

ستأخذ ضرائب الدخل جزءًا كبيرًا من حساب IRA التقليدي للشخص في سن الستين ، مما يؤدي إلى خفض الحساب إلى 60،41,056 دولارًا. ومع ذلك ، لو كان نفس الشخص قد استخدم حساب روث ، لكان قد تم دفع فاتورتها الضريبية بالفعل ، مما يسمح لها بسحب مبلغ 47,093،6,000 دولارًا أمريكيًا. باستخدام حساب روث ، سيخرج الشخص بحوالي XNUMX دولار.

السيناريو 3: انخفاض شريحة الضريبة عند سن الستين

ومع ذلك ، لا ينتهي الأمر بالجميع في شريحة ضريبية أعلى بحلول سن الستين. ربما لم يعد الشخص الذي كان من فئة 60٪ في سن الثلاثين يعمل بدوام كامل في سن الستين ، مما يضعها في فئة 24٪. مع Roth IRA ، ستساهم المرأة بمبلغ 30 دولارًا في حسابها بعد الضرائب في سن 60 ومشاهدة بيضة عشها تنمو إلى 22 دولارًا. ومع ذلك ، فقد انتهى بها الأمر بمال أكثر بقليل في سن الستين لو أنها ساهمت في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي قبل 4,560 عامًا. بعد دفع الضرائب ، سيتم ترك الشخص بمبلغ 30،45,886 دولارًا أمريكيًا في الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي ، مما يجعله خيارًا أفضل بشكل هامشي.

الحد الأدنى

عند مقارنة IRA التقليدي و Roth IRA ، ستحدد معدلات الضرائب الأولية والمستقبلية للشخص الخيار الأكثر فائدة. بينما توضح السيناريوهات الثلاثة كيف يمكن أن تؤثر معدلات الضرائب المختلفة على الانسحاب النهائي للشخص ، فمن المهم أن نفهم أن عمليات المحاكاة لدينا تستند إلى عدة افتراضات قد لا تنطبق على الوضع المالي للجميع ، بما في ذلك فئات الضرائب المحددة.

لا تخضع معدلات الضرائب للتغيير المحتمل في المستقبل فحسب ، بل لا يأخذ تحليلنا في الاعتبار ضرائب الدخل الحكومية ، والتي قد تلعب دورًا مهمًا في ما إذا كان الشخص يختار حسابًا على الآخر. في النهاية ، يعد الاختيار بين التقليدي و Roth IRA قرارًا ماليًا معقدًا أفضل طريقة له بمساعدة a المستشار المالي.

نصائح التخطيط للتقاعد

• من الضمان الاجتماعي وتدفقات الدخل البديلة إلى النفقات الطبية والرعاية طويلة الأجل ، هناك الكثير الذي يجب مراعاته عند إنشاء خطة للتقاعد. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في إرشادك خلال هذه العملية المعقدة. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• هل قاعدة الـ 4٪ عفا عليها الزمن؟ ال قاعدة 4٪ وجهت استراتيجيات الانسحاب لعدد لا يحصى من المتقاعدين منذ تطويرها في التسعينيات. لكن، بحث جديد من Morningstar يقترح أن المتقاعدين الذين يأملون في مد بيض عشهم لمدة 30 عامًا يجب أن يبدأوا بسحب 3.3٪ بدلاً من 4٪.

رصيد الصورة: © iStock.com / designer491

وظيفة توضح هذه الرسوم البيانية كيف تتراكم أجهزة IRA التقليدية و Roth IRAs ضد بعضها البعض ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.