افعل هذه الأشياء الخمسة عشر في عام 15 ، وستكون أكثر ثراءً بشكل ملحوظ

لقد كتبت عن توفير المال كثيرًا في عام 2022 ، وهذا يعني أنني رأيت الكثير من الطرق التي يقترحها الناس عليك توفير المال. كان معظمهم ، بصراحة تامة ، متعبين (نعم ، نعلم جميعًا أنه يجب علينا صنع القهوة في المنزل بدلاً من الحصول على لاتيه بهار اليقطين) و / أو لم يوفروا لك الكثير من المال بالنسبة إلى مقدار الوقت الذي استغرقته (بالتأكيد ، يمكنني تحليل التعميم الخاص بمحل البقالة لمدة ساعة لتوفير 3 دولارات ، لكن وقتي يستحق أكثر من ذلك). لذلك إذا كنت في المخيم لإعادة تنظيم أهدافك المالية وتوفير المزيد في نهاية المطاف في عام 2023 ، فإليك 15 طريقة يوصي بها مديرو الثروات والمستشارون الماليون بتجميع بعض المال الإضافي:

1. قم بالتبديل إلى حساب توفير عالي العائد - يدفع الكثيرون أكثر مما دفعوا منذ عام 2009

يقول المحترفون أنك بحاجة إلى صندوق طوارئ في مكان ما بين 3-12 شهرًا من النفقات الأساسية. أخبار سارة على هذا الصعيد: العديد من حسابات التوفير عالية العائد على الإنترنت تدفع أكثر مما دفعته في أكثر من عقد. هذه الفائدة ، التي قد تصل إلى 4.5٪ وأحيانًا أكثر ، هي في الأساس أموال مجانية تضاف إلى حسابك.

على النقيض من ذلك ، تدفع حسابات التوفير التقليدية 0.19٪ هائلاً. في حساب توفير بقيمة 50,000 دولار يدفع 4٪ ، تبلغ الفائدة المكتسبة حوالي 2,000 دولار ، مقابل 95 دولارًا في حساب تقليدي بمعدل 0.19٪. اطلع على أعلى معدلات حساب التوفير التي قد تحصل عليها الآن هنا.

2. يمكنك المساهمة أكثر في 401 (ك) الخاص بك هذا العام - افعل ذلك. 

يمكن للأفراد المساهمة بمبلغ 22,500 دولار في خططهم 401 (ك) في عام 2023 ، ارتفاعًا من 20,500 دولار في عام 2022 ، وزيادة مساهمات IRA السنوية إلى 6,500 دولار. يقول المحترفون ، إذا كنت تستطيع الحد الأقصى منهم ، فافعل ذلك.

حتى لو لم تتمكن من الوصول إلى الحد الأقصى ، على الأقل احصل على المباراة. "تأكد من أنك تساهم بما يكفي في خطة التقاعد المؤهلة لصاحب العمل الخاص بك لتلقي الحد الأقصى من المساهمة المطابقة. يقول برادلي نيلسون ، مخطط مالي معتمد في Point Loma Advisors ، إن المساهمات المتطابقة هي أموال مجانية حرفيًا.

3. ضع في اعتبارك I-Bonds. 

"إذا كان لديك مدخرات إضافية تتجاوز صندوق الطوارئ الخاص بك ، فقد يكون من المفيد التفكير في I-Bonds. هؤلاء يدفعون أكثر من ضعفي معدلات الفائدة المصرفية الأعلى ، 6.89٪ مقابل معدلات البنوك التنافسية الحالية البالغة 3٪ ، "كما يقول الخريف كامبل ، مخطط مالي معتمد في Facet Wealth. بينما يعد وضع الأموال في صندوق الطوارئ أولوية قصوى ، إذا كنت ممولًا بالكامل هناك ، يمكن أن تكون I-Bonds طريقة حكيمة لتوفير المزيد من الأموال.

4. وصلت حقوق الملكية العقارية إلى مستويات قياسية. تخلص من تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) إذا استطعت.

"إذا كنت تدفع لمؤشر مديري المشتريات على منزلك لأن لديك أقل من 20٪ مخفضًا ، ففكر في تقييم منزلك لمعرفة ما إذا كانت القيمة قد ارتفعت بدرجة كافية بحيث تكون حقوق الملكية الخاصة بك أعلى من 20٪. يقول Alexis Woodward من Blend Wealth ، إن إزالة مدفوعات PMI الخاصة بك ستوفر قدرًا جيدًا من المدخرات.

هذا لأن ملكية المنازل عند مستوى قياسي مرتفع في الوقت الحالي ، مما يعني أن العديد من مالكي المنازل سيكونون على الأرجح قادرين على التخلص من مؤشر مديري المشتريات. يقدر فريدي ماك أن معظم المقترضين يدفعون ما بين 30 و 70 دولارًا شهريًا في أقساط PMI لكل 100,000 دولار مقترضة.

5. اختر تحويل الرصيد.

يقدم عدد من بطاقات الائتمان الآن فائدة 0٪ لمدة تتراوح بين 18-21 شهرًا. "إذا كان لديك ديون متكررة على بطاقة الائتمان ، فقد يكون من المفيد التفكير في تحويل الرصيد. تجاهل مزايا النقاط إذا كنت تركز على سداد الديون. يقول كامبل إن تقليل اهتمامك يمكن أن يكون له تأثير كبير على الجدول الزمني لتسديد الأرباح. حتى إذا كنت لا ترغب في القيام بذلك ، فإن "الاتصال بخدمة بطاقتك الائتمانية الحالية والمطالبة بسعر أقل يمكن أن يقلل من معدل الفائدة الحالي بمقدار كبير" ، كما يقول كامبل.

6. التضخم منتشر. لا تشتري سيارة أو تقوم بهذه الرحلة ، إذا كان بإمكانك مساعدتها.

أدى التضخم إلى ارتفاع تكلفة بعض الأشياء - لا سيما السيارات والسفر والطعام. بينما يجب أن تأكل ، قد لا تضطر إلى السفر أو شراء تلك السيارة. بشكل عام ، ارتفعت أسعار تذاكر الطيران بنسبة 42.9٪ من سبتمبر 2021 إلى سبتمبر 2022 ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي (BLS). تشير تقارير Car and Driver إلى أن متوسط ​​سعر السيارة تجاوز 47,000 دولار في ديسمبر من العام الماضي ، ارتفاعًا من 40,000 ألف دولار في الربيع السابق.

"إذا كنت تفكر في شراء سيارة أحدث ، فقارن تكلفة ذلك بالحفاظ على سيارتك الحالية لمدة عام أو عامين آخرين. قارن تكاليف ملكية طرازات الفخامة والأداء وسيارات الدفع الرباعي بالبدائل الأكثر اقتصادا. يقول نيلسون: ربما تستمتع بإضافة المزيد إلى استثماراتك بانتظام أكثر من قيادة سيارة عالية التكلفة.

و "مع تكلفة تذاكر الطيران والفنادق وتناول الطعام والغاز جميعها أكثر من السنوات السابقة ، تكون الإجازات أكثر تكلفة. فكر في السفر مع الأصدقاء والعائلات الأخرى وتقسيم تكلفة Airbnb أو الكبائن ، "كما يقول المخطط المالي المعتمد Alexis Woodward في Blend Wealth.

7. تبديل مزودي التأمين.

من المؤكد أنه أمر مزعج أن تتفاوض في كل شيء بدءًا من التأمين على سيارتك وانتهاءً بتأمين مالك المنزل ، ولكن يمكن أن يوفر لك مئات الدولارات كل عام. يمكنك أيضًا الاستفسار من شركة التأمين الحالية عن الخصومات معروض إذا كان لديك سجل قيادة نظيف ، أو مهتمًا بتجميع سياسات السيارة أو المنزل أو المستأجر ، أو لديك سيارات متعددة أو لديك عضوية في مجموعات معينة مثل المعلمين والعسكريين والخريجين والمنظمات المحلية.

أثناء تواجدك فيه ، ضع في اعتبارك هذا: "قم بالتبديل إلى دفع أقساط كل 6 إلى 12 شهرًا لتقليل التكلفة ، ولكن عليك التخطيط لتكلفة أكبر. لنفترض أن تأمين سيارتك هو 100 دولار شهريًا ، ولكن يمكنك تبديل أجر سنويًا بتكلفة 900 دولار. ما عليك القيام به هو توفير 900 دولار مقسومًا على 12 ، أي ما يعادل 75 دولارًا في حساب لتغطيته سنويًا. يمكن لخطوة واحدة صغيرة أن تؤدي إلى عودة تدفق نقدي لبضع مئات من الدولارات "، كما يقول وودوارد.

8. تحكم في النفقات المتكررة.

كما ذكرت MarketWatch Picks مؤخرًا ، عندما يتعلق الأمر بالتكاليف الشهرية للهاتف الخلوي والإنترنت وتطبيقات بث الأفلام والمزيد ، أنفق الأمريكيون 213 دولارًا شهريًا في عام 2022 ، وفقًا لتقرير صادر عن C + R Research. لذلك حان الوقت لإجراء جرد لتلك النفقات (هيا ، فقط انظر إلى حسابك المصرفي أو تقارير بطاقة الائتمان الخاصة بك من العام الماضي وشاهد ما الجديد) وقم بقطع ما لا تستخدمه بشكل كافٍ.

وإذا كان لديك كابل ومجموعة من خيارات البث ، ففكر في هذا: "هل تحتاج حقًا إلى كل هذه القنوات" ، كما يقول نيلسون. "ربما يمكنك التخلص من تلفزيون الكابل تمامًا وتلبية احتياجات الترفيه الخاصة بك من خلال خدمات البث عبر الإنترنت المحددة. في بعض الحالات ، قد يؤدي هذا إلى توفير 100 دولار شهريًا أو أكثر للادخار أو الاستثمار ". أو يقول Struthers ، "استخدم الإصدار الإعلاني لخدمات البث".

9. جرب "حشو النقود".

ضع ميزانية نقدية والتزم بها. اختيارات Marketwatch سلط الضوء مؤخرًا على اتجاه TikTok المعروف باسم حشو النقود ، والذي يعد في الأساس وسيلة للميزانية من خلال إنفاق الأموال النقدية التي تخصصها لمصروفات مختلفة.

"يميل معظم الأشخاص الذين لديهم ميزانيات نقدية كل شهر إلى البقاء في حدودها. هذا لا يعني الحد الأدنى من الميزانية ، ولكن الميزانية الواقعية التي تلبي احتياجاتك. هناك تأثير نفسي لرؤية حسابك المصرفي ينخفض ​​، مقابل بطاقة الائتمان التي ترتفع ، مما يخلق مزيدًا من الألم عند تمرير بطاقة الخصم الخاصة بك أو ترك النقود يدك ، "تقول ساندرا.

وأثناء وجودك فيها ، غالبًا ما تكون "الصفقات" مزيفة. توقف عن الاستماع إلى تلك اللغة ؛ قم بأداء واجبك أولا. فقط لأنها رخيصة ، لا يعني أنك بحاجة إليها. "لا تشتري شيئًا لمجرد أنه صفقة رائعة. سمعت ذات مرة أن "الحصول على فيل مقابل سنت واحد هو صفقة عظيمة" ، إلا إذا لم يكن لديك عشرة سنتات أو لا تحتاج إلى فيل ، كما يقول المخطط المالي المعتمد ستيف فايس في Buckingham Strategic Wealth.

بمعنى آخر ، فكر حقًا في تكلفة شيء ما. يقول فايس: "قد لا يكون شيء ما بسعر جيد فكرة جيدة إذا اقتطع بشكل كبير من ميزانيتك". Amazon ، على سبيل المثال ، يغير أسعار الأشياء كثيرًا. يمكنك التحقق من مدى جودة الصفقة في CamelCamelCamel. يتيح Google Shopping أيضًا للمستهلكين تتبع الأسعار عند تنشيط مفتاح تتبع الأسعار في علامة تبويب التسوق الخاصة بهم.

10 لنأخذ في الاعتبار خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC). 

"إذا كنت تمتلك منزلًا يقدر أنك تمتلك أكثر من 20٪ من قيمته ، فقد تستفيد من فتح HELOC. يمكن استخدام هذا لسحب بعض الأسهم في المنزل وسداد ديون أخرى ذات معدل فائدة أعلى. لا يعني هذا أن هذا ليس اقتراحًا لتحمل المزيد من الديون ، ولكن بدلاً من ذلك لإعادة ترتيب الديون لتكلفتك الإجمالية "، كما يقول كامبل. 

في الوقت الحالي ، تبلغ معدلات الفائدة على HELOCs لمدة 20 عامًا حوالي 7.78٪ ، وهي نسبة أقل من العديد من القروض الشخصية ، والتي يصل بعضها إلى 36٪. ولكن ، من المهم ملاحظة أنه نظرًا لأنك تعرض منزلك كضمان عند الحصول على HELOC ، إذا كنت غير قادر على سداد القرض ، فإنك تخاطر بفقدان منزلك. على مدى 10 سنوات ، فإن HELOC بقيمة 50,000 دولار بنسبة 7.78 ٪ ، مقابل قرض شخصي بنسبة 15 ٪ سيوفر للمقترض حوالي 36,000 دولار. شاهد أقل أسعار HELOC التي قد تحصل عليها هنا.

11 الدخل مهم لهذه المعادلة ، لذا ضع في اعتبارك ذلك.

من الأسهل توفير المزيد عندما تربح أكثر. يقول ستروثرز: "تفاوض على راتب جديد أو وظيفة جديدة" - هذا إذا كنت تستطيع. والنظر في العربات الجانبية.

أو فكر على هذا النحو: بيع العناصر غير المستخدمة. "إذا كان لديك عناصر في المنزل لا تزال قابلة للاستخدام ، مثل الملابس أو الأجهزة أو عناصر الأطفال أو الأدوات أو الأعمال الفنية التي لا تستخدمها ، فقد يكون من المفيد إدراجها في أحد المواقع العديدة أو منصات الوسائط الاجتماعية لاسترداد بعض التكلفة وإعادة استخدام هذه الأموال في شيء آخر يجلب لك المزيد من السعادة ، "يقول كامبل. تقدم مواقع مثل TheRealReal و eBay و Poshmark و ThredUP و Tradesy والمزيد مجموعة متنوعة من المنصات حيث يمكنك بيع العناصر المستخدمة.

12. بناء سلم السندات. 

"يبنون سلم السندات للتدفق النقدي يمكن أن يكون جدا استراتيجية فعالة "، كما يقول المخطط المالي المعتمد مارك ستروثرز في Sona Wealth Advisors. لبناء سلم سندات الخزانة لمدة 10 سنوات ، على سبيل المثال ، قم بشراء 10 سندات ETFs ، واحدة لكل سنة من الاستحقاق خلال العقد المقبل. 

13 عامل مكافأتك بالطريقة التي تستحقها.

"عندما تحصل على مكافأة في العمل ، قم على الفور بتخصيص نسبة مئوية إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي [أو حساب تقاعد آخر]. إنها مكافأة ، تعامل معها على هذا النحو. يقول جوش تشامبرلين ، المخطط المالي المعتمد في تشامبرلين للاستشارات المالية ، "يجب ألا تكون المكافآت جزءًا من نفقاتك الشهرية". 

14 تعرف على أسعارك بالساعة.

يقول R. Michael Parry ، المخطط المالي المعتمد في Liberty Wealth Advisors: "عند التفكير في شراء غير ضروري ، قم بترجمة تكلفة الشراء إلى عدد الساعات التي تحتاجها للعمل لدفع ثمنها".

15 استخدم استراتيجيات أكثر أمانًا. 

الاحتيال يكلف المال والوقت. استخدم بطاقات الائتمان ، بدلاً من بطاقات الخصم ، واستخدم المصادقة ذات العاملين عند إجراء عمليات شراء عبر الإنترنت لحمايتك من التكلفة ومشقة الاضطرار إلى التعامل مع الاحتيال عبر الإنترنت. يقول باري: "لا تقم مطلقًا بحفظ كلمات المرور الخاصة بك على هاتفك أو جهاز الكمبيوتر تلقائيًا في الحسابات المصرفية أو مواقع بطاقات الائتمان عبر الإنترنت".

التكلفة الفردية للاحتيال التقليدي على الهوية كان متوسط ​​خسارة لكل ضحية $1,551 في و2021 اكسبريان يكشف أن الخسائر المالية الناجمة عن الاحتيال ارتفعت بنسبة 77٪ من عام 2021 إلى 2022 ، بما يعادل أكثر من 6.1 مليار دولار.