قد يحد CFPB من الرسوم المتأخرة لبطاقات الائتمان حيث يهدد التضخم برفعها

أشار مكتب الحماية المالية للمستهلك إلى حملة على الرسوم المتأخرة التي تفرضها شركات بطاقات الائتمان يوم الأربعاء ، حيث يهدد التضخم بزيادة ما يسمى بالرسوم "غير المرغوب فيها" المفروضة على المستهلكين.

أصدرت الوكالة الدولية للطاقة الذرية ، وهي وكالة فيدرالية تأسست في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008 ، مذكرة إشعار مسبق بوضع القواعد المقترحة السعي للحصول على معلومات من مصدري البطاقات ومجموعات المستهلكين والجمهور حول الرسوم المتأخرة.

قال مدير CFPB روهيت شوبرا في مكالمة صحفية يوم الأربعاء إن البيانات ستساعد المنظم في صياغة قواعد جديدة تهدف إلى دعم "نقاط الضعف" في القوانين الحالية التي تحكم "العقوبات الخلفية" التي تفرضها شركات البطاقات.

المزيد من التمويل الشخصي:
100 مليون بالغ لديهم ديون متعلقة بالرعاية الصحية
لا تزال الملايين من الإقرارات الضريبية غير معالجة
يقول شومر إن الإعفاء من قرض الطالب مسألة تخص الطبقة العاملة

من المقرر تقديم التعليقات العامة بحلول 22 يوليو. توقيت اقتراح قاعدة رسمية (وفي النهاية قاعدة نهائية) غير واضح ، لكن مسؤولي الوكالة قالوا إنهم لا يتوقعون أن تنتهي العملية قبل نهاية العام.

قال المسؤولون يوم الأربعاء إن التغييرات تتوقع أن تخفض إجمالي الرسوم المتأخرة بمليارات الدولارات كل عام. كما أشاروا إلى اللوائح المستقبلية لأنواع الرسوم الأخرى ، دون تقديم تفاصيل.

أكثر من 175 مليون أمريكي يحملون بطاقة ائتمان واحدة على الأقل ، وفقًا لـ CFPB.

تفرض الشركات عمومًا رسومًا متأخرة عندما لا يسدد العميل الحد الأدنى للدفع بالبطاقة بحلول تاريخ استحقاقها.

في عام 2019 ، دفع المستهلكون 26 دولارًا عن كل دفعة تأخير في المتوسط ​​، وفقًا لـ CFPB. ترتفع الرسوم إذا تم سداد دفعة أخرى متأخرة خلال ست دورات فوترة ، إلى متوسط ​​34 دولارًا.

بلغ إجمالي الرسوم المتأخرة 12 مليار دولار في عام 2020 ، بانخفاض طفيف عن الرقم القياسي البالغ 14 مليار دولار في العام السابق ، حسبما قال CFPB في الآونة الأخيرة. تقرير.

تؤثر التكاليف بشكل غير متناسب على المستخدمين في الأحياء ذات الدخل المنخفض والأحياء ذات الأغلبية السوداء ، وفقًا للجهة التنظيمية.

تصف هيئة الرقابة الرسوم المتأخرة بأنها نوع من الرسوم "غير المرغوب فيها" التي يفرضها مصدرو بطاقات الائتمان. وكالة كان أصدر طلب منفصل في كانون الثاني (يناير) طلبت من المستهلكين تقديم مدخلات بشأن الرسوم المخفية والمفرطة من مجموعة من المقرضين.

"هذا مجرد مشروع واحد يتعلق بنوع واحد من الرسوم غير المرغوب فيها ،" وفقًا لمسؤول في CFPB ، تحدث في الخلفية. "أعتقد أنه من العدل القول بأنه ستكون هناك مشاريع أخرى تتعلق برسوم أخرى في المستقبل القريب."

قال ريتشارد هانت ، الرئيس والمدير التنفيذي لجمعية المصرفيين الاستهلاكيين ، إن القيود الإضافية ستضر العملاء وقد تدفعهم في النهاية إلى أنواع الائتمان الأكثر خطورة.

وقال هانت في بيان: "إعلان اليوم هو تذكير آخر بأن المكتب يبدو مهتمًا بالدفع بجدول أعمال معين أكثر من تطوير سياسات قائمة على الحقائق تعمل على تحسين حياة العائلات التي تعمل بجد". "ما يغيب عن هذا الإعلان هو حقيقة أن البنوك - أكثر من أي صناعة أخرى - قد اتخذت خطوات ملموسة لجعل منتجاتها ميسورة التكلفة ومتاحة لملايين الأمريكيين."

لا يسمح القانون الحالي لمصدري بطاقات الائتمان بفرض رسوم على العملاء مقابل التأخر في السداد ، إلا في حالات معينة. لفرض رسوم ، يجب على الشركة تحديد أن الرسوم هي نسبة "معقولة" من إجمالي التكاليف التي تكبدتها الشركة لمعالجة السداد المتأخر.

لكن القانون يوفر أيضًا شبكة أمان قانونية: يمكن للمُصدرين عمومًا تجنب تحليل التكلفة (والتدقيق التنظيمي) إذا كانوا يتقاضون 30 دولارًا أو أقل مقابل التأخير في السداد ، وما يصل إلى 41 دولارًا لكل دفعة تأخير لاحقة تتم خلال دورات الفوترة الست التالية.

قال تشوبرا: "في الإشعار المسبق اليوم لوضع القواعد المقترحة ، يطلب CFPB معلومات عن هذه الرسوم من أجل تقييم ما إذا كانت حقًا معقولة ومتناسبة".

يتم تعديل الحد الأقصى لرسوم "الملاذ الآمن" للتضخم كل عام - مما يعطي الإلحاح لوضع قواعد CFPB في وقت تكون فيه أسعار المستهلك ترتفع بأسرع وتيرة لها منذ حوالي 40 عامًا.

"هذا الجهد يأتي في الوقت المناسب بشكل خاص بالنظر إلى أن القاعدة تسمح للبنوك بزيادة رسومها على أساس التضخم ،" وفقًا لمسؤول من CFPB. "كثير من [الناس] يكافحون لتغطية نفقاتهم في الوقت الحالي ويكافحون تحت التكاليف المرتفعة."

تتقاضى معظم البنوك والاتحادات الائتمانية الصغيرة رسومًا متأخرة بحد أقصى 25 دولارًا أو أقل ، لكن جميع المصدرين الأكبر تقريبًا لديهم رسوم عند الحد الأقصى المسموح به أو بالقرب منه ، وفقًا لبيانات CFPB.

تساءل شوبرا عما إذا كانت تكلفة معالجة المدفوعات المتأخرة تزداد مع التضخم ، أو إذا كان من المعقول توقع انخفاض هذه التكاليف بسبب التحسينات في التكنولوجيا.

ومع ذلك ، صاغ هانت من جمعية المصرفيين المستهلكين التضخم على أنه سبب رئيسي لعدم قيام CFPB بفرض قواعد إضافية على الصناعة.

قال هانت: "إن فرض المزيد من القيود على المنتجات الائتمانية التي تقدمها البنوك سيضر أكثر من غيره بالعائلات التي تعمل بجد ، مما يجبرهم على تلبية احتياجاتهم خارج النظام المصرفي الخاضع للإشراف الجيد". "هذا الخطر أكبر الآن حيث تكافح العائلات مع آثار التضخم." 

قال CFPB إنه يسعى للحصول على معلومات حول النقاط التالية ، من بين أمور أخرى: العوامل المستخدمة من قبل مصدري البطاقات لتحديد مبالغ الرسوم المتأخرة ؛ تكاليف وخسائر الشركات المرتبطة بالدفع المتأخر ؛ الآثار الرادعة للرسوم المتأخرة ؛ سلوك التأخر في السداد لحاملي البطاقات ؛ الأساليب التي تستخدمها الشركات لتسهيل أو تشجيع المدفوعات في الوقت المناسب (مثل الدفع التلقائي والإشعارات) ؛ واستخدامهم لأحكام "الملاذ الآمن".