هذه البند تمت إعادة طبعه بإذن من NerdWallet. معلومات الاستثمار الواردة في هذه الصفحة هي للأغراض التعليمية فقط. لا تقدم NerdWallet خدمات استشارية أو وساطة ، كما أنها لا توصي أو تنصح المستثمرين بشراء أو بيع أسهم أو أوراق مالية أو استثمارات أخرى.
لم يكن عام 2022 لطيفًا مع محافظنا. لكن وسط ارتفاع الأسعار (أي التضخم) ، هناك ميزة واحدة على الأقل: زادت معدلات حساب التوفير ، بما في ذلك على شهادات الإيداع.
بعض الأقراص المضغوطة لديها عائدات تصل إلى 3٪ في الوقت الحالي ، ولكن مثل أي حساب مصرفي ، فإنها لا تعمل في كل حالة مالية. دعونا نرى ما إذا كانت الأقراص المدمجة منطقية بالنسبة لك.
تعريف سريع: أقراص مدمجة تحتوي على نقود وليست موسيقى
إذا أتيت إلى هذا المقال وأنت تفكر في قرص مضغوط كما هو الحال في قرص مضغوط للموسيقى ، فأنا أعتذر - لكن حظًا سعيدًا مع مجموعتك الموسيقية القديمة.
في البنوك ، يشير القرص المضغوط إلى شهادة الإيداع ، وهو نوع من حسابات التوفير ذات مدة محددة ومعدل فائدة ثابت. يمكنك إضافة أموال ، وانتظر انتهاء مدة القرص المضغوط - عادة من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات - واستعادة أموالك بفائدة.
الأماكن الرئيسية لفتح الأقراص المدمجة هي البنوك والاتحادات الائتمانية ، وهي البنوك النظيرة غير الهادفة للربح. تميل الاتحادات الائتمانية إلى استدعاء الأقراص المدمجة "شهادات المشاركة". تقدم شركات السمسرة أيضًا أقراصًا مدمجة ، لكن العملية أكثر تعقيدًا وتتطلب حسابًا استثماريًا.
أكثر: مفاجئة! عادت الأقراص المضغوطة إلى رواج مع Treasurys و I-bonds كملاذ آمن لأموالك
الأقراص المدمجة: الجيد والسيئ والعقوبة
خير
إليك أكبر سبب للنظر في الأقراص المدمجة: يمكنها تقديم أعلى عوائد مضمونة لحساب مصرفي. وتعد معدلات الأقراص المضغوطة الحالية من أعلى المعدلات خلال عقد ، بناءً على تحليل NerdWallet لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي وبياناته الخاصة. عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي سعره ، كما فعل عدة مرات في عام 2022، عادة ما تقوم البنوك برفع مدخراتها وعائدات الأقراص المضغوطة.
بدون تفكير ، تكون أفضل الأسعار في المؤسسات عبر الإنترنت فقط. في وقت كتابة هذا التقرير ، يمكنك العثور على معدلات لأقراص CD مدتها عام واحد أعلى من 2.3٪ نسبة العائد السنوي ، وأقراص مدمجة مدتها ثلاث سنوات أعلى من 2.7٪ APY وأقراص مدمجة مدتها خمس سنوات أعلى من 3٪ APY. وعلى النقيض من ذلك ، فإن متوسط معدلات الإيداع الوطنية أقل من 0.70٪ ، وهو ما يزال أفضل من المتوسط الوطني البالغ 0.13٪ على حسابات التوفير العادية.
خذ هذا السيناريو: ضع 10,000 دولار في قرص مضغوط بسعر 3 ٪ لمدة خمس سنوات ، وستكسب حوالي 1,600 دولار في الفائدة. جرب نفس المبلغ والإطار الزمني ولكن في حساب توفير بمعدل 0.13٪ ، وستكسب حوالي 65 دولارًا. سأختار الخيار الأول.
على عكس بعض الحسابات الجارية أو حسابات التوفير ، لا تحتوي الأقراص المضغوطة على رسوم شهرية أو متطلبات حد أدنى للرصيد بخلاف الحد الأدنى لفتحه. تحتوي الأقراص المضغوطة عالية الإنتاجية على حد أدنى يتراوح من 0 دولار إلى 10,000 دولار.
السيء
الأقراص المدمجة هي الحساب المصرفي المكافئ لصندوق الأمانات. في مقابل معدلات عالية ، فإنك تتخلى عن الوصول إلى الأموال. دائمًا ما تكون المرة الأولى التي تضيف فيها أموالًا هي المرة الوحيدة التي تضيف فيها أموالًا ، لذلك عليك أن تكون موافقًا على تحويل مبلغ نقدي معقول إلى حساب مقدمًا. ثم يتم حجز أموالك لفترة القرص المضغوط التي تختارها.
الغرامة
إذا كنت بحاجة إلى صرف قرص مضغوط مبكرًا ، فقد يكون ذلك مؤلمًا. يجب عليك سحب جميع الأموال في معاملة واحدة ودفع غرامة قد تكلف عدة أشهر إلى عام من الفائدة التي ربحتها - أو كنت ستكسبها. يمكن للبنك أن يغمس في المبلغ الأصلي الخاص بك لتغطية الغرامة. على عكس الحسابات المصرفية الأخرى ، على الرغم من ذلك ، فإن الأقراص المضغوطة لها تكلفة واحدة محتملة فقط ، ويمكنك تجنبها عن طريق انتظار نضج القرص المضغوط.
قد ترغب: كيفية تحويل 30,000 ألف دولار إلى ملايين: قوة الوقت تتفوق على اختيار الأسهم المحظوظة
متى تعمل الأقراص المضغوطة بشكل أفضل بالنسبة لي؟
تحتوي الأقراص المضغوطة على حالات استخدام أكثر تحديدًا من حسابات التدقيق والادخار اليومية. اسأل نفسك أيًا من هذه الأسئلة قبل أن تقرر فتح سؤال.
1. هل أحتاج إلى مسافة أكبر من بعض المدخرات؟
لنفترض أنك حصلت على ميراث أو نوع آخر من المكاسب المفاجئة ؛ أو قمت بتكوين مدخرات لسنوات ؛ أو ، أنت مثل والداي الذين - عندما كبرت - وضعوا بعض المدخرات في شهادة الأسهم لإبقائها بعيدة المنال. مهما كان السبب ، تم إنشاء قرص مضغوط لمنعك من إغراء إنفاق هذه الأموال.
2. هل لدي مدخرات مخصصة لعملية شراء كبيرة؟
إذا كان لديك مبلغ مخصص لسيارة أو دفعة أولى على منزل في السنوات القليلة المقبلة ، يساعدك القرص المضغوط على تخصيص الأموال حتى تصبح جاهزًا.
3. هل أرغب في حماية بعض الثروات خارج الاستثمارات؟
توفر الأقراص المدمجة أمانًا قصير الأجل ، وليس نموًا طويل الأجل. يتم تأمين الأموال فيدراليًا كما هو الحال في الحسابات المصرفية الأخرى ، مما يعني إعادة أموالك إليك حتى في حالة إفلاس أحد البنوك. الأقراص المدمجة أيضًا لا تتعرض لخطر التقلب في القيمة كما هو الحال في سوق الأسهم.
يقول ديريك برينارد ، المدير الوطني للتعليم المالي في معهد AccessLex ، وهو مؤسسة غير ربحية لمحو الأمية المالية ، إن الأقراص المدمجة "تقع في الوسط بين المدخرات الطارئة والاستثمار".
في الأساس ، الأقراص المدمجة هي احتياطيات نقدية للأهداف قصيرة المدى. مدخرات الطوارئ يجب أن تكون متاحة على الفور إذا لزم الأمر ، في حين أن الاستثمار - مثل الأسهم أو السندات - هو لتجميع الثروة على المدى الطويل ، كما يوضح برينارد.
قم بزيارة MarketWatch's كيف تستثمر صفحة
ماذا لو لم تكن الأقراص المضغوطة مناسبة لي؟
قد يكون التخلي عن فكرة ارتفاع معدلات الأقراص المضغوطة أمرًا صعبًا ، ولكن ربما تدرك أن فقدان الوصول إلى الأموال لا يستحق العناء. لا يزال بإمكانك الاستفادة من بيئة ارتفاع الأسعار بفتح ملف حساب توفير عالي الغلة. مثل الأقراص المضغوطة عالية الإنتاجية ، تتوفر هذه الحسابات في الغالب في البنوك والاتحادات الائتمانية عبر الإنترنت فقط. لدى العديد أسعار فائدة قريبة من 2٪ APY في الوقت الحالي ، ويمكنك إضافة الأموال أو إزالتها في أي وقت.
اقرأ أيضا: 3 طرق يمكن للمتقاعدين من خلالها تحقيق أقصى استفادة من أموالهم في سوق لا يمكن التنبؤ به
أريد قرصًا مضغوطًا ، ولكن ماذا لو زادت معدلات الأقراص المضغوطة؟
يمكن أن يكون السعر الثابت للقرص المضغوط سلاحًا ذا حدين: فهو يوفر عوائد مضمونة ، ولكن إذا ارتفعت الأسعار ، فإنك تخسر معدلات أعلى بعد أن تحبس في ملكيتك. والمعدلات آخذة في الازدياد في الآونة الأخيرة.
يقول CJ Pointkowski ، مساعد نائب الرئيس لمنتجات الادخار في Navy Federal Credit Union: "إذا كنت تعتقد أن بيئة ارتفاع الأسعار ستستمر ، فإن إحدى الإستراتيجيات لتعويض هذا الخطر هي سلم الشهادة [أو القرص المضغوط]".
ترتيب الأقراص المضغوطة أو إنشاء ملف سلم CD، يتضمن فتح أقراص مضغوطة متعددة بمصطلحات مختلفة - بشكل عام لفترات قصيرة ومتوسطة وطويلة. يتكون السلم المشترك من أقراص مدمجة مدتها من سنة إلى خمس سنوات حيث تنضج خمسة أقراص مدمجة على فترات متداخلة ، مثل كل عام لنصف العقد التالي. عندما ينتهي كل قرص مضغوط ، يمكنك إعادة الاستثمار في قرص مضغوط جديد مدته خمس سنوات للاستفادة من معدلات أعلى في المستقبل - أو يمكنك سحب النقود.
إذا كان التوفيق بين عدة أقراص مضغوطة يبدو وكأنه متاعب ، فهناك إستراتيجية أخرى تتمثل في فتح قرص مضغوط بدون عقوبة. يسمح هذا النوع الأقل شيوعًا من الأقراص المضغوطة بسحب مبكر مجاني في أي وقت بعد الأيام القليلة الأولى ، مما يزيل أي عائق للتحول إلى قرص مضغوط ذي معدل أعلى لاحقًا. لكن الأسعار وحدها لا ينبغي أن توجه قرارك بفتح قرص مضغوط.
يقول برينارد: "في نهاية اليوم ، سيكون القرص المضغوط إما الأداة الصحيحة أم لا ، بغض النظر عما يحدث في بيئة أسعار الفائدة".
المزيد من NerdWallet
سبنسر تيرني يكتب لNerdWallet. بريد إلكتروني: [البريد الإلكتروني محمي]. تويتر: @سبنسر نيرد.
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752؟siteid=yhoof2&yptr= ياهو