ديون السيارات تتراكم حيث أن الأمريكيين مدينون بآلاف أكثر من السيارات

(بلومبرج) - كان كريس مارتن يعلم أنه بحاجة إلى سيارة أكبر مع اقتراب ولادة طفله الرابع ، لكنه وزوجته كانا بالفعل 14,000 دولار تحت الماء في سيارتهما.

الأكثر قراءة من بلومبرج

لذلك اقترح الزوجان صفقة غير عادية ثنائية مقابل واحد مع تاجر سيارات في منطقة أتلانتا في عام 2020: التجارة في كلتا السيارتين حتى يتمكنوا من شراء سيارة فورد إكسبلورر بثلاثة صفوف. تضخم إجمالي قرضهم بعد احتساب الأسهم السالبة وعقد الخدمة والرسوم والتكاليف الأخرى إلى 66,000 دولار على مستكشف 49,000 دولار.

على الرغم من التقدم الكبير في الديون ، إلا أنه يشعر بعدم الارتياح. قال مارتن ، مهندس بيانات يبلغ من العمر 36 عامًا: "لا أريد أن أدفع فائدة على سيارات لم أعد أمتلكها".

إن تراكم الأسهم السلبية - أو المبلغ الذي يتجاوز الدين قيمة السيارة - يثير قلق المستهلكين ويثير الإنذارات داخل الصناعة. على الرغم من أنه ليس من غير المألوف أن يحمل السائقون أسهمًا سلبية ، إلا أن بعض التجار يقولون إن المزيد من الأشخاص يصلون إلى الكثير حتى 10,000 دولار تحت الماء ، أو "رأساً على عقب" في صفقاتهم التجارية. إنهم يشترون بأسعار لا تزال مرتفعة للغاية ويقلبون الديون من سيارة إلى أخرى وحتى على سيارة ثالثة. تمتد القروض عادة إلى سبع سنوات.

قال إيفان دروري ، مدير الرؤى لدى باحث سوق السيارات إدموندز: "مع بدء تراجع قيم التجارة ، سيجد المزيد والمزيد من المستهلكين أنفسهم في كل شهر يتراجعون من الأسهم الإيجابية إلى السلبية". "ما لم يكسر متسوقو السيارات الأمريكيون عادتهم في الشراء مرة أخرى في وقت قريب جدًا ، فسنرى استمرار تدفق الأسهم السلبية في الارتفاع."

حتى لو تجنب الاقتصاد الأمريكي الركود هذا العام ، فمن المرجح أن يواجه المستهلكون صعوبة في سداد مدفوعات قروض السيارات الخاصة بهم ، خاصة مع تخطيط مجلس الاحتياطي الفيدرالي لمواصلة رفع أسعار الفائدة. ارتفع متوسط ​​سعر الفائدة على السيارات الجديدة إلى 6.9٪ في يناير من 4.3٪ قبل عام ، وفقًا لإدموندز. مع استمرار ارتفاع أسعار السيارات ، وارتفاع الطلب وانخفاض مستويات المخزون نسبيًا ، تواصل شركة فورد موتور وجنرال موتورز وشركات صناعة السيارات الأخرى جني أرباح كبيرة.

القصة مستمرة

1,000 دولار

بالنسبة للأمريكيين العاديين ، أصبحت السيارة الجديدة بعيدة المنال بشكل متزايد. اليوم ، يقوم حوالي شخصين من أصل 13 شخصًا بدفع أقساط شهرية للسيارة بقيمة 1,000،XNUMX دولار أو أكثر. بالنسبة للكثيرين ، ليس هناك خيار: لديهم خيارات قليلة أو معدومة من وسائل النقل العام ويحتاجون إلى سيارة للذهاب إلى العمل ، وإحضار الأطفال إلى المدرسة وشراء البقالة.

اقرأ المزيد: يتوتر أصحاب السيارات مع ارتفاع مدفوعات القروض إلى 1,000 دولار شهريًا

قالت كاثلين إنجل ، أستاذة القانون بجامعة سوفولك: "نظرًا لأن قروض السيارات هذه لا يمكن تحملها بشكل عام في البداية ، فإن هذا يعني أن المقترضين يقتربون كل شهر من الحافة المالية".

ارتفعت تكلفة السيارات الجديدة بنسبة 20٪ منذ بداية الوباء ، بينما لا تزال السيارات المستعملة مرتفعة بنسبة 37٪ حتى بعد التبريد في الخريف. لفترة وجيزة ، ضرب أصحاب السيارات سوقًا متقلبة رأساً على عقب حيث يمكنهم بيع بعض السيارات المستعملة بأكثر مما دفعوا مقابلها. وقد ساعد ذلك على انخفاض الأسهم السلبية في وقت سابق من الوباء.

ولكن مع استنفاد المزيد من المستهلكين للمدخرات المتراكمة أثناء الوباء ، فإنهم يتراجعون مرة أخرى.

بالنسبة لعمليات التجارة التي تحمل حقوق ملكية سالبة ، يقترب متوسط ​​المبلغ من مستويات ما قبل الجائحة عند 5,500 دولار ، وفقًا لبيانات إدموندز. أدى الارتفاع الكبير في الأسعار وانتشار القروض لمدة 84 شهرًا إلى إثارة القلق بين دعاة المستهلكين وداخل صناعة السيارات.

بيت كيسترسون هو المدير العام لوكالة البيع في فولز تشيرش بولاية فيرجينيا. على جانب من أرضه توجد صالة عرض فولفو ، وعلى الجانب الآخر توجد صالة عرض كيا. إنه أكثر قلقًا بشأن العملاء الذين يتسوقون من أجل Kias - الذين يعتمدون على التمويل بشكل أكبر - أكثر من اهتمامه بمشتري فولفو الذين يدفعون غالبًا نقدًا كما يقول.

قال كيسترسون: "سيأتي ، وسوف يعضنا" ، في إشارة إلى الأسهم السلبية ، التي يعتقد أنها ستزداد سوءًا. "الآن ، نحن نبيع السيارات بأكثر من ذلك بكثير ، ونمول لفترة أطول ، وبسعر فائدة أعلى بكثير. هناك بعض التحديات التي تنزل من رمح ".

لقد عضت الأسهم السلبية بالفعل شونا بالو ، وهي أم لخمسة أطفال تبلغ من العمر 45 عامًا من تاكوما بواشنطن ، وتشعر بأنها "محاصرة" في سيارتها فورد إسكيب. قبل أربع سنوات ، تداولت في سيارة تشيفي ماليبو واشترت سيارة إسكيب عمرها ست سنوات مقابل حوالي 16,000 دولار. بعد تضمين رأس المال السلبي في صفقاتها التجارية والضرائب والرسوم الأخرى ، قامت بتمويل أكثر من 25,000 دولار ودفعها على مدار سبع سنوات.

لقد بحثت في متوسط ​​العمر المتوقع لسيارتها ، وهي قلقة من أن ينتهي الأمر بها بسبب سيارة لن تعمل حتى.

قالت بالو ، التي تعمل في وظيفتين وتحاول إطلاق مشروعها الخاص: "لا يمكنني حتى أن أجعل أي شخص يعيد تمويلي ، لأن قيمة السيارة لا تضيف شيئًا".

الارتفاع في الأسهم السلبية على رادار المسؤولين في مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي. إنهم يراقبون عن كثب الآن حيث أن شبكة الأمان لبيع سيارة مستعملة للتخلص من الديون آخذة في الاختفاء.

قال رايان كيلي ، القائم بأعمال مدير برنامج تمويل السيارات في CFPB: "ربما كان المستهلكون أقل احتمالًا لأن يجدوا أنفسهم تحت الماء في قروض السيارات بسبب ارتفاع أسعار السيارات المستعملة". "ربما يتغير ذلك."

القروض المتأخرة في السداد

للاستجابة لارتفاع تكاليف السيارات ، استمر المقرضون في تمديد فترة قروض السيارات. شركات مثل شركة Upgrade Inc. ، التي تقدم إعادة تمويل السيارات ، تعمل أيضًا على تشديد المعايير لمن هم مؤهلون للتمويل - وهو اتجاه يتوقعون استمراره إذا ساء سوق العمل واستمرت الأسعار في الارتفاع.

قال رينو لابلانش ، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة أبجريد: "السيناريو الأكثر احتمالاً هو تدهور الأوضاع الاقتصادية إلى جانب احتمالات استمرار انخفاض أسعار السيارات ، مما يجعل من الصعب على المستهلكين التأهل للسيارة التي يريدونها".

قالت مارجريت رو ، كبيرة المديرين في مجموعة فيتش والتي تركز على تمويل السيارات والأوراق المالية المدعومة بالأصول ، في الوقت الحالي ، حتى قروض السبع سنوات تعمل بشكل جيد. لكن إذا ظلت أسعار السيارات مرتفعة واستمر المقرضون في تمديد شروط القرض ، واختاروا تقديمها للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة ، فقد يتغير ذلك ، على حد قولها.

في كانون الثاني (يناير) ، بلغت قروض السيارات المتأخرة بشدة أعلى معدل لها منذ عام 2006 ، بناءً على بيانات كوكس أوتوموتيف.

أحد العناصر الأساسية للمستهلكين هو التقلبات في قيم السيارات المستعملة. بعد ارتفاع تاريخي خلال الوباء ، انخفضت القيم بنسبة 13٪ عن ذروتها في يناير ، لكنها ارتفعت فجأة مرة أخرى في فبراير ، وفقًا لمؤشر Manheim Used Vehicle Value Index. إذا انخفضوا أكثر ، فإن أي شخص اشترى في الجزء العلوي من السوق سوف يسقط أكثر في فخ الأسهم السلبية.

قال تود نيلسون ، نائب الرئيس الأول للشراكات الإستراتيجية في LightStream ، وهو جزء من Truist Bank ، إن مستهلكي الرهن العقاري الذين يأتون بأسهم سلبية ويتطلعون إلى شراء سيارة أخرى معرضون للخطر بشكل خاص.

قال نيلسون: "إنهم يواصلون تكديس الديون بطريقة ليست مسؤولة مالياً للغاية". "بالنسبة للأشخاص في تلك المساحة ، إذا كان بإمكانهم تحمل تكاليف ذلك ، فسيكونون أفضل حالًا للبقاء في تلك السيارة."

الأكثر قراءة من Bloomberg Businessweek

© شنومكس بلومبرغ لب