الإجابة السريعة هي نعم ، يمكنك الحصول على كل من 401 (k) وحساب تقاعد فردي (IRA) في نفس الوقت. في الواقع ، من الشائع أن يكون لديك كلا النوعين من الحسابات. تشترك هذه الخطط في أوجه التشابه من حيث أنها توفر الفرصة لتحقيق مدخرات مؤجلة الضرائب (وفي حالة روث 401 (ك) or روث إيرا، أرباح معفاة من الضرائب). ومع ذلك ، بناءً على حالتك الفردية ، قد تكون مؤهلاً أو لا تكون مؤهلاً للحصول على مساهمات ذات امتيازات ضريبية لكليهما في أي سنة ضريبية معينة.
إذا كان لديك (أو زوجتك ، إذا كنت متزوجًا) خطة تقاعد في العمل ، فقد يكون خصمك الضريبي لحساب IRA التقليدي محدودًا - أو قد لا تكون مؤهلاً للحصول على خصم ، اعتمادًا على تعديل الدخل الإجمالي المعدل (ماجى). ومع ذلك ، لا يزال بإمكانك القيام بذلك مساهمات غير قابلة للخصم.
إذا تجاوز دخلك حدودًا معينة ، فقد لا تكون مؤهلاً للمساهمة في Roth IRA على الإطلاق.
الوجبات السريعة الرئيسية
- إذا كنت قد ربحت دخلاً ، فيمكنك وضع أموال في كل من خطة 401 (k) و IRA.
- لعام 2022 ، يتيح لك 401 (ك) توفير 20,500 دولار (27,000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر) ، وقد تتطابق شركتك مع جزء من مساهماتك.
- لعام 2023 ، يتيح لك 401 (ك) توفير 22,500 دولار (30,000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر).
- تقدم IRAs عادةً مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار أكثر من 401 (k) s.
- ومع ذلك ، فإن مصلحة الضرائب تقيد مساهمات IRA بمبلغ 6,000 دولار (أو 7,000 دولار) لعام 2022 و 6,500 دولار (أو 7,500 دولار) لعام 2023 ؛ قد تكون أهليتك للحصول على خصم ضريبي مقيدة بدخلك.
401 (ك) الفوائد والعيوب
تقدم العديد من الشركات 401 (ك) خطط ادخار التقاعد لموظفيها. 401 (ك) له حدود مساهمة كبيرة نسبيًا ، وسوف يفعل أصحاب العمل ذلك في كثير من الأحيان مباراة بعض أو كل الأموال التي تساهم بها. إذا كانت شركتك تتطابق مع المساهمات ، فيجب أن يكون وضع ما يكفي على الأقل للحصول على تطابق كامل مع صاحب العمل أولوية. خلاف ذلك ، فإنك تترك أموالاً مجانية على الطاولة.
تقتصر الاستثمارات على الخيارات التي تقدمها الخطة. في حين أن العديد من الشركات توفر الآن قائمة كبيرة ومتنوعة من خيارات الاستثمار ، لا تزال بعض الخطط 401 (ك) تعوقها مجموعة ضيقة ورسوم عالية.
لعام 2022 ، إجمالي مبلغ الدخل الذي قد تساهم به في 401 (ك) هو 20,500 دولار. في عام 2023 ، يرتفع إلى 22,500 دولار. لعام 2022 ، يمكنك تقديم مساهمة إضافية تصل إلى 6,500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. لعام 2023 ، يرتفع مبلغ المساهمة الإضافية هذا إلى 7,500 دولار. في بعض الحالات ، قد تقيد خطتك المساهمات بمبلغ أقل.
فوائد وعيوب IRA
خيارات الاستثمار ل حسابات IRA شاسعة. على عكس خطة 401 (k) ، حيث من المحتمل أن تكون مقيدًا بمزود واحد ، يمكنك شراء الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة والاستثمارات الأخرى لحساب IRA الخاص بك في أي مزود تختاره. يمكن أن يجعل ذلك العثور على خيار منخفض التكلفة وعالي الأداء أمرًا سهلاً.
ومع ذلك ، فإن مبلغ المال الذي يمكنك المساهمة به في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي أقل بكثير من مبلغ 401 (ك) ثانية. بالنسبة للسنوات الضريبية 2022 و 2023 ، فإن الحد الأقصى المسموح به للمساهمة في Roth IRA هو 6,000 دولار في السنة و 6,500 دولار على التوالي. تبلغ مساهمة التعويض لعامي 2022 و 2023 1,000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. إذا كان لديك كلا النوعين من أجهزة IRAs (التقليدية و Roth) ، فسيتم تطبيق الحد على أجهزة IRAs مجتمعة.
عامل جذب إضافي لـ IRAs التقليدية هو الخصم الضريبي المحتمل لمساهماتك. ولكن ، لا يُسمح بالخصم إلا إذا استوفيت متطلبات الدخل الإجمالي المعدل (MAGI). أيضًا ، يخضع للإلغاء التدريجي إذا كان لديك خطة تقاعد في مكان العمل وتحصل على راتب أعلى من مبلغ معين.
إقتطاع مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
2022
بالنسبة لدافعي الضرائب الفرديين المشمولين بخطة التقاعد في مكان العمل ، تتوفر خصومات جزئية لمن هم ضمن نطاق التخلص التدريجي من الرواتب لعام 2022 من 68,000 دولار إلى 78,000 دولار. بالنسبة للأزواج الذين يتقدمون بشكل مشترك ، إذا كان الزوج الذي يقدم مساهمة IRA مشمولًا بخطة التقاعد في مكان العمل ، فإن نطاق الإلغاء التدريجي هو 109,000 دولار إلى 129,000 دولار. إذا ربحت 78,000 دولار (صاحب ملف واحد) / 129,000 دولار (ملف متزوج مشترك) أو أكثر ، فلن يتم خصم المساهمات.
2023
بالنسبة لدافعي الضرائب الفرديين المشمولين بخطة التقاعد في مكان العمل ، تتوفر خصومات جزئية لمن هم ضمن نطاق التخلص التدريجي من الرواتب لعام 2023 من 73,000 دولار إلى 83,000 دولار. بالنسبة للأزواج الذين يتقدمون بشكل مشترك ، إذا كان الزوج الذي يقدم مساهمة IRA مشمولًا بخطة التقاعد في مكان العمل ، فإن نطاق الإلغاء التدريجي هو 116,000 دولار إلى 136,000 دولار. إذا ربحت 83,000 دولار (صاحب ملف واحد) / 136,000 دولار (ملف متزوج مشترك) أو أكثر ، فلن يتم خصم المساهمات.
حدود مساهمة Roth IRA
قد يحد MAGI أيضًا من مساهماتك في Roth IRA. في عام 2022 ، يتعين على مقدمي الطلبات العزاب أن يتقاضوا أقل من 144,000 دولار ، ويتعين على الأزواج المتزوجين الذين يتقدمون معًا تقديم أقل من 214,000 دولار ليكونوا مؤهلين للمساهمة في Roth IRA. تزداد هذه العتبات في عام 2023 عندما يتعين على مقدمي الطلبات العزاب أن يحققوا أقل من 153,000 دولار ، ويجب على المتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك أن يربحوا أقل من 228,000 دولار.
الحصول على دخل هو شرط للمساهمة في IRA ، ولكن يسمح IRA الزوجي للزوج العامل بالمساهمة في IRA للزوج غير العامل ، مما يجعل من الممكن للزوجين مضاعفة مدخراتهم التقاعدية.
الحصول على دخل هو شرط للمساهمة في IRA ، ولكن يسمح IRA الزوجي للزوج العامل بالمساهمة في IRA للزوج غير العامل ، مما يجعل من الممكن للزوجين مضاعفة مدخراتهم التقاعدية.
أي حساب أفضل؟
لا يوجد حساب بالضرورة أفضل من الآخر. أنها توفر ميزات وفوائد محتملة مختلفة ، اعتمادًا على وضعك. بشكل عام ، يجب على 401 (ك) من المستثمرين المساهمة بما يكفي على الأقل لكسب المباراة الكاملة التي يقدمها أصحاب العمل. علاوة على ذلك ، قد تكون جودة خيارات الاستثمار عاملاً حاسماً. إذا كانت خيارات الاستثمار 401 (ك) الخاصة بك ضعيفة أو محدودة للغاية ، فقد ترغب في التفكير في توجيه المزيد من مدخرات التقاعد نحو حساب الجيش الجمهوري الايرلندي.
قد يحدد دخلك أيضًا أنواع الحسابات التي يمكنك المساهمة فيها في أي سنة معينة ، كما هو موضح سابقًا. يمكن أن يساعدك مستشار الضرائب في تحديد ما أنت مؤهل له وأنواع الحسابات التي قد تفضلها.
مستشار انسايت
ستيفن ريشال ، CFP® ، CRPC
مجموعة 1080 المالية ، لوس أنجلوس، كاليفورنيا
نعم ، يمكن أن يكون لديك كلا الحسابين كما يفعل الكثير من الناس. يوفر حساب التقاعد الفردي التقليدي (IRA) و 401 (k) ميزة المدخرات المؤجلة من الضرائب للتقاعد. اعتمادًا على وضعك الضريبي ، قد تتمكن أيضًا من الحصول على خصم ضريبي للمبلغ الذي تساهم به في 401 (k) و IRA لكل سنة ضريبية.
عندما تتقاعد بعد سن 59½ ، سيتم فرض ضريبة على التوزيعات كدخل في السنة التي يتم فيها أخذها. تضع مصلحة الضرائب حدودًا سنوية لمقدار المساهمة في 401 (k) و IRA. حدود مساهمة Roth IRA و Roth 401 (k) هي نفسها مع نظرائهم من غير روث ، لكن المزايا الضريبية مختلفة. لا يزالون يستفيدون من النمو المؤجل للضرائب ، لكن المساهمات تتم بدولارات ما بعد الضرائب ، والتوزيعات بعد سن 59½ معفاة من الضرائب.
ما مقدار ما يمكنني وضعه في IRA التقليدي إذا كان لدي 401 (k)؟
مثل جميع دافعي الضرائب الآخرين ، يُسمح لك بتقديم ما يصل إلى 6,000 دولار (أو 7,000 دولار مع مساهمة التعويض) للسنة الضريبية 2022 ، بالنسبة للسنة الضريبية 2023 ، هذا هو 6,500 دولار (أو 7,500 دولار).
كيف يؤثر الحصول على 401 (ك) على مساهمات الجيش الجمهوري الإيرلندي؟
تؤثر خطة التقاعد في العمل على الدرجة التي قد يتم فيها خصم مساهماتك في حساب IRA من دخلك الخاضع للضريبة. إذا لم يكن لديك خطة تقاعد في مكان العمل ، فسيتم خصمها بالكامل. ولكن إذا كان لديك 401 (ك) ، فإن الخصم مقيد (وغير مسموح به في النهاية) بمستويات الراتب السنوي. تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بضبط هذه المستويات سنويًا.
أي حساب يجعل أكثر منطقية ، 401 (ك) أم الجيش الجمهوري الايرلندي؟
كلاهما وسيلة استثمار ذكية للتقاعد لأولئك الذين يمكنهم المساهمة. كل يسمح للمساهمات المعفاة من الضرائب ونمو قيمة حساب الضرائب المؤجلة. إذا كان لديك كلاهما ، فقد لا تتمكن من خصم مساهمات IRA الخاصة بك تمامًا (أو على الإطلاق) ، لكن هذا لا ينفي قيمتها الضريبية على مستقبلك المالي.
الخط السفلي
إذا كان لديك 401 (k) في مكان عملك ، فيمكنك أيضًا فتح وتمويل سنويًا لحساب IRA التقليدي أو Roth IRA (الأخير ، اعتمادًا على مستوى دخلك). في حين أن الخصم الضريبي لمساهماتك التقليدية في IRA قد يكون محدودًا أو محظورًا ، فإن الجمع بين هذه الحسابات يمكن أن يعزز مدخرات التقاعد الخاصة بك طوال سنوات عملك. استفد من كليهما إذا استطعت.
المصدر: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp؟utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo