هل يمكنني استخدام 401 (ك) لسداد أقساط الرهن العقاري؟

تقدم الحكومة العديد من الحوافز لحسابات التقاعد مثل 401 (ك) ق. على سبيل المثال ، هم الاستثمار المؤجل الضرائب، مما يعني أنك لن تدفع ضرائب عليها حتى تنسحب. لا يتم احتساب الودائع 401 (ك) أيضًا كدخل خاضع للضريبة خلال العام الذي تقوم به ، لذا يمكنك استخدامها لخفض مسؤوليتك الضريبية. كما أنها تحفز الاستثمار في التقاعد ، تعاقب الحكومة الأشخاص الذين ينسحبون مبكرًا. ولكن في بعض السيناريوهات ، قد يكون من المنطقي الانغماس في 401 (ك) مبكرًا. أحد هذه السيناريوهات هو دفع الرهن العقاري الخاص بك. قبل أن تقرر سحب أموال من صندوق التقاعد الخاص بك لدفع ثمن الرهن العقاري الخاص بك ، يجب عليك الموازنة بين الإيجابيات والسلبيات. قد ترغب أيضًا في الحصول على مشورة الخبراء من a المستشار المالي حول وضعك الفريد.

هل يجب عليك سداد الرهن العقاري باستخدام 401 (ك)؟

دفع الخاص بك رهن يمكن أن تشعر بالراحة ، خاصة إذا كان الديون تضر بصحتك العقلية. لكنك لا تريد اتخاذ هذا القرار بناءً على تلك المشاعر فقط. تقاعدك هو بيضة عشك. قبل أن تغطس في ملف تقاعد المدخرات ، هناك أربعة أسئلة تحتاج إلى الإجابة.

1. كم عمرك؟

إذا كان عمرك أقل من 59.5 عامًا ، فستواجه عقوبة إضافية بنسبة 10٪ لمدة سحب من 401 (ك) الخاص بك مبكرًا. هذه ضربة كبيرة تجعل سداد قرضك العقاري لا يستحق كل هذا العناء. هذا يعني أنك إذا حصلت على 50,000 دولار لسداد الرهن العقاري ، فستتم معاقبتك تلقائيًا بمبلغ 5,000 دولار. هذا قبل الضرائب أيضًا ، لذا فإن الأموال النقدية الفعلية الخاصة بك ستكون أصغر.

2. كم مدين؟

المبلغ الذي تدين به على عوامل الرهن العقاري الخاص بك بطريقتين. على سبيل المثال ، لنفترض أنك مدين بمبلغ 200,000 دولار على قرضك العقاري. إذا قمت بسداد الرهن العقاري الخاص بك ، فلن تضطر فقط إلى تسديد دفعة الرهن العقاري ، ولكنك ستتجنب أيضًا دفع الفائدة على 200,000 دولار. ومع ذلك ، إذا حصلت على 200,000 دولار من أصل 401 (ك) ، فسيتعين عليك ذلك دفع ضريبة على التوزيع. مقابل 200,000 دولار ، قد يؤدي هذا إلى مديونية الآلاف من الضرائب.

3. كم أنقذت؟

اعتمادًا على حجم بيضة العش ، قد يكون سداد الرهن العقاري باستخدام 401 (k) أمرًا منطقيًا. ومع ذلك ، انظر إلى مدخراتك أو أصولك الأخرى أولاً. إذا كنت بحاجة إلى تمديد 401 (ك) الخاص بك إلى التقاعد ، فقد يكون من المنطقي الاحتفاظ به مستثمرًا واستخدام الأصول الأخرى لسداد الرهن العقاري الخاص بك.

القصة مستمرة

4. ما هو معدل العائد المتوقع الخاص بك؟

هذا هو واحد كبير. إذا كان 401 (k) يقدم معدل عائد بنسبة 7٪ بشكل موثوق ، يجب أن تفكر قبل لمسه. معدل العائد هذا هو المال المجاني. على سبيل المثال ، إذا كان لديك مليون دولار في 1 (ك) الخاص بك ، بمعدل 401٪ سنويًا ، فهذا يكسبك 7 ألف دولار سنويًا. عندما تغمس في 70,000 (ك) ، ستتقلص هذه الدفعة السنوية. إذا حصلت على 401 دولار لسداد الرهن العقاري الخاص بك ، فسوف ينتقل النمو السنوي الخاص بك من 300,000 دولار إلى 70,000 دولار.

إيجابيات سداد الرهن العقاري باستخدام 401 (ك)

عندما تسدد رهنك العقاري ، بغض النظر عن الطريقة ، يمكن أن تشعر بالرضا وتوفر لك مساحة كبيرة للتنفس في أموالك. فيما يلي بعض أهم الأشياء التي يجب مراعاتها والتي يمكن اعتبارها إيجابية في عملية اتخاذ القرار.

• تكاليف شهرية مخفضة: هناك شيء يمكن قوله عن عدم الاضطرار إلى دفع الرهن العقاري الخاص بك كل شهر. إذا كان مبلغ الرهن العقاري الخاص بك هو 2,500 دولار شهريًا ، فهذا يعني 30,000 دولار سنويًا لا داعي للقلق بشأنه. إذا كنت تحصل على دخل ثابت ، فإن التخلص من مصاريف الرهن العقاري يمكن أن يقلل بشكل كبير من تكاليفك العادية.

• تجنب مدفوعات الفائدة أو تقليلها: من خلال سداد قرضك العقاري مبكرًا ، ستخفض إجمالي الفائدة التي تدفعها. على سبيل المثال ، إذا كان لديك رهن عقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا بقيمة 400,000 ألف دولار بفائدة 7٪ ، فستدفع 558,035.59 دولارًا كفائدة فقط على مدار تلك الثلاثين عامًا. كلما كان الرهن العقاري أصغر سنًا ، زاد تأثير ذلك. هذا بسبب الطريق إطفاء الرهون العقارية. يدفع المقترضون الفوائد المستحقة مقدمًا ، ويدفعون تدريجياً المزيد من رأس المال على مدى فترة القرض. إذا كنت في السنوات الخمس الأخيرة من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، فقد دفعت بالفعل معظم الفائدة. ومع ذلك ، إذا كنت في السنوات الخمس الأولى من رهنك العقاري ، فلا يزال لديك معظم الفائدة أمامك.

• تخطيط عقارك: إن امتلاك منزلك بالكامل يمكن أن يسهل على ورثتك. متى التخطيط العقاري، قد تقرر سداد الرهن العقاري الخاص بك حتى يستلمه ورثتك بقيمته الكاملة. عندما تقترب من نهاية حياتك ، فإن امتلاك المنزل بالكامل يمكن أن يحمي الأصول لمن تتركه لهم.

سلبيات سداد الرهن العقاري باستخدام 401 (ك)

يأتي استخدام أموال التقاعد دائمًا مع بعض العيوب المحتملة التي يجب مراعاتها للتأكد من أنه القرار الصحيح لموقفك. إليك ما يجب أن تكون على دراية به قبل المضي قدمًا.

• أصول تقاعد مخفضة: قد يؤدي سداد رهنك العقاري باستخدام 401 (ك) إلى التهام أصول التقاعد بشكل كبير ، خاصة إذا كان لديك رصيد كبير متبقٍ للدفع. على سبيل المثال ، إذا كنت تسدد رهنًا عقاريًا بقيمة 200,000 دولار ولديك مدخرات تقاعد بقيمة 1,000,000 دولار ، فهذا يمثل 20 ٪ من تقاعدك.

• فقدان القدرة على نمو أصول التقاعد: إذا كنت ترى عوائد بنسبة 7٪ سنويًا على مدخرات التقاعد الخاصة بك ، عن طريق تقليل 401 (ك) ، فإنك تقلل عوائدك. يمكن أن يكون هذا النمو السنوي جزءًا كبيرًا مما يسمح لك بذلك تقاعد. من خلال أخذ جزء كبير لسداد رهنك العقاري ، فإنك تقطع مقدار العوائد التي يمكنك الحصول عليها.

• فاتورة ضريبية كبيرة: ربما يكون أحد أكبر العوائق التي تحول دون سداد قرضك العقاري باستخدام 401 (ك) هو فاتورتك الضريبية. تذكر أن كل الأموال التي تسحبها من 401 (ك) سيتم احتسابها كدخل على ضرائب الدخل. هذا يعني أنك إذا سحبت 200,000 دولار لتسديد الرهن العقاري الخاص بك ، فسوف تدفع ضرائب عليها. قد يؤدي ذلك إلى دفعك إلى شريحة ضريبية أخرى ، مما يرفع من قيمتك معدل الضريبة الفعلي. إذا كنت ستسدد قرضك العقاري بسحب 401 (ك) ، فاستعد لدفع فاتورة ضريبية ضخمة.

الخط السفلي

سداد الرهن مع أ 401 (ك) يمكن أن يكون له معنى في سيناريوهات محددة. إنه يزيل الوزن العاطفي للديون ، بالإضافة إلى أنه يمكن أن يسهل الأمور على ورثتك عند التخطيط للتركة. ومع ذلك ، تحتاج إلى النظر في السلبيات بعناية. سينتهي بك الأمر بدفع الضرائب ولن ترغب في الانغماس في مدخرات التقاعد لدرجة أنها تؤثر على جودة حياتك.

نصائح للتقاعد والرهون العقارية

• هل تريد إنشاء خطة مالية تنمي أموالك وتوفر لك تقاعدًا آمنًا؟ قد تستفيد من التحدث إلى مستشار مالي. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية, نبدأ الآن.

• استعمل حاسبة الرهن العقاري SmartAsset لمعرفة مقدار دفعة الرهن العقاري الجديدة ، انظر كيف يتم إطفاء الرهن العقاري ومقدار الفائدة التي ستدفعها طوال فترة القرض.

• إتمام عملية الشراء حاسبة ضريبة الدخل SmartAsset، يمكنك تقدير مقدار الضريبة التي ستدفعها بسبب سحب كبير من 401 (ك).

رصيد الصورة: © iStock.com / وسان تيتا ، © iStock.com / FatCamera ، © iStock.com / AmnajKhetsamtip

وظيفة استخدام 401 (ك) لسداد الرهن العقاري الخاص بك ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.