هل يمكنني التقاعد في سن الأربعين بمليوني دولار؟

يعد التقاعد في سن الخمسين هدفًا ساميًا يمنحك متسعًا من الوقت لمتابعة جميع المشاريع التي لم تستطع تحقيقها في حياتك المهنية وتكوين ذكريات مع الأصدقاء والعائلة. ومع ذلك ، فإن ترك القوى العاملة قبل 50 عامًا من التأهل للضمان الاجتماعي يمثل تحديًا ماليًا. في حين أن 12 ملايين دولار يمكن أن توفر دخلًا استثماريًا ممتازًا ، إلا أن التخطيط لا يزال بالغ الأهمية لأن نفقاتك في التقاعد يمكن أن تكون غير متوقعة. من الفواتير الطبية إلى التضخم ، ستحتاج إلى مواكبة تكاليف المعيشة خلال سنواتك الذهبية. إليك كيفية معرفة ما إذا كانت 5 ملايين دولار كافية للتقاعد في سن الخمسين.

يمكن أن يساعدك المستشار المالي في التخطيط للتقاعد. ابحث عن مستشار ائتماني اليوم.

هل 5 ملايين دولار تكفي للتقاعد في سن 50؟

يمكن أن توفر بيضة العش البالغة 5 ملايين دولار 200,000 ألف دولار من الدخل السنوي عندما يعطي المدير عائدًا بنسبة 4 ٪. هذا التقدير في الجانب المحافظ ، مما يجعل 200,000 دولار معيارًا قويًا لحساب دخل التقاعد مقابل النفقات.

تشير البيانات الصادرة عن مكتب إحصاءات العمل إلى أن متوسط ​​العمر البالغ 65 عامًا ينفق حوالي 52,000 دولار سنويًا في التقاعد. في حين أن هذا الرقم أقل بكثير من الدخل الذي تتلقاه من صندوق تقاعد بقيمة 5 ملايين دولار ، فإن التقاعد بشكل مريح يعتمد على مساعيك ونفقاتك. لذلك ، يعد تحديد دخلك ونفقاتك أمرًا حيويًا عند حساب جدوى التقاعد على 5 ملايين دولار.

كيف تحدد مقدار ما تحتاجه للتقاعد 

إن الحصول على دخل تقاعد من 5 ملايين دولار يعني وجود خطة مالية قوية. إليك ما يجب تذكره أثناء التخطيط لفعلك الثالث:

تقدير التكاليف الخاصة بك في التقاعد

تحدد نفقاتك في التقاعد قدرتك على العيش على دخل محدد. سيؤثر نمط حياتك على النفقات الشهرية ، مما يعني أن دخلك الشهري سيقيد ما يمكنك القيام به. على سبيل المثال ، 200,000،16,666 دولار من الدخل السنوي يساوي 3,160،XNUMX دولارًا أمريكيًا في الشهر. يمنحك هذا الرقم مساحة كبيرة لتضمين المكافآت والرحلات في ميزانيتك. على سبيل المثال ، ستكلف إجازة لمدة أسبوعين إلى اليابان XNUMX دولارًا للزوجين ، وفقًا لموقع Budgetyourtrip.com. هذا أقل من ربع دخلك الشهري ، مما يعني أن السفر سيكون ميسور التكلفة بشكل عام.

القصة مستمرة

يُعد متوسط ​​العمر المتوقع أيضًا عنصرًا مهمًا في خطة التقاعد الخاصة بك. على سبيل المثال ، التقاعد في سن الخمسين والعيش حتى سن التسعين يعني التقاعد لمدة 50 عامًا. نظرًا لأن تكاليف الرعاية الصحية تزداد عادةً مع تقدمك في العمر ، يجب أن تضع في اعتبارك النفقات الطبية في خطتك. يوصى بتخصيص 90٪ من دخلك السنوي للنفقات الطبية. في هذه الحالة ، هذا يعني تخصيص 40 ألف دولار سنويًا.

وبالمثل ، لا تختفي الضرائب عند التقاعد. بغض النظر عن دخلك خلال حياتك المهنية ، ستظل مدينًا بضرائب الدخل وضرائب الممتلكات بعد التقاعد. ومع ذلك ، يمكنك تجاوز ضرائب الدخل إذا قمت بالتوفير بشكل أساسي في Roth IRA أو Roth 401 (k).

من ناحية أخرى ، فإن أجهزة IRAs التقليدية و 401 (ك) ستتحمل ضرائب الدخل لأنها تستخدم دولارات قبل الضرائب. علاوة على ذلك ، إذا كان لديك العديد من الحسابات الخاضعة للضريبة ، فقد تخضع لمعدلات ضريبية مختلفة. على سبيل المثال ، ستتحمل ضرائب أرباح رأس المال عند بيع الأسهم التي احتفظت بها لأكثر من عام. لذلك ، يعد فهم نوع حسابك أمرًا ضروريًا لحساب كيفية تأثير الضرائب على دخلك.

ومع ذلك ، لن تتمكن من لمس حسابات التقاعد التقليدية الخاصة بك حتى سن 59 ½ بسبب القانون الفيدرالي. بمعنى آخر ، ستفرض الحكومة غرامة قدرها 10٪ على عمليات السحب من 401 (k) أو IRA أو 403 (b) قبل العمر 59 ½. نتيجة لذلك ، ستحتاج إلى جزء من 5 ملايين دولار في حساب يسهل الوصول إليه. على سبيل المثال ، لا توجد غرامات سحب على الدخل من حساب التوفير أو الوساطة ؛ ستدفع فقط ضرائب الدخل وضرائب أرباح رأس المال ، على التوالي.

أخيرًا ، يعتبر التضخم ثابتًا مزعجًا يزيد بشكل تدريجي من تكلفة المعيشة. لذلك ، من الحكمة زيادة ميزانيتك بنسبة 3٪ سنويًا لمراعاة التضخم.

تحديد تدفقات دخل التقاعد

بعد ذلك ، يمكنك حساب دخل التقاعد الخاص بك. لحسن الحظ ، يمكنك سحب الدخل من مصادر متعددة ، بما في ذلك ما يلي:

• حسابات التقاعد. على سبيل المثال ، يعد IRA أو 401 (k) جزءًا أساسيًا من حساباتك. يمكن أن توفر المحفظة التي يبلغ رأس مالها 3 ملايين دولار بمتوسط ​​عائد 5٪ 150,000 ألف دولار أمريكي من الدخل سنويًا. سيساعدك توزيع مبلغ 2 مليون دولار المتبقي على الأصول الأخرى على تنويع الدخل وجنيه قبل سن 59 دون عقوبة.

• الضمان الاجتماعي. تاريخ عملك وسن التقاعد يؤثران على دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك. وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي ، يقوم العامل العادي بتحصيل 1,320 دولارًا شهريًا في الضمان الاجتماعي إذا بدأ في الحصول على المزايا عند 62. يؤدي إطالة المزايا إلى زيادة دخلك بنسبة 8٪ سنويًا. لذلك ، يمكن للمستفيد العادي من الضمان الاجتماعي الحصول على دخل إضافي بنسبة 64٪ عن طريق الانتظار حتى 70 عامًا مقارنة بالمطالبة عند 62. ومع ذلك ، في حين أن تعظيم الاستفادة الخاصة بك يبدو لطيفًا ، فإن الأهم هو ربط استفادتك بمصادر دخلك الأخرى.

• المعاشات. يمكنك شراء راتب سنوي من شركة تأمين للحصول على دخل شهري مضمون لبقية حياتك. على سبيل المثال ، يمكن أن يوفر راتب سنوي قيمته مليون دولار أمريكي 1 دولار أمريكي أو أكثر شهريًا ، ولكن تختلف الشروط حسب العمر والشركة التي تختارها.

• تأمين مدى الحياة. تعمل بوليصة التأمين على الحياة بالكامل مثل حساب التوفير الذي يدفع مبلغًا للمستفيدين عند وفاتك. عادةً ما يكون معدل نمو هذه السياسات 2٪ أو أقل. لذلك ، يمكنك سحب الأموال من وثيقتك في أي وقت - فقط تذكر ، ستدفع ضرائب الدخل القياسية على الأموال.

• حسابات بنكية. أدت نوبة التضخم الحالية إلى زيادة أسعار الفائدة ، مما يعني أن حسابات التوفير عالية العائد هي أدوات توفير ممتازة للمتقاعدين. لا تحتوي هذه الحسابات على غرامات سحب مبكر ويمكن أن توفر عوائد بنسبة 4٪. لذلك ، ستحصل على دخل كافٍ لقاعدة 4٪ ولن تضطر إلى المخاطرة بأموالك في سوق الأسهم.

قم بتشغيل الأرقام

بمجرد ترتيب دخلك ونفقاتك ، يمكنك حل الأرقام. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك 3 ملايين دولار في حساب IRA ، ومليون دولار في حساب وساطة ، ومليون دولار في حسابات توفير عالية العائد وشهادات إيداع (CD). لا يمكنك لمس أموال الجيش الجمهوري الإيرلندي في أول تسع سنوات ونصف من التقاعد. لذلك ، ستحتاج إلى استخدام أموال الوساطة والحساب المصرفي الخاصة بك حتى ذلك الحين. بالإضافة إلى ذلك ، ستكمل دخلك بشكل أكبر عن طريق الحصول على الضمان الاجتماعي في سن 1. لذلك ، فإن السنوات التسع الأولى من التقاعد سوف تتطلب ميزانية أكثر إحكامًا.

لديك 2 مليون دولار بين الحسابين اللذين يمكن الوصول إليهما. بافتراض عائد بنسبة 4 ٪ يعني 80,000،50 دولار من الدخل السنوي. لذا ، فإن دخلك الشهري عند 6,666 سيكون 3 دولارًا. ستزيد هذا الرقم بنسبة 59٪ سنويًا لحساب التضخم. بعد ذلك ، بمجرد بلوغك سن 200,000 ، سيتضاعف دخلك ليصل إلى XNUMX دولار سنويًا ، وذلك بفضل عمليات السحب من حساب IRA الخاص بك.

لذلك ، في المثال أعلاه ، يجب أن يكون لديك أقل من 6,666 دولارًا أمريكيًا من المصاريف الشهرية خلال السنوات التسع والنصف الأولى من التقاعد لتتقاعد في سن الخمسين. بالطبع ، يمكنك تخصيص أموال أقل في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي الخاص بك لتحقيق التسعة والنصف الأولى سنوات أكثر راحة أو العمل بدوام جزئي لتعويض الفجوة. ومع ذلك ، فإن ترك المزيد من أموالك دون مساس في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي لمدة عقد تقريبًا سيوفر المزيد من الدخل لاحقًا.

كيفية زيادة دخل التقاعد الخاص بك

خمسة ملايين دولار يمكن أن توفر دخل استثماري ضخم. ومع ذلك ، إذا كنت تواجه مشكلة في جعل ميزانيتك تعمل ، فيمكنك زيادة دخلك بهذه الطرق:

تأخير استحقاقات الضمان الاجتماعي

في حين أن الأهلية للحصول على الضمان الاجتماعي تبدأ في 62 ، فإن أخذها على الفور يقلل من دخلك المحتمل. بدلاً من ذلك ، يمكنك زيادة مبلغ الاستحقاق الخاص بك بنسبة 8٪ سنويًا. لذلك ، من الضروري البدء في جمع الضمان الاجتماعي عند نقطة استراتيجية تكمل دخل التقاعد الآخر الخاص بك.

احصل على معدل فائدة أفضل

معدلات الفائدة هي الأعلى منذ عقود. لذلك ، فإن الأصول الخالية من المخاطر تقريبًا - مثل شهادات الإيداع (CD) وحسابات التوفير - هي أدوات استثمار قابلة للتطبيق. إذا كنت تكسب أقل من 3٪ من حساباتك الجارية ، فيجب أن تكون قادرًا على العثور على خيار يحقق عائدًا أعلى بسرعة.

افهم آثار ضريبة الدخل الخاصة بك

توفر Roth IRAs و Roth 401 (k) الدخل أثناء التقاعد دون تكبد الضرائب. تعني هذه الميزة أنه يمكنك سحب الأموال من هذه الحسابات دون القفز إلى شريحة الضرائب التالية. لذا ، يعد استخدامها في الوقت المناسب أمرًا أساسيًا.

الحد الأدنى

يمنحك التقاعد في سن الخمسين عقودًا من الاستمتاع بحياتك المهنية خلفك ، و 50 ملايين دولار هي مبلغ كبير للقيام بذلك. في حين أن السنوات التسع والنصف الأولى قد تكون صعبة بسبب عدم الوصول إلى حسابات التقاعد الخاصة بك ، يمكنك التنويع في تدفقات الدخل المتعددة لتزويد نفسك بدخل قدره 5 ألف دولار أو أكثر لعقد تقاعدك الأول. بمجرد أن تصل إلى 80,000 ، سيكون لديك حوالي 59 دولار من الدخل السنوي ويمكنك الحصول على الضمان الاجتماعي عند 200,000 لزيادة دخلك بشكل أكبر. ومع ذلك ، فإن ظروفك فريدة ، مما يعني أنك ستحتاج إلى تقدير نفقات التقاعد الخاصة بك بأكبر قدر ممكن من الدقة.

نصائح للتقاعد في سن الخمسين بمبلغ 50 ملايين دولار

• قد يكون تخصيص 5 ملايين دولار بين أنواع الأصول أمرًا مربكًا. هل يجب عليك التخلص من كل ذلك في حساب وساطة حتى تتمكن من الوصول إليه في أي عمر؟ أم أن المزايا الضريبية لـ 401 (ك) تستحق ذلك؟ لحسن الحظ ، يمكن الوصول بسهولة إلى المساعدة من المستشار المالي. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. تتطابق أداة SmartAsset المجانية مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.

• يشير توفير 5 ملايين دولار إلى قدر معين من الكسب. إذا تلقيت تعويضًا من صاحب العمل الذي يقدم 401 (ك) ، فيجب أن تنظر في قواعد خطة 401 (ك) للموظفين الذين يحصلون على رواتب عالية.

رصيد الصورة: © iStock.com / anyaberkut ، © iStock.com / gradyreese ، © iStock.com / FangXiaNuo

المنشور هل يكفي 5 ملايين دولار للتقاعد في سن الخمسين؟ ظهر لأول مرة على مدونة SmartAsset.