عندما يستمر تقلب السوق والتضخم ، قد يتساءل المتقاعدون أو أولئك الذين اقتربوا من التقاعد عن مكان وضع أموالهم الآن.
هناك مجموعة متنوعة من البدائل مع مجموعة من المخاطر ، لذا فكر جيدًا في مكان استثمار الأموال في هذه الأوقات المضطربة. يعتمد ما تختاره على وضعك المالي العام.
إذا كنت قد خبأت بالفعل ما قيمته من عام إلى عامين من النفقات في حساب توفير عالي العائد ، فقد تبحث عن طرق إضافية منخفضة المخاطر نسبيًا لتنمية أموالك. إذا كان سوق الأسهم يبدو غير مؤكد للغاية ، فقد وصلت إلى الحد الأقصى مشتريات I-bond، ولديك أموال تعلم تمامًا أنك لن تحتاجها ، على الأقل ، العام أو العامين المقبلين ، يمكن أن تكون شهادات الإيداع (CD) التي يتم التوسط فيها طريقة أخرى لتنويع محفظتك.
قراءة: أحد الأسباب التي تجعل الأغنياء أكثر ثراءً
غالبًا ما تدفع الأقراص المضغوطة الوسيطة أكثر من الأقراص المضغوطة التقليدية
تدفع العديد من البنوك أعلى معدلاتها على شهادات الإيداع التي يقوم البنك ببيعها من خلال شركة وساطة. لنفترض أن شهادة الإيداع لمدة عام واحد تدفع سعر فائدة 2٪ ولكن القرص المضغوط الذي تم توسطه من خلال نفس البنك يدفع أكثر من ضعف ذلك بنسبة 4.5٪.
عادةً ما تدفع الأقراص المضغوطة الوسيطة عائدًا أعلى من الأقراص المضغوطة التقليدية لأن الوسيط عادةً ما يستثمر مبلغًا كبيرًا مع أحد البنوك ، وهذا حافز للبنك لدفع فائدة أعلى من تلك التي يستثمرها المستثمر الفردي عادةً. يتم بعد ذلك بيع الأقراص المضغوطة التي تم التوسط فيها من خلال الوسيط ، ومن هنا جاء الاسم ، قرص مضغوط تم توسطه.
يقول المخطط المالي المعتمد أندرو فيلدمان من AJ Feldman Financial: "هناك الكثير من الطرق المختلفة للاستثمار". "كل المنتجات مختلفة."
يقول إن الأقراص المضغوطة التي يتم الحصول عليها عن طريق الوساطة معرضة للسوق أكثر قليلاً من سوق المال أو حساب التوفير. "هناك قدر ضئيل جدًا جدًا من المخاطر ولكن أكثر من النقد."
قراءة: ما تعلمه علماء الأعصاب حول تجديد شباب المخ - وما يمكنك القيام به أيضًا
تُباع الأقراص المضغوطة الوسيطة من خلال شركة وساطة مثل Fidelity أو Schwab ، ولكن عادةً ما تكون شركة Federal Deposit Insurance Corp مؤمنة بما يصل إلى 250,000 ألف دولار لكل مالك حساب ، لكل بنك مُصدر ، أو اتحاد ائتماني ، أو مؤسسة مالية أخرى. الوسيط هو في الأساس طرف ثالث قادر على تقديم القرص المضغوط الذي يتم التوسط فيه بسعر فائدة أعلى. المستثمرون الذين لديهم حسابات وساطة أو قرروا فتح حساب وساطة مؤهلون لشراء أقراص مدمجة.
هل يجب على المتقاعدين شراء هذه الأقراص المدمجة للحصول على سعر أفضل ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما نوع الوضع المالي الذي يجب أن تكون عليه لشراء قرص مضغوط عن طريق السمسرة؟ كم في إجمالي الأصول التي قد تحتاجها؟ أو ، هل هذا مهم؟
يقول جريج ماكبرايد ، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com: "الأقراص المدمجة هي ودائع لأجل". "إنها ليست سائلة." عادةً ، مثل الأقراص المضغوطة التقليدية ، يحتفظون بأموالك لفترة زمنية محددة مسبقًا مثل ثلاثة أشهر إلى 20 عامًا أو أكثر ، ويقدمون سعرًا محددًا لتلك الفترة. في هذه المرحلة ، يكون القرص المضغوط الذي تم توسطه قد وصل إلى تاريخ الاستحقاق ، وإذا احتفظت به حتى تاريخ الاستحقاق ، فستسترد المبلغ الأولي الذي استثمرته بالإضافة إلى الفائدة.
أي قرص مضغوط تقوم بشرائه عن طريق الوسيط يحدث فرقًا كبيرًا. هذا لأنه إذا كان القرص المضغوط الذي تم التوسط فيه والذي تفكر فيه "قابل للاستدعاء" ، فهذا يعني أن المُصدر يمكنه أن يقرر أنه يريد استعادته قبل تاريخ الاستحقاق الأصلي. إذا تم استدعاء القرص المضغوط الذي تم التوسط فيه ، فستسترد استثمارك الأولي بالإضافة إلى الفائدة ولكن لفترة زمنية أقصر مما لو كانت قد وصلت إلى تاريخ استحقاقها. ومع ذلك ، إذا كان القرص المضغوط الذي تم توسطه "محميًا من الاتصال" ، مما يعني أن المُصدر لا يمكنه الاتصال به ، فيمكنك ببساطة الاحتفاظ به حتى تاريخ الاستحقاق ، واستلام المبلغ الأصلي الذي استثمرته بالإضافة إلى الفائدة. من 10٪ إلى 20٪ فقط من الأقراص المدمجة التي يتم التوسط فيها "قابلة للاستدعاء" ، وفقًا لريتشارد كارتر ، نائب الرئيس للدخل الثابت ، Fidelity Investments.
مزايا الأقراص المدمجة
يحتمل أن يكون عائدًا أعلى من الأقراص المدمجة التقليدية. يقول ماكبرايد: "معدلات الارتفاع بشكل عام على الأقراص المدمجة". "من المهم مقارنة التسوق. قد لا تبرز الأقراص المضغوطة التي تم توسطها بقدر ما تبرز تقريبًا مثل الأقراص المضغوطة (التقليدية) ذات العائد الأعلى ". إذا كنت متأكدًا إلى حد ما من أنك لن تحتاج إلى المال قبل تاريخ الاستحقاق ، وبالتالي ، لن تحتاج إلى بيع القرص المضغوط المتداول قبل ذلك التاريخ ، يمكن للقرص المضغوط الذي تم توسطه أن يقفل بسعر أعلى.
إن طريقة "التسوق" للحصول على قرص مضغوط يتم توسطه هي تسجيل الدخول إلى حساب أو حسابات الوساطة الخاصة بك ، والتحقق من الفترات الزمنية المحددة مسبقًا والأسعار المعروضة. على سبيل المثال ، إذا كنت تفضل استثمار مبلغ معين من المال لمدة ستة أشهر فقط ، فابحث عن أقراص مدمجة مدتها ستة أشهر فقط. إذا كنت على استعداد للاستثمار لمدة 18 شهرًا ، فابحث عن الأقراص المضغوطة التي تم الحصول عليها بواسطة الوسيط في تلك الفترة الزمنية. اقرأ الشروط لفهم ما إذا كان القرص المضغوط الذي تم توسطه قابل للاستدعاء أم لا.
مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) مؤمنة. عادةً ما تكون الأقراص المضغوطة التي يتم الحصول عليها بوساطة مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بمبلغ يصل إلى 250,000 ألف دولار لكل من أصل الدين والفائدة لكل مُصدر مثل بنك أو اتحاد ائتماني لكل فئة ملكية مثل الملكية الفردية أو الملكية المشتركة.
مساوئ الاسطوانات المدمجة
إذا كان القرص المضغوط الذي تم توسطه قابلاً للاستدعاء ، فيمكن أن يكون العائد أقل مما كنت تتوقعه. إذا اتصل المُصدر بالقرص المضغوط الوسيط قبل تاريخ استحقاقه وفقًا للشروط الأصلية ، فلن تتلقى قدرًا كبيرًا من الفائدة كما هو متوقع. يقول ماكبرايد: "تأكد من شروط (القرص المضغوط الذي تم توسطه فيه)".
قراءة: لا تذهب إلى التقاعد بفوضى - نظم حسابات التقاعد الخاصة بك
إذا قررت البيع قبل تاريخ الاستحقاق ، فقد تخسر المال في السوق الثانوية. إذا كان الاهتمام أعلى على الأقراص المضغوطة الجديدة التي يتم التوسط فيها عند البيع ، فقد لا يكون القرص المضغوط الخاص بك ذا قيمة في السوق الثانوية. يقول ماكبرايد: "يمكن أن تتعرض لضربة كبيرة". على سبيل المثال ، إذا كانت الأقراص المضغوطة ذات الإصدار الجديد تدفع 5٪ أو 6٪ ، ودفعتك قيمة 4.3٪ ، "فسيتعين عليك خصم (قرصك المضغوط الذي تم توسطه فيه) من أجل بيعه ،" كما يقول.
بالإضافة إلى ذلك ، يقول بريت نيزر ، المؤسس والرئيس التنفيذي لبرنامج What's Next with Money ، وهو برنامج على YouTube ، أنك ستفقد بعض الاهتمام الذي توقعت أن تكسبه.
تُباع معظم الأقراص المضغوطة التي تم التوسط فيها بحد أدنى 1,000 دولار وبزيادات قدرها 1,000 دولار. في أواخر أغسطس ، بدأت شركة Fidelity في بيع "الأقراص المدمجة الجزئية" بدءًا من 100 دولار على الأقل والتي يمكن شراؤها بزيادات قدرها 100 دولار. بالنسبة للإصدارات الجديدة ، لا توجد رسوم أو عمولة. إذا تم الشراء من السوق الثانوية ، فهناك رسوم قدرها 1 دولار. إذا كنت تبيع قبل تاريخ الاستحقاق في السوق الثانوية ، فسيتم تطبيق رسوم قدرها دولار واحد. إذا تم التداول مع ممثل ، فهناك رسوم قدرها 1 دولارًا.
تحقق مع شركة الوساطة الخاصة بك لمعرفة ما إذا كانت هناك أي رسوم مطبقة.
فيما يلي بعض المواقف المحددة التي قد تفكر فيها في التسوق لشراء أقراص مضغوطة بوساطة:
حصل على معاش تقاعدي مقطوع. لقد تلقيت جزءًا من معاش تقاعدي كمبلغ إجمالي ، وأنت تفكر في ما يجب عليك فعله بالمال.
يمكنك شراء أكثر من قرص مضغوط ، كل واحد بتاريخ استحقاق مختلف مثل ستة أشهر أو تسعة أشهر أو سنة أو 18 شهرًا. يقول نيزر: "يمكنك ترتيب مواعيد النضج قليلاً".
لديك المال في سوق المال. نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة على العديد من الخيارات ، قد تفضل نقل بعض أموالك إلى أقراص مدمجة. على سبيل المثال ، إذا كان حساب التوفير عالي العائد الخاص بك يدفع 3٪ APY ، فيمكنك مقارنة هذا المعدل بالقرص المضغوط الذي تم توسطه. إذا كان المعدل أعلى بما يكفي لقرص مضغوط تم التوسط فيه ، ففكر في الإطار الزمني المحدد الذي يناسب موقفك وتحمل المخاطر.
لديك نقود غير مستثمرة في واحد أو أكثر من حسابات الوساطة أو التقاعد الخاصة بك. إذا لم تكن مرتاحًا لشراء المزيد من الأسهم أو الصناديق المشتركة بهذه الأموال ، فيمكن أن يكون القرص المضغوط الذي تم توسطه أحد الخيارات. قم بتسجيل الدخول إلى حسابك أولاً ، ثم ابدأ في البحث عن الأقراص المضغوطة المتاحة. إذا كان المال في Roth IRA الخاص بك ، على سبيل المثال ، فإن الأرباح أيضًا معفاة من الضرائب ، إذا قمت بسحب الأموال بعد خمس سنوات من السنة الضريبية الأولى التي تم خلالها تقديم مساهمة إلى Roth IRA تم إعداده لمصلحتك. تذكر أيضًا ، إذا بلغت سن 59½ ، فإنك تتجنب عقوبة 10٪ للانسحاب المبكر. إذا كانت هذه الأموال في حساب وساطة ، فإنها تخضع للضريبة كدخل عادي وليس كأرباح رأسمالية ، كما يقول Neiser ، الذي كان أيضًا رئيس المجلس الاستشاري للمستهلك في مكتب حماية المستهلك المالي.
بلغ الحد الأقصى في الضمان الاجتماعي. إذا كنت لا تزال تنتظر أو تتأخر بالفعل في المطالبة بمزايا التقاعد الخاصة بك ، فعند المطالبة ، قد يكون لديك المزيد من الدخل القابل للاستهلاك للاستثمار. إذا كان الأمر كذلك ، حدد ميزانيتك ، والمبلغ الذي قد ترغب في استثماره في الأقراص المضغوطة التي يتم التوسط فيها.
باع عقار إيجار. يمكن أن تكون الأقراص المضغوطة الوسيطة مكانًا لاستثمار الأموال بمخاطر منخفضة نسبيًا.