بايدن مفتوح لإلغاء 10,000 دولار من قروض الطلاب لكل مقترض - ماذا يعني ذلك بالنسبة لميزانيتك ودرجة الائتمان الخاصة بك وفاتورة الضرائب

يقول الخبراء الماليون إن تفاصيل هذه الإجابة سوف تمس الميزانية اليومية للمقترض ، ودرجة الائتمان الخاصة به ، وربما الضرائب أيضًا.

وبحسب ما ورد تفكر إدارة بايدن في خطة لإعفاء 10,000 دولار من ديون قروض الطلاب الفيدرالية لكل مقترض للأشخاص الذين يصل دخلهم إلى 150,000 ألف دولار والأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك يكسبون ما يصل إلى 300,000 ألف دولار ، قالت الواشنطن بوست ، نقلاً عن مصادر مطلعة على المناقشات.

لدى الأمريكيين ما يقرب من 1.6 تريليون دولار من ديون قروض الطلاب ، وفقًا لـ بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. توقفت مدفوعات القروض الفيدرالية مؤقتًا منذ بداية الوباء في مارس 2020.

يوم الأربعاء ، ألغت الإدارة ديون قروض الطلاب الفيدرالية لأكثر من 560,000 مقترض محتال التحقوا بكليات كورينثيان المنحلة الآن. الحكومة إلغاء 5.8 مليار دولار، في أكبر إبراء لقرض منفرد في وزارة التعليم.

الإلغاء على نطاق واسع سيكون له ثمن أكبر. ووفقًا لما ذكره ، فإن العفو عن 10,000 دولار لكل مقترض سيؤدي إلى إلغاء إجمالي 321 مليار دولار من الديون تحليل أبريل من قبل باحثي بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. قال باحثون إن إلغاء 10,000 دولار من شأنه أن يسد ديون 11.8 مليون مقترض. وقال التحليل إنه سينهي أيضًا التزامات 30.5٪ من قروض الطلاب المتأخرة أو التي كانت في حالة تأخر قبل توقف السداد.

في العام الماضي ، تراوح متوسط ​​ديون القروض الطلابية بين 20,000 و 24,999 دولارًا ، وفقًا لـ أبحاث الاحتياطي الفيدرالي صدر في مايو. (استندت النتائج المتعلقة بالرفاهية الاقتصادية للأسر إلى مسح الخريف لأكثر من 11,000 شخص).

لا تخطئ ، فإن الإعفاء من قرض الطالب ، مهما كانت الطريقة أو المبلغ ، هو فكرة مثيرة للانقسام.

يقول المؤيدون إن المقترضين بحاجة ماسة إلى الإغاثة من أزمة مرتبطة بارتفاع تكاليف التعليم التي أدت إلى اختناق الكثير من ميزانيات الأسرة. يقول المعارضون إنها خطة إنقاذ غير عادلة وتفتح Pandora's Box أسئلة حول من يجب أو لا ينبغي أن يحصل على إعفاء من الديون.

هناك الفائزون والخاسرون في هذا النقاش. أحبها أو أكرهها ، إذا حدث أي نوع من الإلغاء ، فإن المشهد المالي لملايين الناس على وشك التغيير. قد يغيرها تمامًا ، أو قد يكون "قطرة في دلو".

فيما يلي دليل لهذه التغييرات المحتملة وأفضل الطرق للتعامل مع ما يمكن أن يحدث بعد ذلك:

ميزانيات الأسرة

تحدث المخطط المالي سافون جيبسون بالفعل مع العملاء حول ما يحدث لميزانياتهم إذا تم إلغاء 10,000 دولار من ديون قروض الطلاب الفيدرالية. قال جيبسون ، المالك والمدير الإداري لشركة جيبسون للتخطيط المالي في سينسيناتي بولاية أوهايو ، إن الأمر يتعلق بتحديد "الدين الأكبر التالي" أو "الأولوية الأكبر التالية" ، حيث يمكن أن تذهب الأموال المحررة فجأة.

للتوضيح ، يحذر جيبسون العملاء من افتراض حدوث الإلغاء. ولكن إذا حدث ، فهو يريدهم بالفعل أن يفكروا في خطوتهم التالية.

يمتلك العديد من عملاء جيبسون ما بين 20,000 ألف دولار و 40,000 ألف دولار في شكل قروض طلابية ، لذا فإن 10,000 آلاف دولار من الإعانة ستكون "كبيرة". قام حوالي 20٪ من عملاء جيبسون بدس الأموال من أجل مدفوعات القروض الطلابية ، بينما قام العديد من العملاء الآخرين بتطبيق أموال الدفع المحتملة في أماكن أخرى.

إذا حدث الإلغاء ، قال جيبسون إن سؤال الميزانية يصبح "أين سيكون للأموال أكبر تأثير؟" لا توجد إجابة واحدة. وأشار جيبسون إلى أنه يمكن أن يشمل بناء مدخرات طارئة أو سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة ، مثل بطاقة الائتمان ، بوتيرة أسرع مع ارتفاع أسعار الفائدة.

بالنسبة للأشخاص الذين وضعوا المال جانبًا - والذين من المحتمل أن يكونوا يميلون بالفعل إلى سداد الديون والادخار - قال جيبسون إنهم قد يضعون مبلغًا إجماليًا لتحقيق أهداف طويلة الأجل ، مثل حسابات التقاعد أو مدفوعات الرهن العقاري الإضافية.

يقول حوالي سبعة من كل عشرة مقترضين يسددون مدفوعات منتظمة قبل توقف الوباء إنهم يستطيعون استئناف المدفوعات ، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا مسح صدر في مايو.

لكن 92٪ من المقترضين العاملين كانوا قلقين بشأن تحمل مدفوعات متجددة في وقت ارتفاع التضخم ، في شباط (فبراير) مسح من مركز أزمات الديون الطلابية ، وهي مجموعة مناصرة.

عشرات الائتمان

درجات الائتمان مهمة دائمًا. ولكن في وقت ارتفاع أسعار الفائدة يعني مكافحة التضخم الساخن ، قال بروس مكلاري ، المتحدث باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، وهي منظمة استشارية مالية غير ربحية: "من المهم بشكل خاص الحفاظ على درجة ائتمان جيدة". وأوضح أن الدرجات المنخفضة تعني تكاليف اقتراض أكثر تكلفة ، وهذا هو آخر شيء يحتاجه أي شخص عندما ترتفع أسعار أخرى كثيرة.

من المفترض أن تقدم درجات الائتمان لمحة عن مدى موثوقية الشخص في سداد ديونه ، لكن ماكليري قال إنه ليس من المسلم به أن انخفاض ديون قروض الطلاب يؤدي تلقائيًا إلى نتيجة أفضل.

بطبيعة الحال ، فإن التسامح بقيمة 10,000 دولار "يمكن أن يؤدي إلى أحداث وظروف تؤدي إلى درجات أعلى". سيحدث ذلك ، على سبيل المثال ، إذا كان من الممكن الآن تحويل الأموال المخصصة للقروض الطلابية إلى أرصدة بطاقات الائتمان المرتفعة.

وقال ماك كلاري: "في نهاية المطاف ، سيؤدي ذلك إلى تحسين نسبة ديونهم والمساعدة في رفع درجة الائتمان الخاصة بهم مع انخفاض أرصدة بطاقات الائتمان هذه".

قالت مارغريت بو ، رئيسة تعليم الائتمان الاستهلاكي في TransUnion
TRU ،
-1.46٪,
واحدة من أكبر ثلاث شركات لإعداد التقارير الائتمانية.

قال بو إن النتائج يتم إنشاؤها باستخدام عوامل مثل "سجل الدفع ، أو أرصدتك أو المبلغ المستحق عليك ، وعمر تاريخك الائتماني ، والائتمان الجديد وأنواع الائتمان المختلفة التي لديك ، والمعروفة أيضًا باسم مزيج الائتمان الخاص بك". بالإضافة إلى نسبة دينك إلى حد الائتمان الخاص بك.

عندما يحصل شخص ما على قروض طلابية ، "يضيفون إلى مزيج الائتمان الخاص بك ، مما قد يساعد في درجاتك بمرور الوقت. يمكن أن يساعد إجراء المدفوعات في الوقت المحدد أيضًا في بناء ائتمان جيد. ومع ذلك ، إذا قمت بسداد قرض الطالب وأغلقه ، فقد يصبح مزيج الائتمان الخاص بك أقل تنوعًا ، مما قد يقلل من درجاتك ، "قال بو.

ومع ذلك ، أضافت ، "سداد ديون قروض الطلاب بالكامل بأكبر قدر ممكن من الكفاءة هو خطوة ذكية لصحتك المالية."

الضرائب

عادةً ما تؤدي الديون الملغاة إلى إنهاء التزامات إعادة السداد للمقرض ، لكنها تفرض التزامات ضريبية على دائرة الإيرادات الداخلية. هذا لأن مصلحة الضرائب ترى بشكل عام مبلغ الديون الملغاة كدخل.

ومع ذلك ، فإن المقترضين سيتجنبون مفاجأة ضريبية قادمة إذا استمر بايدن في التسامح ، كما يقول الخبراء. قد يحتاجون فقط إلى التخطيط لضرائب دخل الدولة الإضافية حسب المكان الذي يعيشون فيه.

توجد بالفعل استثناءات قانون الضرائب للإعفاء من قرض الطالب. على سبيل المثال ، تم مسح الأشخاص الذين حصلوا على قروض طلابية من خلال برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامةمثل المعلمين والممرضات ، دo عدم مواجهة ضرائب فدرالية إضافية عن ديونهم الملغاة.

حتى وقت قريب ، لم ينطبق إلغاء استثناءات ضريبة الديون بشكل عام على المقترضين ، كما قال ماثيو تشينغوس ، نائب رئيس بيانات وسياسة التعليم في المعهد الحضري ، وهو مؤسسة فكرية ذات توجه يساري.

غيرت خطة الإنقاذ الأمريكية في مارس 2021 ذلك ، حيث أعفيت إلغاء قروض الطلاب من الإلغاء الفيدرالي لأحكام ضريبة الديون حتى عام 2026. وقال تشينغوس إن المشرعين الديمقراطيين كانوا يفكرون مسبقًا في فرصة إلغاء القرض ومنع ديون قروض الطلاب من أن تصبح ديونًا ضريبية. قال: "كان الهدف من هذا التغيير إزالة هذه المشكلة من على الطاولة".

وقال تشينغوس إنه لا يوجد فرق للأغراض الضريبية إذا تم إلغاء دين قرض الطالب من خلال إجراء تنفيذي أو تغيير قانون في الكونجرس. بدون الأحكام الضريبية ، كان من الممكن أن يواجه المقترض الذي يكسب ما لا يقل عن 122,000 ألف دولار سنويًا مبلغ 2,400 دولارًا إضافيًا في الضرائب الفيدرالية ، وفقًا لـ Chingos ' بحث. وأظهرت الحسابات أن الشخص الذي يكسب أقل من 25,000 ألف دولار في العام كان سيواجه 800 دولار إضافية من ضرائب الدخل الفيدرالية.

لكن المقترضين في بعض الأماكن قد يواجهون ضرائب دخل على مستوى الولاية لإلغاء الديون ، وفقًا لسوزان ألين ، كبيرة مديري الممارسات الضريبية والأخلاقيات في المعهد الأمريكي للمحاسبين القانونيين.

قال ألين إن قوانين الضرائب في حوالي 20 ولاية ستتبع القانون الفيدرالي عندما يتعلق الأمر بالمعاملة الضريبية لإلغاء ديون الطلاب. كونيتيكت وماريلاند مثالان. وأضافت أن قوانين الضرائب في ما يقرب من 15 ولاية ، بما في ذلك نيوجيرسي وميسيسيبي ، من المحتمل أن تكون مفتوحة حول هذه المسألة.

قال ألين إن هذا هو المكان الذي يكون فيه من المهم القيام بالواجب المنزلي أو مراجعة متخصص ضرائب إذا حدث الإلغاء. "سيكون لكل ولاية فروق دقيقة مختلفة للتحقق منها."