كشفت إدارة بايدن النقاب عن تغييرات جذرية في سداد قرض الطالب

قدم مسؤولو وزارة التعليم تفاصيل عن اقتراحهم لتغيير السداد القائم على الدخل ، ومجموعة الخطط التي يمكن للمقترضين استخدامها لسداد ديونهم كنسبة مئوية من دخلهم. بموجب القواعد الجديدة ، سيحصل المقترضون على المزيد من دخلهم المحمي قبل أن يُطلب منهم سداد المدفوعات ، وسيحصل المقترضون الحاصلون على قروض جامعية فقط على نصيب من دخلهم التقديري المطلوب دفعه مقابل قروضهم كل شهر إلى النصف ، وأي لن يتم تحصيل الفائدة التي لا تغطيها المدفوعات الشهرية للمقترضين بموجب الخطة الجديدة ، من بين تغييرات أخرى. 

الاقتراح ، الذي قال مسؤولو الوكالة إنهم يخططون لتنفيذه هذا العام ، يأتي بعد ذلك سنوات من الشكاوى من المقترضين والمدافعين الذين قالوا إن السداد المدفوع بالدخل ، والذي كان يهدف إلى حماية المقترضين من نتائج قروض الطلاب السيئة خلال فترات سوء الحظ الاقتصادي ، غالبًا ما يكون من الصعب الوصول إليه. حتى عندما يتمكن المقترضون من التسجيل ، فقد قالوا إن مدفوعاتهم باهظة الثمن. 

كما يأتي مثل إدارة بايدن المزيد من العناوين الرئيسية اقتراح - لإلغاء 10,000 دولار من ديون الطلاب لمجموعة واسعة من المقترضين و 20,000 دولار لمن حصلوا على منحة بيل - هو مقرر ليتم الاستماع إليها من قبل المحكمة العليا. 

بعد إدراج مبادرات قروض الطلاب الأخرى لإدارة بايدن ، بما في ذلك اقتراح خطة تخفيف الديون والدفاع عنها ، قال وزير التعليم ميغيل كاردونا إنه "فخور للغاية بإعلان اليوم" ، في إشارة إلى اقتراح السداد القائم على الدخل. 

وقال كاردونا للصحفيين "اليوم ، نقطع وعدًا جديدًا للمقترضين اليوم وللأجيال القادمة: مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بك ستكون في متناول الجميع".

السداد المدفوع بالدخل متاح منذ أوائل التسعينيات

عرضت الحكومة على المقترضين القدرة على سداد قروض الطلاب كنسبة مئوية من دخلهم منذ أوائل التسعينيات. تم تصميم الخطط في الأصل كنوع من بوليصة التأمين لحماية المقترضين من أسوأ نتائج القروض الطلابية عندما - إما بسبب ظروفهم الفردية ، أو الانكماش الاقتصادي الأوسع ، أو كليهما - لم يتمكنوا من سداد مدفوعات ديونهم من خلال خطة نموذجية على غرار الرهن العقاري. بعد 1990 أو 20 عامًا من المدفوعات بموجب هذه الخطط ، تقوم الحكومة بتصريف الرصيد المتبقي. 

على مر السنين ، ولا سيما في ظل إدارة أوباما ، جعلت الحكومة المزيد من المقترضين مؤهلين لهذه الخطط وجعلتهم أكثر سخاءً ، لكن السداد يعتمد على الدخل لم يحمي المقترضين بالطرق التي كان يأمل المسؤولون. على سبيل المثال ، يقول المدافعون ، لقد كافح المقترضون للوصول إلى السداد المدفوع بالدخل بسبب الارتباك المحيط بالخيار ولأن مقدمي خدمات قروض الطلاب لديهم ألقيت العقبات في طريق المقترضين بالفعل الاشتراك في الخطط. 

حتى بعد أن كان المقترضون على الخطط ، فإنهم سيكافحون من أجل سداد المدفوعات ، كما قال المقترضون والمدافعون ، وشاهدوا أرصدةهم تتضخم لأن المدفوعات المرتبطة بالدخل لم تمس سوى جزء صغير من الفائدة. 

في الفترة التي تسبق الوباء ، كل عام 1 مليون مقترض من ذوي الخبرة ، تم تصميم السداد المدفوع بالدخل للحماية من - التخلف عن السداد. وحتى أولئك الذين لم يتخلفوا عن السداد كافحوا لإحراز تقدم في سداد ديونهم. أ ربع المقترضين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 35 عامًا والذين كان لديهم ديون طلابية في عام 2009 كان لديهم رصيد أكبر لقرض الطلاب في عام 2019 ، وشهد 10٪ من هؤلاء المقترضين نمو أرصدتهم بنحو أربعة أضعاف في تلك السنوات العشر. 

"شبكة أمان حقيقية لقرض الطالب"

تهدف خطة إدارة بايدن إلى معالجة هذه المخاوف بعدة طرق رئيسية. وقال وكيل وزارة التعليم جيمس كفال للصحفيين "نحن ، للمرة الأولى ، نخلق شبكة أمان حقيقية لقروض الطلاب في هذا البلد". 

• بموجب الخطة الجديدة ، تتم حماية المزيد من الدخل قبل مطالبة المقترضين بسداد المدفوعات. في السابق ، كان يتعين على الأفراد الذين يكسبون أكثر من 20,400 دولار ، أو أسرة مكونة من أربعة أفراد يبلغ دخلها المنزلي 41,600 دولار على الأقل ، سداد مدفوعات قروضهم. تقترح إدارة بايدن زيادة هذا الحد إلى 30,500،62,400 دولار للفرد و 15،XNUMX دولار لعائلة مكونة من أربعة أفراد. تتوافق الأرقام الجديدة تقريبًا مع راتب شخص يتقاضى XNUMX دولارًا كحد أدنى للأجور. 

• سيخصص المقترضون الذين لديهم قروض من تعليمهم الجامعي القليل من دخلهم لمدفوعات قروض الطلاب الخاصة بهم. في الوقت الحالي ، الحد الأدنى الذي يمكن للمقترض أن يضعه في سداد ديونه كل شهر بموجب السداد المدفوع بالدخل هو 10٪ من دخله التقديري. بموجب خطة إدارة بايدن ، يمكن للمقترضين الحاصلين على قروض جامعية فقط دفع 5٪ من دخلهم التقديري. سيدفع المقترضون الحاصلون على قروض للطلاب الجامعيين والخريجين ما بين 5٪ و 10٪ من دخلهم التقديري بناءً على المتوسط ​​المرجح لقروضهم. بالنسبة للمقترضين الذين اقترضوا في الأصل 12,000 دولار أو أقل ، سيكونون قادرين على إلغاء رصيد ديونهم بعد 10 سنوات من السداد. في الوقت الحالي ، يتعين على المقترضين غير العاملين في الخدمة العامة سداد أقساط 20 عامًا على الأقل قبل شطب ديونهم. 

• ستضع خطة إدارة بايدن أيضًا قيودًا على مقدار الفائدة التي يدفعها المقترض في النهاية. فى الحال، ليس من غير المألوف بالنسبة للمقترضين الذين يستخدمون السداد المدفوع بالدخل لرؤية بالون رصيد القرض الطلابي - حتى عند سداد المدفوعات - لأن مدفوعاتهم الشهرية لا تكفي لتغطية الفائدة. بموجب التغييرات المقترحة ، لن يتم تحصيل أي فائدة لا تغطيها الدفعة الشهرية للمقترض. قال كفال: "بعبارة أخرى ، لن تتعمق في الديون لأن الفائدة أكثر مما تستطيع تحمله". 

ومع ذلك ، من بعض النواحي ، لا يذهب الاقتراح إلى المدى الذي كان يأمله المدافعون. المقترضون الذين لديهم قروض Parent PLUS - برنامج الحكومة الفيدرالية الذي يمكن للآباء استخدامه لدفع تكاليف كلية أطفالهم - ليست مدرجة في الخطة. على الرغم من المبلغ المالي الذي اقترضه الآباء من خلال هذا البرنامج ازداد في السنوات الأخيرة و يعاني الكثير من الآباء لسداد الديون ، فإن خياراتهم لإدارتها محدودة أكثر بكثير من المقترضين من غير الوالدين. 

بالإضافة إلى ذلك ، قد يواجه المسؤولون عقبات في تنفيذ الخطة. لم يقم الكونجرس بزيادة التمويل لمكتب المعونة الفيدرالية للطلاب ، الذي يدير برنامج القروض الطلابية. من المرجح أن يتطلب إصلاح بهذا الحجم موارد لتحقيق النجاح. 

وقال مسؤول كبير في الإدارة للصحفيين إن المسؤولين "محبطون للغاية" من مستوى التمويل الذي تلقاه الجيش السوري الحر من الكونجرس. وقال المسؤول "هذا سيجعل من الصعب علينا تنفيذ عدد من مبادرات سياستنا". "نحن نعمل حاليًا من خلال التأثير الكامل لمستوى التمويل الذي تلقيناه من الكونجرس. هدفنا هو تنفيذ خطة IDR هذه في عام 2023. " 

في الماضي ، عندما قام المسؤولون بتوسيع السداد المدفوع بالدخل ، كان الاستلام مخيبا للآمال لأن المقترضين لم يكونوا على دراية بالخطط دائمًا ، وكافحوا لفهم الخيارات العديدة وواجهوا عقبات من وصول الخدم إلى الخطط. أخبر المسؤولون المراسلين أنهم يخططون للتخفيف من بعض هذه المشكلات عن طريق التسجيل التلقائي للمقترضين الذين تأخروا 75 يومًا على الأقل عن مدفوعاتهم في خطة السداد الجديدة المدفوعة بالدخل. بالإضافة إلى ذلك ، يأملون أنه من خلال إيقاف الإصدارات الأخرى من السداد المدفوع بالدخل - من الآن فصاعدًا ، لن يتمكن المقترضون الجدد من التسجيل في الخطط القديمة - لن يواجه المقترضون إجهاد القرار لأن الخيار الأفضل لسداد قروضهم سيكون واضحًا . 

أعرب النقاد عن قلقهم من أن الخطة السخية يمكن أن تدعم المدارس ذات الأداء الضعيف

من المرجح أن يواجه الاقتراح أسئلة من النقاد. عندما أعلن الرئيس جو بايدن الخطوط العريضة الأولى للتغييرات على السداد المدفوع بالدخل في أغسطس ، البعض قلق أنها ستدعم الفاعلين السيئين لأن المقترضين ذوي الدخل الأقل - ربما لأنهم تخرجوا من برامج سيئة الأداء أو تركوها - يتلقون بعضًا من أكبر الفوائد. 

أعلن مسؤولو إدارة بايدن أيضًا يوم الثلاثاء أنهم بدأوا عملية لزيادة المساءلة عن المدارس ذات الأداء الضعيف ، بما في ذلك عن طريق نشر قائمة البرامج التي لا تقدم قيمة للطلاب في نهاية المطاف. 

قال كفال: "حان الوقت لتسمية أسماء حول هذه البرامج وإجراء محادثة صريحة حول الأسباب الجذرية لديون الطلاب". 

كما أعرب النقاد عن قلقهم من أن جعل السداد المدفوع بالدخل أكثر جاذبية قد يشجع الطلاب على الاقتراض أكثر ويكلف دافعي الضرائب. عارض مسؤول كبير في الإدارة أثناء المكالمة هذه الفكرة. 

قال المسؤول: "في كل مرة يحدث تغيير تقريبًا في قروض الطلاب لجعل الشروط أكثر سخاء للطلاب ، يتحدث الناس عن المخاطر الأخلاقية وإساءة الاستخدام المحتملة للبرنامج ولا يوجد دليل على أن هذه التنبؤات قد تحققت على الإطلاق".