"الأفضل منذ 15 عامًا". يقدم هذا الاستثمار الآن عائدًا مضمونًا يصل إلى 4.78٪. هل يجب أن تعض؟

تتيح لك شهادات الإيداع (CDs) إيداع أموالك لفترة زمنية محددة مسبقًا بسعر فائدة ثابت وتحصيل أرباحك عند استحقاقها. وهم يقدمون الآن أعلى عوائد رأيناها في أكثر من عقد - سوف يدفع الكثيرون أكثر من 4.5٪. (شاهد بعضًا من أعلى الأسعار على الأقراص المدمجة التي قد تحصل عليها الآن هنا.) ولكن مع وجود بعض الخيارات العديدة للاختيار من بينها ، ما الذي يجب أن تختاره؟  

تاريخيًا ، دفعت الأقراص المضغوطة الضخمة - التي قد يكون لها حد أدنى من متطلبات الإيداع في نطاق 100,000 دولار - أفضل الأسعار ، ولكن في هذه الأيام لا تحتاج إلى إغراق الدولارات الكبيرة في قرص مضغوط ضخم للوصول إلى أسعار رائعة. في الواقع ، يمكنك الوصول إلى الأقراص المضغوطة التي تدفع ما يزيد عن 4 ٪ مع إيداعات صغيرة تصل إلى حوالي 500 دولار - وأحيانًا لا شيء على الإطلاق.

تقول Chanelle Bessette ، المتخصصة المصرفية في NerdWallet ، "تميل معدلات Jumbo CD إلى أن تكون أفضل قليلاً من أسعار الأقراص المضغوطة العادية عند مقارنة الخيارات في نفس البنك ، ولكنها ليست أفضل الصفقات المتوفرة" ، مضيفة أن " تميل أفضل معدلات القرص المضغوط إلى الحصول على حد أدنى أقل بكثير. "

ومع ذلك ، "يمكن أن تكون الأقراص المضغوطة الضخمة خيارًا مفيدًا للمستهلكين الذين تلقوا للتو مبلغًا كبيرًا من المال كمكاسب غير متوقعة ، ربما كإرث أو من بيع منزل ، والذين يرغبون في السماح للمال بكسب فائدة دون الحاجة إلى الوصول إليه ، "يقول بيسيت. 

فيما يلي بعض من أفضل الأسعار التي يدفعها كل من الأقراص المضغوطة الضخمة والأقراص المدمجة قصيرة المدى ، وما يجب معرفته قبل الشراء. 

شاهد بعضًا من أعلى الأسعار على الأقراص المدمجة التي قد تحصل عليها الآن هنا.

على المدى القصير ، والحد الأدنى من الأقراص المدمجة مع أفضل الأسعار

• شعبي مباشر:
  • الأسعار: 
    • معدل الفائدة لمدة 3 أشهر 4.10٪ APY

    • معدل الفائدة لمدة 6 أشهر 4.50٪ APY 

    • معدل الفائدة لمدة 12 أشهر 4.75٪ APY 

  • الحد الأدنى للإيداع: $10,000

  • أشياء أخرى يجب معرفتها: على الرغم من أن هذا الاستثمار الأولي مرتفع - ويأتي مع عقوبة سحب فائدة بسيطة حادة تبلغ 270 يومًا - إلا أن الأسعار هنا تنافسية للغاية.

• بنك الفائدة الأول: 
  • الأسعار: 
    • معدل الفائدة لمدة 3 أشهر 2.02٪ APY

    • معدل الفائدة لمدة 6 أشهر 4.39٪ APY

    • معدل الفائدة لمدة 12 أشهر 4.75٪ APY

  • الحد الأدنى للإيداع: $1,000

  • أشياء أخرى يجب معرفتها: العرض لمدة 3 أشهر له عقوبة سحب مبكر لمدة 90 يومًا ، في حين أن عروض 6 و 12 شهرًا لها عقوبة فائدة لمدة 180 يومًا.  

• الاتحاد الائتماني المتحالف: 
  • الأسعار: 
    • معدل الفائدة لمدة 12 أشهر 4.60٪ APY

    • معدل الفائدة لمدة 18 أشهر 4.25٪ APY

    • معدل الفائدة لمدة 24 أشهر 4.25٪ APY

  • الحد الأدنى للإيداع: $1,000 

  • أشياء أخرى يجب معرفتها: على الرغم من عدم وجود عقوبة على عمليات سحب الأرباح الشهرية في Alliant ، إلا أنه يتم تطبيق غرامات السحب المبكر إذا تم إغلاق القرص المضغوط قبل تاريخ استحقاقه. يمكنك أيضًا الاحتفاظ بحسابك مفتوحًا بأقل من 5 دولارات. 

شاهد بعضًا من أعلى الأسعار على الأقراص المدمجة التي قد تحصل عليها الآن هنا.

اسطوانات جامبو بأفضل الأسعار

ولكن بينما تقدم الأقراص المضغوطة الضخمة تاريخيًا أسعارًا أفضل في جميع المجالات ، أصبحت المساحة في هذه الأيام أكثر تنافسية. ومع ذلك ، إليك بعض المجالات التي لا يزال من المفيد الذهاب إليها ، إذا كنت تستطيع تحمل الحد الأدنى للحساب الكبير: 

• اتحاد لافاييت الائتماني الفيدرالي: 
  • الأسعار: 
    • معدل السنة الواحدة 1٪ APY

    • معدل السنة الواحدة 3٪ APY

    • معدل السنة الواحدة 5٪ APY

  • الحد الأدنى للإيداع: $100,000 

  • أشياء أخرى يجب معرفتها: يتم تجديد القسائم تلقائيًا وتحصيل غرامة سحب مبكر للمغادرة مبكرًا. يجب عليك أيضًا إنشاء حساب في Lafayette Federal Credit Union أو أن تكون عضوًا حاليًا. 

• كونيكسوس الائتمان يونيون:
  • الأسعار: 
    • معدل السنة الواحدة 1٪ APY

    • معدل السنة الواحدة 3٪ APY

    • معدل السنة الواحدة 5٪ APY

  • الحد الأدنى للإيداع: $100,000

  • أشياء أخرى يجب معرفتها: ليست هناك حاجة إلى عضوية لفتح حساب ، ومع ذلك سيُطلب منك التبرع بمبلغ 5 دولارات لجمعية Connexus لأغراض التبرع الخيرية. 

• بنك كريديت ون: 
  • الأسعار: 
    • معدل السنة الواحدة 1٪ APY

    • معدل الفائدة لمدة 18 أشهر 4.70٪ APY

    • معدل السنة الواحدة 5٪ APY

  • الحد الأدنى للإيداع: $100,000

  • أشياء أخرى يجب معرفتها: قم بإدارة حسابك باستخدام تطبيق جوال واستفد من زيادة معدل الولاء الخاص بالبنك بنسبة 0.05٪ لتجديد قرصك المضغوط في نهاية مدته.  

• البحرية التسليف والادخار الاتحادية:
  • الأسعار: 
    • معدل السنة الواحدة 1٪ APY

    • معدل السنة الواحدة 3٪ APY

    • معدل السنة الواحدة 5٪ APY

    • معدل السنة الواحدة 7٪ APY

  • الحد الأدنى للإيداع: $100,000

  • أشياء أخرى يجب معرفتها: التجديد لكل من هذه العروض متاح بعد بلوغ تواريخ النضج الخاصة بكل منها.

أشياء يجب معرفتها قبل شراء قرص مضغوط

إحدى الميزات الشائعة في جميع المجالات بين الأقراص المضغوطة هي الحد الأدنى لمتطلبات الإيداع لفتح حساب. عادةً ما تأتي الأقراص المضغوطة التي يتم قفلها لأقصر فترات ثلاثة أشهر بأقل متطلبات وهي 500 دولار للأقراص المدمجة من سيتي بنك or أمريكا أولا الائتمان الاتحاد، على سبيل المثال. على الرغم من أن هذه الأسعار تقدم 3.25٪ APY و 2.35٪ APY ، على التوالي ، فإن مقدمي الخدمات الذين لديهم حد أدنى للحساب أعلى ، كما يمكنك أن تتخيل ، يقدمون أسعارًا أعلى: الشعبية المباشرة القرص المضغوط لمدة 3 أشهر يحتوي على APY بنسبة 4.10٪ ولكنه يتطلب حدًا أدنى للإيداع في الحساب يبلغ 10,000 دولار. 

بالنسبة لأولئك الذين لديهم فترات أطول ، تكون الحدود الدنيا أعلى بشكل عام. على سبيل المثال ، ملف بي إم أو هاريس CD لمدة 5 سنوات له معدل 4.50٪ APY ، ولكنه يأتي مع إيداع 1,000 دولار كحد أدنى ؛ بينما CD لمدة 5 سنوات في التوفير في الخبز بمعدل 4.25٪ APY ويتطلب 1,500 دولار كحد أدنى للإيداع. 

تتطلب جميع العروض المتاحة للأقراص المدمجة الضخمة هذه الأيام حدًا أدنى للإيداع يبلغ 100,000 دولار. على الرغم من أن هذا ليس متاحًا للجميع ، يقول جريج ماكبرايد ، كبير المحللين في Bankrate ، إن الشراء المرتفع لا يساوي دائمًا المكافآت الأكبر.

يقول ماكبرايد: "كما هو الحال مع أي شهادة إيداع ، كن على دراية كاملة بالسياسات والعقوبات المتعلقة بالسحب المبكر". "عادةً ما ينطوي الإغلاق على قرص مدمج أطول فترة استحقاق على عقوبة أكبر للانسحاب المبكر من الاستحقاق الأقصر ، ومع ذلك فإن العوائد أعلى قليلاً في فترات الاستحقاق الأقصر. إذا كنت تشك في قدرتك على العيش بدون المال طوال المدة بأكملها ، فابدأ بنضج أقصر ".

لماذا ترتفع معدلات الأقراص المضغوطة؟

من ديسمبر 2015 إلى 2018 ، الاحتياطي الفيدرالي رفع سعر الفائدة القياسي تسع مرات قبل أن يغير مساره لاحقًا في أواخر عام 2019. في عام 2020 ، عندما ضرب جائحة COVID-19 ، قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بعد ذلك بتخفيض أسعار الفائدة إلى ما يقرب من الصفر للمساعدة في التعافي. إلى الأمام حتى عام 2023 وارتفع معدل الأموال الفيدرالية إلى 4.50٪ إلى 4.75٪ ، مما أدى إلى تأثير مباشر على معدلات الادخار ، وفقًا لـ Bankrate. 

يقول ماكبرايد: "تعد عائدات الأقراص المضغوطة هي الأفضل منذ 15 عامًا ، والعوائد على الأقراص المضغوطة ذات النضج الأقصر - سنة واحدة أو أقل - لديها مساحة أكبر قليلاً للتشغيل قبل بلوغ الذروة". "الأقراص المضغوطة ذات النضج الأطول - تلك التي يزيد طولها عن عام واحد - قد لا تتحسن كثيرًا ويمكن أن تتراجع إذا انتظرت وقتًا طويلاً ، لذا قم بإغلاقها في الشهر التالي أو نحو ذلك للحصول على أفضل العوائد."

لكن هذا لا يعني أن معدلات القرص المضغوط لن تستمر في الارتفاع. في الثمانينيات من القرن الماضي ، كانت معدلات الفائدة على شهادات الإيداع لمدة 1980 سنوات أكثر من ضعف ما هي عليه اليوم عند حوالي 5٪ ، وفقًا لبيانات Bankrate. أيضًا في ذلك الوقت ؛ كان معدل الأموال الفيدرالية عنده أعلى مستوى 14.6٪.

يقول بيسيت: "على الرغم من أن لا أحد يعرف على وجه اليقين ما إذا كانت أسعار الفائدة ستستمر في الارتفاع في عام 2023 ، يبدو أن هذا احتمال قوي لأن التضخم لا يزال مرتفعًا".

شاهد بعضًا من أعلى الأسعار على الأقراص المدمجة التي قد تحصل عليها الآن هنا.

هل هناك خيارات أفضل؟

على الرغم من أن المعدلات التي تأتي مع الأقراص المدمجة والأقراص المدمجة الضخمة غالبًا ما تكون أعلى من المدخرات التقليدية أو ذات العائد المرتفع حساباتتقول ماريانيلا كولادو ، المخططة المالية المعتمدة لدى Tobias Financial Advisors ، إن إحدى أكثر ميزاتها المتأصلة هي التي تعمل أيضًا على حسابها.

يقول Collado عند التفكير في الشروط المرتبطة بالأقراص المدمجة والأقراص المدمجة الضخمة: "معدل الفائدة على الأدوات قصيرة الأجل جذاب للغاية لدرجة أنني لا أرى قيمة في أي شيء يتم فيه قفل الأموال لفترة طويلة من الوقت". 

تشير إلى أن العروض المقدمة من حسابات سوق المال تدفع أكثر من 4٪ وأن الخزينة الأمريكية قصيرة الأجل تكون عمومًا خجولة قليلاً بنسبة 5٪ لتواريخ استحقاق ستة أشهر أو أقل. يقول كولادو: "سبب التوقف المؤقت هو فكرة وضع مبالغ تزيد عن تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) مع أي بنك واحد. "لماذا لا تذهب مباشرة إلى Treasurys الأمريكية للحصول على دعم حكومي؟"

هناك شيء واحد يجب أخذه في الاعتبار وهو أن أي حسابات تتجاوز 250,000 ألف دولار ليست محمية من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ، "وهو أمر ضروري في حالة تعثر البنك" ، كما يقول كولادو. "إذا ذهبت مباشرة إلى Treasurys الأمريكية ، فإن FDIC هذه هي نقطة خلافية لأنك تستثمر مباشرة في النظام الحكومي الذي يدعم تأمين FDIC."