وراء ادخار التقاعد؟ يمكن أن يكون السوق السيئ هو الوقت المناسب للاستثمار

أصحاب الأعمال الصغيرة هم من بين الأمريكيين الأكثر احتمالا للتخلف عن الادخار للتقاعد. غالبًا ما يكون إعادة الاستثمار في الأعمال التجارية أولوية بالنسبة إلى رواد الأعمال الذين لديهم أي نقود زائدة عن الاستثمار في خطة تقاعد مؤجل ضريبي طويل الأجل. لم يساعد كوفيد.

وسط الوباء ، توقف العشرات من أصحاب الأعمال الصغيرة في أمريكا أو قلصوا مدخراتهم التقاعدية ، وفقًا لمتخصصي الاستثمار وخبراء التقاعد ، الذين تقلصوا بسبب ارتفاع تكاليف العمالة والمواد الخام ، أو في أسوأ السيناريوهات ، مواجهة إغلاق الأعمال.

من المؤكد أن الوباء لم يؤثر سلبًا على كل الأعمال التجارية الصغيرة من حيث التخطيط للتقاعد. يقول 401 في المائة من أصحاب الأعمال الصغيرة إنهم غير واثقين من أنهم يدخرون ما يكفي للتقاعد ، وفقًا لمسح أجرته شركة ShareBuilder 500k في مارس من 44 شركة صغيرة. لكن هذا أقل إلى حد ما من XNUMX٪ الذين قالوا قبل عامين إنهم لم يكونوا واثقين من قدرتهم على ادخار التقاعد.

تُظهر بعض البيانات أنه ، على الهامش على الأقل ، عكست معدلات ادخار أصحاب الأعمال الصغيرة الانتفاخ في جميع الأمريكيين خلال الوباء. في عام 2019 ، بلغ متوسط ​​المبلغ الشهري الذي ساهم به المشاركون النشطون في خطتهم 401 (k) مع Guideline ، وهي منصة تقاعد للشركات الصغيرة ، 646 دولارًا. ارتفع ذلك إلى 783 دولارًا في عام 2021 ، وفقًا للشركة. من جانبها ، شهدت Vanguard ارتفاع معدلات المشاركة بين الشركات الصغيرة إلى 73٪ في 2020 من 72٪ قبل عام ، ومعدلات التأجيل - جزء من أجور الموظف التي ساهمت في التقاعد - ارتفعت إلى 7.3٪ في 2020 ، ارتفاعًا من 7.1٪ في 2019.

لكن هذه النتائج عمومًا لا تعكس تجارب العديد من أصغر الشركات في البلاد - بما في ذلك تلك الموجودة في الصناعات الأكثر تضررًا بشكل خاص. لقد تخلفت العديد من هذه الشركات أكثر في تحقيق أهداف مدخرات التقاعد في السنوات الأخيرة لأسباب متنوعة وهي في حاجة إلى بداية قوية ، وفقًا للمهنيين الماليين. إلى جانب حقيقة أن العديد من المالكين لم يدخروا أبدًا للتقاعد ، فإن تقلبات السوق الأخيرة يمكن أن تجعل الوقت مناسبًا للتفكير في جني الأموال ، أو المزيد من الأموال ، للتقاعد. 

فيما يلي بعض الأفكار حول كيفية سد الفجوة.

1. ضع ما لا يقل عن 10٪ من الدخل في التقاعد إذا أمكنك ذلك

بشكل عام ، يقترح خبراء الاستثمار توفير 10٪ إلى 15٪ من أرباحك سنويًا على مدار 40 عامًا من العمل - فقط للحفاظ على نفس مستوى المعيشة عند التقاعد ، كما قال ستيوارت روبرتسون ، الرئيس التنفيذي لشركة ShareBuilder 401k. ومع ذلك ، وجد استطلاع مارس أن 38٪ فقط من الشركات التي شملها الاستطلاع كانت تدخر 10٪ أو أكثر. في غضون ذلك ، قال 24٪ إنهم لا يساهمون في الوقت الحالي.

2. خفض الميزانية وإعادة التوجيه إلى المدخرات

ديفيد بيترز ، مؤسس ومالك شركة Peters Tax Preparation & Consulting في ريتشموند بولاية فيرجينيا ، يطلب من أصحاب الأعمال إلقاء نظرة فاحصة على ميزانيتهم ​​، وإيلاء اهتمام وثيق للمكان الذي ينفقون فيه أموالهم ويبحثون عن طرق للقطع. على سبيل المثال ، قد يكونون قادرين على العمل في المنزل وتوفير الغاز أو قطع العناصر الكمالية غير الضرورية. وقال: "ستكون الخطوة الذكية هي خفض بعض النفقات الحالية حتى تتمكن من الاستمرار في الادخار من أجل الأهداف طويلة الأجل".

3. زيادة مخاطر المحفظة الاستثمارية

يمكن أن يكون هناك خيار آخر ، لمن يدخرون بالفعل ، هو تحمل المزيد من مخاطر الاستثمار ، مع خفض الإنفاق أيضًا ، حسب الاقتضاء. "إذا قمت بزيادة التخصيص الخاص بك بحيث تحصل على نقطتين أو ثلاث نقاط مئوية أعلى على معدل العائد ، وقمت بتخفيض إنفاقك بنسبة 2٪ إلى 3٪ ، وإضافة قوة المضاعفة ، يمكن أن تكون قوية جدًا بالنسبة للعائدات ، قال Timothy Speiss ، الشريك الضريبي في Personal Wealth Advisors Group في EisnerAmper LLP في نيويورك.

قد يبدو هذا وكأنه حبة دواء يصعب ابتلاعها وسط تقلبات السوق الأخيرة ، ولكن بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين لديهم نقود في الوقت الحالي ، فقد يكونون قادرين على الاستفادة من بعض الأموال التي يمكن أن تكون أقل من قيمتها الحقيقية. قال بيترز: "يتخوف الناس من الادخار عندما يرون الأرقام الحمراء تظهر كل يوم" ، ولكن بسبب تقلبات السوق ، "قد تكون هناك فرص لم تكن لتتاح لهم بخلاف ذلك."

كما دان وينر ، الذي يدير المستشار المستقل لشركة Vanguard Investors ، أخبر بوب بيساني من قناة سي إن بي سي مؤخرًا، عندما ينخفض ​​مؤشر S&P 500 بأكثر من 3.5٪ في يوم واحد أو سلسلة من الأيام ، فإنهم غالبًا لا يشترون الفرص. بين يونيو 1983 ونهاية مارس 2022 ، حدث هذا 65 مرة وأنتج متوسط ​​عوائد بنسبة 25.6٪ ​​خلال العام التالي. قال: "كان الشراء في حالات الانخفاض الكبير في الأسعار ليوم واحدًا مربحًا في كثير من الأحيان إذا كنت ترغب في البحث لمدة عام واحد فقط".  

4. ضع خطة والتزم بها

في حين أن بعض أصحاب الأعمال الصغيرة قد يشعرون بالقلق من أن السوق سوف ينخفض ​​أكثر ، قال متخصصو مدخرات التقاعد إن الأمور تميل إلى التعافي بمرور الوقت عندما يساهم المالكون بانتظام في تقاعدهم. لا ينبغي أن يكون الدافع الأساسي هو اختيار أفضل الأيام ، ولكن إنشاء خطة للادخار على المدى الطويل والالتزام بها.

من خلال المساهمة بانتظام ، يحصل المستثمرون على فوائد متوسط ​​تكلفة الدولار ، مما يعني أنك لا تشتري دائمًا بسعر مرتفع أو منخفض ، كما قال كيفين بوسكي ، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة Guideline. "عندما تضبطها وتنساها ، لا داعي للقلق بشأن توقيت السوق."

يقدم روبرتسون مثالًا للمستثمر الذي يشتري باستمرار صندوقًا بمبلغ 500 دولار ، خلال سوق مرتفع ، وسوق منخفض ، وسوق متعافي. أولاً ، يشتري المستثمر خمسة أسهم بسعر 100 دولار لكل سهم. ثم قام بشراء 10 أسهم بسعر 50 دولارًا لكل سهم ، وفي النهاية قام بشراء 6.67 سهمًا مقابل 75 دولارًا لكل سهم. يبلغ إجمالي نفقاته حوالي 1,500 دولار ، ومتوسط ​​سعر سهم الصندوق 75 دولارًا. ومع ذلك ، فإن القيمة السوقية الإجمالية لأسهمه البالغ عددها 21.67 هي 1625.25 دولارًا ، لذا فهو متقدم على الرغم من أنه اشترى بعض الأسهم عند أعلى سعر في السوق وبعضها عند أدنى مستوى في السوق.

"يمكنهم الادخار بأي طريقة يريدون ؛ قال روبرتسون "الشيء المهم هو أنهم يفعلون ذلك".