البنوك على عجلات هي حل مؤقت للمناطق التي تعاني من نقص البنوك

نيويورك - متوقفة على حافة شارع West Tremont Avenue في برونكس ، وسط سلسلة من سيارات السيدان والميني فان ، وفي بعض الأحيان يوجد بنك على عجلات.

تم إطلاق الاتحاد الائتماني الفيدرالي الشعبي لوار إيست سايد ، وهو منظمة غير ربحية تقدم خدمات مصرفية للأحياء المحرومة مالياً في نيويورك. فرعها المتنقل في حافلة مدرسية تم تجديدها في عام 2014 بعد الدمار الذي أحدثته العاصفة ساندي ، التي أجبرت على إغلاق فرعها المبني من الطوب وقذائف الهاون. وقد تمت ترقيتها منذ ذلك الحين إلى شاحنة مرسيدس-بنز مصممة خصيصًا تخدم الجانب الشرقي الأدنى من نيويورك ، شرق هارلم ، برونكس وجزيرة ستاتن ، بالشراكة مع مجموعات المجتمع في الأحياء.

توفر الشاحنة معظم خدمات البنك التقليدي مثل فتح حساب توفير أو حساب جاري وتأمين القروض وتقديم المشورة المالية. ومع ذلك ، لا يوجد بها جهاز صراف آلي بسبب المخاطر الأمنية التي تأتي مع تخزين النقود في السيارة.

البنوك المتحركة هي محاولة لإصلاح الفجوات في المشهد المصرفي الأمريكي ، والتي تؤثر بشكل غير متناسب على مجتمعات السود وذوي الأصول الأسبانية. وفقًا لتقرير الاحتياطي الفيدرالي لعام 2022 ، فإن 40 ٪ من الأفراد السود هم غير مصرفية و ضعيفة، وهي أعلى نسبة بين أي ديموغرافي عرقي في الولايات المتحدة ، يليهم الأفراد اللاتينيين ، 29٪ منهم إما لا يتعاملون مع البنوك أو يعانون من نقص في البنوك.

يُعتبر البالغون غير متعاملين مع البنوك إذا لم يكن لديهم حساب مصرفي ويعتمدون حصريًا على الخدمات المالية البديلة التي تفرض رسومًا عالية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع وقروض متاجر البيدق ، على سبيل المثال. قلة البنوك تعني أن الشخص لديه حساب مصرفي ولكنه لا يزال يعتمد جزئيًا على التمويل البديل.

مما لا شك فيه أن عدد الأفراد الذين لا يتعاملون مع البنوك قد شهد انخفاضًا سنويًا ، حيث انخفض إلى 4.5٪ في عام 2021 مقارنة بـ 8.2٪ في عام 2011 ، وفقًا لـ تقرير 2021 من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية. ارتبط هذا الانخفاض بارتفاع استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، وهو أحد الدوافع الأساسية للاندماج الفعلي.

ولكن نظرا القائمة الفجوات الرقميةإذا حلت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت محل إمكانية الوصول إلى الفروع الشخصية بالكامل ، فستظل الملكية المالية في الولايات المتحدة تحت التهديد.

تهدف البنوك المتحركة إلى تقديم حل جزئي على الأقل للمشهد المصرفي المهجور بشكل متزايد في مجتمعات الأقليات. لكن حتى الأشخاص الذين يقودون الجهود لا يرون أنها حل دائم.

"الفرع المادي هو الحل. قالت أليسيا بورتادا ، المتحدثة باسم الاتحاد ، "الفرع المتنقل هو أمر مؤقت لمحاولة بناء الفرع المادي - لبناء العضوية وبناء الشركاء".

ومع ذلك ، لا يمكن لبورتادا تجاهل قيمة الفروع المتنقلة حيث تغلق الاتحادات الائتمانية والبنوك بشكل أسرع مما تفتح سنويًا: "هناك حاجة ماسة إلى وجود خيارات أخرى".

قام BankonBuffalo ، وهو بنك إقليمي يقع في بوفالو ، نيويورك ، بإنشاء بنك خاص به البنك على عجلات هذا الشتاء.

قال دارنيل هايوود ، مسؤول المسؤولية المجتمعية في BankonBuffalo ، إنه في مرحلة ما ، كان لدى بوفالو بنك "في كل ركن آخر داخل المدينة". الآن ، يصف هايوود مشهدًا مصرفيًا أكثر فراغًا. يقع أقرب فرع بنك على بعد أكثر من ميلين من وسط المدينة ، وهو يلاحظ تأثيرًا خاصًا على سكان المنطقة من السود والبني.

قال هايوود: "عندما تفكر في المجتمعات السوداء والبنية عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية ، عندما يتعلق الأمر بأي شيء يتعلق بالتمويل ، فإن السبب الأول لعدم امتلاكهم للمعرفة المالية هو أنهم ليسوا مطلعين على الوصول إليها". فرع الهاتف المحمول BankonBuffalo هو محاولة لسد فجوات الوصول هذه.

الصحاري المصرفية

في يوم بارد من أيام شهر يناير في برونكس ، لم يكن لدى الفرع المتنقل FCU مواعيد محجوزة مسبقًا ولكنه كان مستعدًا لقبول الإيصالات. كانت متوقفة خارج برنامج إسكان الحي الجامعي مركز الموارد ، منظمة غير ربحية الإسكان ميسور التكلفة. يتعاون الفرع المتنقل مع مجموعة متنوعة من المنظمات غير الربحية مثل برنامج الأمم المتحدة للسكان.

دخلت عضوة في برنامج الأمم المتحدة للسكان ، لم تذكر اسمها ، مكتب مركز الموارد في منتصف بعد الظهر. أثناء حديثها مع جوميليا أبراهامسون ، مديرة برنامج الأمم المتحدة الإنمائي ، التقت أيضًا بأحد ممثلي LES People's FCU ، Cristal Veras. بعد محادثة سريعة مع فيراس ، دخلت فرع الهاتف المحمول لمعرفة المزيد.

داخل الشاحنة ، كان هناك مكتبان صغيران للموظفين ، ومنضدة مصفحة للعملاء لانتظار الخدمة واثنين من خزائن الملفات. استغرق الأمر بعض المناورة للعميل للتنقل في الممر الضيق للسيارة. ثم وجدت مقعدًا على الجانب الآخر من جيان ألفارادو ، اختصاصي التسويق والتواصل بالبنك ، الذي أطلعها على خيارات الإقراض والائتمان. بعد التشاور مع ألفارادو لمدة نصف ساعة تقريبًا ، خرج العميل من البنك على عجلات ، بعد أن تقدم بطلب للحصول على قرض بقيمة 12,000 دولار.

تاريخيًا ، تميل البنوك ذات العجلات إلى الظهور بعد كوارث مثل إعصار كاترينا أو أزمات الصحة العامة ، عندما تضطر الفروع التقليدية إلى إيقاف عملياتها مؤقتًا. في عام 2022 ، شهد فرع الهاتف المحمول لوار إيست سايد FCU نموًا في العضوية أعلى مما كان عليه في الأيام السابقة جائحة كوفيد، وفقا لبورتادا ، المتحدث باسم FCU.

و كما تقلع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، بسبب الوباء ، يغلق المزيد من المواقع التقليدية أبوابها. في عام 2021 ، وصلت عمليات إغلاق البنوك الأمريكية إلى أ سجل عاليا. وقد أدى هذا الاتجاه إلى جعل عدم الوصول إلى البنوك أكثر من مجرد مشكلة مؤقتة.

صحارى البنوك هي أي مناطق لا توجد فيها فروع مصرفية على بعد 10 أميال من مركزها ، وفقًا لمكتب الإحصاء الأمريكي. من المؤكد أن العديد من المجالات التي لا تستوفي تلك المعايير الرسمية لا تزال تفتقر إلى إمكانية كبيرة للحصول على الخدمات المالية.

ما يقرب من 10٪ من الجميع أغلقت فروع البنوك الأمريكية بين عامي 2017 و 2021 - كان ثلث هذه الإغلاقات في الأحياء ذات الأغلبية الأقلية والأحياء ذات الدخل المنخفض إلى المتوسط ​​، وفقًا لتقرير صادر عن الائتلاف الوطني لإعادة استثمار المجتمع. عندما بدأ الوباء في مارس 2020 ، تضاعف معدل الإغلاق من 99 إلى 201 شهريًا.

أدى تسارع عمليات إغلاق البنوك إلى تفاقم الفجوات الموجودة مسبقًا في أحياء السود وأحياء الأقليات.

برونكس ، على سبيل المثال ، التي يسكنها في الغالب سكان من أصل لاتيني وسود ، لديها أقل عدد من فروع البنوك لكل أسرة في أي منطقة في نيويورك ، وفقًا لجمعية تطوير الأحياء والإسكان. البلدة لديها حاليا 123 فرع مصرفي، وفقًا لقاعدة بيانات مواقع فروع البنك الوطني ، انخفاضًا من 144 في عام 2018.

وجد تحليل أجرته مؤسسة Brookings أنه في عام 2017 ، كانت الرموز البريدية ذات الأغلبية السوداء في جميع أنحاء البلاد تتمتع بشكل كبير منافسة مصرفية أقل من الرموز البريدية غير ذات الأغلبية السوداء ، مما يعني أنه كان هناك عدد أقل من الفروع المصرفية داخل تلك المناطق. غالبًا ما تؤدي المنافسة المصرفية الأقل إلى ارتفاع معدلات الفائدة وانخفاض معدلات الادخار للعملاء.

تظهر الانقسامات العرقية في المشهد المصرفي بشكل خاص في بالتيمور.

لورانس براون ، باحث في المساواة العرقية ومؤلف كتاب "الفراشة السوداء: السياسات الضارة للعرق والفضاء في أمريكا ،" قام بتحليل البيانات الجغرافية للمدينة لتحديد ما صاغه "الفراشة السوداء". أي أن بالتيمور تتكون من "عمود فقري أبيض" - شريط ثري يغلب عليه اللون الأبيض يمتد في وسط المدينة - مع "الأجنحة السوداء" حيث تتركز الأحياء الأقل تطوراً والتي يغلب عليها السود.

تتوافق فراشة بالتيمور السوداء مع أي أجزاء من المدينة تلقي الاستثمار، وبالتالي ، حيث يتم تحفيز البنوك لإبقاء الأبواب مفتوحة. على سبيل المثال ، في Roland Park في بالتيمور ، وهو مجتمع سكني يغلب عليه البيض ، توجد أربعة بنوك على نفس الجانب من الشارع في زاوية واحدة.

قال براون: "لكن هناك مناطق واسعة ، يغلب عليها سكان بالتيموريون السود ، حيث لا يوجد لديهم بنك ، ولا يوجد موظف قروض يمكنهم الجلوس والتحدث إليه".

على الرغم من أن الصحاري المصرفية آخذة في الارتفاع في أعقاب الوباء ، إلا أن عدم الوصول إلى الخدمات المالية في الأحياء ذات الأغلبية السوداء ليس ظاهرة جديدة.

تاريخ موجز للأعمال المصرفية بينما كان بلاك في أمريكا

حقيقة أن الوصول إلى الخدمات المصرفية محدود بشكل غير متناسب في الأحياء ذات الأغلبية السوداء هو ، جزئيًا ، تأثير طويل الأمد لـ 20^th سياسات القرن الأحمر ، وفقا لبراون.

بعد انهيار سوق الأسهم عام 1929 وما تلاه من الكساد العظيم ، أنشأت الحكومة الفيدرالية بنك القرض السكني الفيدرالي نظام تقديم قروض لتطوير المساكن.

قال براون: "الحكومة الفيدرالية تحوّل النظام المصرفي إلى نظام يخطّ حمرًا للأحياء السوداء".

قدم FHLB قروض التنمية الاقتصادية على أساس الخرائط التي حددت المناطق السوداء باللون الأحمر ، مشيرة إلى حيث كان على مسؤولي القروض الحد من الموارد. تم إجراء ممارسة مماثلة لقروض إدارة الإسكان الفيدرالية.

في النصف الأخير من 20^th القرن ، حظرت الحكومة الفيدرالية رسمياً redlining. في عام 1977 ، أقر الكونجرس قانون إعادة الاستثمار المجتمعي ، والذي ينص على أن البنوك يجب أن تبدأ في الإقراض في الأحياء ذات الدخل المنخفض والأقليات. وفقًا لبراون ، لم يكن ذلك حلاً شاملاً.

الآن هذه الأحياء بها مؤسسات مصرفية ، لكنها تتلقى قروضًا جشعة. قال براون: "لذا فهي ليست متشابهة تمامًا ومع تطورها ، لا تزال تعاني من هذه التأثيرات المفترسة العنصرية".  

"13 جيلاً خلفنا"

رشيدة ويب هي صاحبة أعمال سوداء تدير صالون تجميل صالون آر إكس في جنوب بالتيمور. عندما كانت سعى للحصول على أموال البذور لبدء عملها ، عرفت أن القرض المصرفي التقليدي لن يكون خيارًا. أخبرها موظفو القروض بانتظام أن ديونها ، وهي نتاج قروضها الطلابية ، مرتفعة للغاية.

"حسنا بالطبع. لأنني أمريكي أسود. أنا أتخلف عن الأشخاص الآخرين في هذا البلد بـ 13 جيلًا ، لذا سيكون الأمر مختلفًا بالنسبة لي " قال ويب. ولإطلاق أعمالها التجارية ، لجأت إلى قروض يوم دفع تبلغ ألفي دولار بفائدة تقارب 17٪.

وأضاف ويب: "يجب أن تكون مثل هذه الأشياء أحيانًا خيارًا عندما تضطر إلى إنفاق المال على مكان ما أو شراء اللوازم". "وعلى الرغم من أنني قادر على سداد هذا القرض الجائر ، إلا أن البنك لن يمنحني المال لأن معاييره هي نسبة الدين إلى الدخل. وإذا كنت أمريكيًا من أصل أسود ، فعلى الأرجح أن نسبة الدين إلى الدخل لديك مرتفعة لأسباب خارجة عن إرادتك ".

بالنظر إلى عدد المرات التي حُرمت فيها ويب من قرض من مؤسسات مصرفية تقليدية ، قالت إنها لا تثق بها. على الرغم من أنها لم تسمع عن وجود فروع متنقلة في منطقتها ، إلا أن ويب قالت إنها "ستستخدم بالتأكيد بنكًا على عجلات" إذا تم تنظيمه وتقييمه بشكل صحيح لأهلية الفرد للحصول على قروض على أساس فردي أكثر.

ويب ليس رائد الأعمال الأسود الوحيد الذي اضطر إلى الاعتماد على طرق تمويل بديلة لبدء شركة صغيرة.

استخدم دوايت كامبل ، الذي شارك في ملكية شركة Cajou Creamery المتخصصة في تقديم الآيس كريم في بالتيمور ، ما يسميه استراتيجيات التمويل "خارج الصندوق".

أطلق كامبل وزوجته ، نيكول فوستر ، التي تدير الشركة معه ، حملة Kickstarter لتمويل أول آلة لهم ، لكنهم دفعوا ثمن كل شيء من جيوبهم لبدء أعمالهم أثناء العمل في وظائف بدوام كامل. يدير كامبل وفوستر الآن أعمالهما الخاصة بالآيس كريم بدوام كامل ولكنهما ما زالا يبحثان عن طرق بديلة لجمع الأموال لتمويل التوسع.

"مساحة رأس المال الأسود صغيرة جدًا. قال كامبل: "يبدو الأمر كما لو كنت في متحف ، لكن المساحة الوحيدة التي لديك هي خزانة مكنسة". "لا توجد أبواب مفتوحة لرأس المال إلا إذا كانت أموالاً باهظة الثمن للغاية."

لم تسمع فوستر شخصيًا عن البنوك المتحركة في بالتيمور ، لكنها وجدت الخدمات المصرفية التي تؤكد على العلاقات المجتمعية جذابة. وقالت إنه بالنظر إلى الغرض من البنوك على عجلات لسد الوصول المالي في المجتمعات المحرومة ، فقد يكون ذلك مفيدًا في الأيام الأولى من Cajou Creamery.

قال فوستر: "لو كان ذلك موجودًا ، أعتقد أنه شيء كنا سنستفيد منه". "إذا وجدنا واحدًا الآن ، فقد يكون شيئًا نستفيد منه."