تخصيص الأصول عند التقاعد: دليل 2022

القاعدة العامة لتخصيص الأصول عند التقاعد هي: يجب عليك التحول نحو استثمارات أكثر تحفظًا بمجرد التقاعد ، حيث لم يعد لديك دخل نشط لتعويض الخسائر. ومع ذلك ، سوف تحتاج إلى هذه الأموال لعقود قادمة ، لذلك لا يجب أن تتخلى تمامًا عن مراكزك الموجهة نحو النمو. وبالتالي ، حقق التوازن الدقيق بناءً على احتياجات الإنفاق الشخصية الخاصة بك. فيما يلي ثلاث خطوات لإعداد تخصيص الأصول للتقاعد في عام 2022.

لا تفوّت الأخبار التي قد تؤثر على أموالك. احصل على الأخبار والنصائح لاتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً باستخدام البريد الإلكتروني نصف الأسبوعي الخاص بـ SmartAsset. إنه مجاني 100٪ ويمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. اشترك اليوم.

A المستشار المالي يمكن أن تساعدك في وضع خطة مالية لاحتياجاتك وأهدافك التقاعدية.

1. حدد أهدافك ، ثم اضبط بمرور الوقت

عند التخطيط للتقاعد ، من المهم التخطيط لمسألتين:

متوسط ​​العمر المتوقع. وفقًا لبيانات منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية ، يمكن أن يتوقع المواطن الأمريكي البالغ من العمر 65 عامًا ذلك عش 18 - 20 سنة أخرى. ومع ذلك ، لا ينبغي على المتقاعدين التخطيط لهذا العدد. غالبًا ما يتوقع المواطن الأمريكي الذي يتمتع بصحة جيدة أن يعيش جيدًا في الثمانينيات والتسعينيات من عمره ، وبالنسبة للأشخاص الذين يخططون حاليًا للتقاعد ، هناك سبب وجيه للاعتقاد بأن ذلك سيستمر في التوسع.

إذا تقاعدت في سن 65 ، فمن الحكمة أن تخطط لما لا يقل عن 30 عامًا من المال. المزيد ، إذا أمكن. هذا يعني أنك ستحتاج إلى بيضة عش كبيرة بما يكفي لتعيش معك لسنوات قادمة. هذا يعني أيضًا أن التضخم يجب أن يكون جزءًا حقيقيًا من تخطيطك. حتى 2٪ (معدل التضخم المستهدف للاحتياطي الفيدرالي) يمكن أن يأخذ قسطًا حقيقيًا من مدخراتك عندما يتضاعف على مدى عقود.

نمط الحياة. سيحتاج المتقاعدون الذين يرغبون في السفر ولديهم مغامرات إلى أموال أكثر في متناولهم من أولئك الذين يرغبون في الصيد ومتابعة أفلامهم المفضلة. إذا كانت لديك احتياجات رعاية صحية كبيرة بحلول سن 65 ، فستحتاج إلى التخطيط لنفقات طبية أكثر من شخص يدخل التقاعد بصحة جيدة. ستحدد احتياجاتك وتفضيلاتك في التقاعد إنفاقك ، والذي بدوره سيحدد كيف تحتاج إلى التخطيط لأموالك.

القصة مستمرة

سيساعدك متوسط ​​العمر المتوقع وأسلوب حياتك معًا على فهم كيف تحتاج إلى هيكلة أموالك مع تقدم تقاعدك. كلما تقاعدت مبكرًا ، كلما احتجت إلى الحفاظ على أموالك من أجل المستقبل. في غضون ذلك ، كلما خططت للإنفاق ، زادت الأموال التي سيحتاج حسابك إلى جنيها.

هذا يعني أن احتياجاتك ستتغير بشكل عام مع استمرار تقاعدك ، لذا ينبغي تخصيص الأصول أيضًا. خطتك المالية في سن 65 ، عندما يكون لديك العديد من السنوات القادمة والشباب النسبي والصحة لقضاء المزيد من الحرية ، من المرجح أن تبدو مختلفة تمامًا عن تخصيص الأصول في 85.

2. تخصيص الأصول لإدارة المخاطر الخاصة بك

القاعدة الأساسية عندما يتعلق الأمر بإدارة ملفات محفظة التقاعد هو أنك يجب أن تكون أكثر عدوانية في وقت سابق. كلما كنت أصغر سنًا ، كلما كان لديك المزيد من الوقت لتعويض أي خسائر تكبدتها من الأصول عالية المخاطر. ثم ، مع تقدمك في العمر ، يجب عليك تحويل الأموال إلى المزيد الأصول المحافظة. هذا سيساعد يحميك من المخاطر عندما يكون لديك وقت أقل لكسب أموالك.

بحلول الوقت الذي تدخل فيه التقاعد نفسه ، يجب أن تحول أصولك في اتجاه عام متحفظ بشكل عام. يعكس هذا حقيقة أنك لا تنوي العمل مرة أخرى ، لذلك سيتعين عليك تعويض أي خسائر في المحفظة بأرباح مستقبلية و الضمان الاجتماعي.

هذه استراتيجية حكيمة بشكل عام. أكثر الأصول منخفضة المخاطر شيوعًا لحساب التقاعد هما:

السندات هي سندات دين للشركات ، أو في بعض الأحيان حكومة بلدية. يولدون عائدًا بناءً على مدفوعات الفائدة التي يدفعها الكيان المقترض. تميل معظم السندات إلى أن تكون منتجات استثمارية آمنة نسبيًا ، نظرًا لأن المؤسسات الكبيرة تدفع ديونها عمومًا (ولديها أصول لتحصيلها إذا لم تفعل ذلك).

شهادات الإيداع هي منتجات منخفضة المخاطر ومنخفضة العائد تقدمها البنوك. أنت تقوم بالإيداع في البنك وتوافق على عدم سحبه لفترة زمنية دنيا. في المقابل يدفعون لك معدل فائدة أعلى من المعتاد.

تعتبر كل من السندات والأقراص المدمجة أصولًا منخفضة المخاطر. تمنحك السندات عائدًا أفضل ، ولكنها تحتفظ ببعض عناصر المخاطرة ، بينما تمنحك الأقراص المضغوطة عائدًا منخفضًا إلى حد ما ولكن مع قدر ضئيل من المخاطرة قدر الإمكان.

في الواقع ، تعد الأقراص المدمجة مخاطرة أقل من مجرد الاحتفاظ بأموالك نقدًا ، حيث إنها تدفع عادةً أسعار فائدة تجعل أموالك متسقة إلى حد ما مع التضخم. (على الرغم من أن هذا ليس هو الحال في وقت كتابة هذا التقرير بسبب ارتفاع معدلات التضخم.)

بالنسبة لمعظم المتقاعدين ، يوصي مستشارو الاستثمار بتخصيص الأصول منخفضة المخاطر حول النسب التالية:

• العمر 65 - 70: 40٪ - 50٪ من محفظتك

• العمر 70 - 75: 50٪ - 60٪ من محفظتك

• العمر 75+: 60٪ - 70٪ من محفظتك ، مع التركيز على المنتجات الشبيهة بالنقد مثل شهادات الإيداع

3. التخطيط للنمو على أساس احتياجات الإنفاق الخاصة بك

إن أهم اختبار عندما يتعلق الأمر بتحديد تخصيص أصول محفظة التقاعد الخاصة بك هو كيفية توليد الأموال بالنسبة لكيفية التخطيط لإنفاق الأموال.

يوصي العديد من مستشاري التقاعد بضرورة التخطيط لاستبدال حوالي 75٪ من دخلك عند التقاعد. بمعنى ، إذا كنت تكسب حاليًا وتعيش على 100,000 دولار سنويًا ، فيجب أن تتوقع أنك تحتاج إلى 75,000 دولار سنويًا في التقاعد. يمنحك هذا رقمًا لاختبار حساب التقاعد الخاص بك.

أثناء التخطيط لتخصيص أصول محفظتك ، ما مدى قربك من هذا الرقم؟ (على الرغم من عدم نسيان أن حساب التقاعد الخاص بك لا يحتاج بالضرورة إلى استبداله من جميع من دخلك. من المرجح أن يساهم الضمان الاجتماعي بشيء على الأقل في دخل التقاعد الخاص بك.)

في سيناريو مثالي ، يمكن أن تصل محفظتك إلى "معدل الاستبدال". هذا يعني أن محفظتك تنمو بالسرعة التي تسحب فيها الأموال منها. من الناحية النظرية ، إذا تمكنت من الوصول إلى معدل الاستبدال بأموالك ، فيمكنك العيش من مدخرات التقاعد الخاصة بك إلى أجل غير مسمى دون الحاجة إلى السحب من أصل المبلغ. ومع ذلك ، فإن هذا يتطلب بيضة عش سخية جدًا ، ومن المحتمل أن يكون بعيد المنال بالنسبة لمعظم المتقاعدين.

في كلتا الحالتين ، ستحتاج محفظتك إلى عنصر نمو. إذا كنت قد دخلت للتو التقاعد ، فمن المأمول أن يكون لديك سنوات طويلة وصحية تتطلع إليها. إن عشرين أو ثلاثين عامًا هي ببساطة طويلة جدًا بالنسبة لمحفظتك بالكامل لتتعثر مع شهادات إيداع منخفضة النمو ، خاصة بالنظر إلى أن العديد من المتقاعدين سيحتاجون إلى العيش من هذا الحساب طوال المدة التي أمضوها في بنائه تقريبًا.

بشكل عام ، أكثر فئتين من فئات الأصول الموصى بها للمحافظ الموجهة نحو النمو هما:

نعني بالأسهم حصص الشركات الفردية التي تمتلكها. يمكن أن تكون هذه بعض الأصول الأكثر تقلبًا في السوق ، وهو أمر جيد وسيئ على حد سواء عندما يتعلق الأمر بالعائدات.

يمكن أن تشمل الأموال مجموعة واسعة من الخيارات. بشكل عام ، سوف تستثمر في الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة. يمكن لبعض المستثمرين السعي وراء الصناديق القوية عالية النمو التي تسعى إلى التفوق في الأداء على السوق ككل. ومع ذلك ، سيضع معظم المستثمرين أموالهم في صندوق مؤشر قياسي ، عادةً ما يكون واحدًا مرتبطًا بمؤشر S&P 500.

كلما زادت الأموال التي تحتفظ بها في الأسهم وصناديق المؤشرات والصناديق الموجهة نحو النمو ، زاد نمو محفظتك أثناء تقاعدك.

بينما ، مرة أخرى ، هذا يعتمد كليًا على احتياجاتك الفردية ، يوصي العديد من مستشاري التقاعد بأصول ذات نمو أعلى حول النسب التالية:

• العمر 65 - 70: 50٪ إلى 60٪ من محفظتك

• العمر 70 - 75: 40٪ إلى 50٪ من محفظتك ، مع عدد أقل من الأسهم الفردية والمزيد من الأموال للتخفيف من بعض المخاطر

• العمر 75+: 30٪ إلى 40٪ من محفظتك ، مع أقل عدد ممكن من الأسهم الفردية وأقرب بشكل عام إلى 30٪ لمعظم المستثمرين

في حين أن هذا غالبًا ما يكون تخصيصًا ناجحًا للأصول ، إلا أنه مرة أخرى قم ببنائه حول احتياجاتك الشخصية. على وجه التحديد ، إذا وجدت أنه يمكنك تحقيق عوائد بسعر الاستبدال الشخصي أو بالقرب منه بمحفظة أكثر تحفظًا ، فهذا أمر حكيم بشكل عام. هدفك هو تلبية احتياجاتك المالية بأقل قدر ممكن من المخاطر.

الحد الأدنى

لا يتوقف تخصيص الأصول في محفظتك بمجرد دخولك في التقاعد. تريد محفظة متحفظة بشكل عام بمجرد التقاعد ، ولكن مع المزيد من الأصول الموجهة نحو النمو عندما تكون في الستينيات وأوائل السبعينيات من العمر.

نصائح الاستثمار للتقاعد

• A المستشار المالي يمكن أن تساعدك في وضع خطة مالية لتقاعدك موضع التنفيذ. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• بالإضافة إلى معاشك التقاعدي أو خطة التقاعد ، إليك خمس طرق إضافية لذلك الحصول على دخل تقاعد مضمون.

رصيد الصورة: © iStock.com / DNY59 ، © iStock.com / Luke Chan ، © iStock.com / FG Trade

وظيفة تخصيص الأصول عند التقاعد: دليل 2022 ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.