هل تهدف إلى بيع منزلك وشراء منزل للتقاعد؟ هنا 3 خيارات

ثروة الإسكان هي أحد الأصول المالية الرئيسية لأصحاب المنازل الذين يتجهون إلى التقاعد ، ولكن إذا كنت تخطط للاستفادة من بيع منزل أكبر لتقليص حجمه في التقاعد ، فقد تحتاج إلى التفكير مرة أخرى. ارتفاع أسعار الفائدة وانخفاض قيم المساكن وسط سوق الإسكان الذي لا يزال ضيقًا يعني أنك قد تحصل على أقل من المتوقع مقابل عقارك الحالي ولكنك لا تزال تدفع أكثر بكثير لمنزل التقاعد الخاص بك. ضع في اعتبارك العمل مع مستشار مالي أثناء التخطيط للانتقال إلى التقاعد.

ارتفاع معدلات الرهن العقاري يضغط على أسعار المساكن

الآن وبعد أن الاحتياطي الاتحادي رفعت أسعار الفائدة لمدة 30 عامًا الرهون العقارية بلغ متوسطها 6.29٪ في نهاية سبتمبر ، بزيادة قدرها 118٪ عن معدل سبتمبر 2021 البالغ 2.88٪ ؛ منذ ذلك الحين قفزوا إلى 6.7٪. بدأت هذه الزيادة في دفع أسعار المنازل للأسفل ، فوفقًا لشركة البيانات والتحليلات Black Knight Inc. ، انخفض متوسط ​​سعر المنزل بنسبة 0.77 ٪ بين يونيو ويوليو - وهو أكبر انخفاض في شهر واحد منذ يناير 2011. بينما تظل القيم أعلى من عام في الماضي ، وجدت Black Knight أن القيم تنخفض في أكثر من 85٪ من أكبر 50 سوقًا في الولايات المتحدة ، حيث يرى أكثر من واحد من كل 10 أن الأسعار تنخفض بنسبة 4٪ أو أكثر.

القيم المنخفضة تترك مالكي المنازل الحاليين مع عدد أقل من الأسهم المتاحة - المبلغ الذي يمكن لمالك المنزل الاقتراض مقابله مع الاحتفاظ بحصة 20 ٪ من الأسهم التي يمكنهم الاستفادة منها للحصول على منزل جديد. بينما جمع أصحاب المنازل رقماً قياسياً قدره 11.5 تريليون دولار من حقوق الملكية المتاحة في مايو ، تراجعت الأسهم المتاحة بنسبة 5٪ في الشهرين الماضيين ، ويمكن أن يجلب الربع الثالث أول انخفاض ربع سنوي في الأسهم المتاحة منذ عام 2019.

هذا يترك أصحاب المنازل المتقاعدين في مأزق: لديهم أقل الأسهم لوضعها في منزل جديد، لكن أسعار المساكن لا تزال أعلى بكثير مما كانت عليه عندما اشتروا منزلهم الحالي - بزيادة 14٪ في الأشهر الـ 12 الماضية. بالإضافة إلى ارتفاع معدلات الفائدة دفعت مدفوعات الرهن العقاري الشهرية إلى أعلى.

مثال واحد ، ثلاثة خيارات

فكر في مالك منزل حصل في سبتمبر 2021 على 200,000 ألف دولار من الأسهم واقترض 100,000 ألف دولار بنسبة 2.88 في المائة لشراء منزل تقاعد بقيمة 300,000 ألف دولار. رأس المال الشهري والفائدة سيكون الدفع 415 دولارًا. الآن فكر في نفس الخطوة بعد عام ، في سبتمبر 2022. صاحب المنزل يجني 190,000 ألف دولار من بيع المنزل الحالي. لكن منزل التقاعد الذي كلف 300,000 ألف دولار في سبتمبر 2011 يكلف الآن 342,000 ألف دولار. لذلك يتعين على المتقاعد اقتراض 152,000 ألف دولار (190,000 ألف دولار + 152,000 ألف دولار = 342,000 ألف دولار) بنسبة 6.26 في المائة لتحمل تكاليف منزل التقاعد. سيكون المبلغ الأساسي والدفعات الشهرية 937 دولارًا أمريكيًا ، أي أكثر من ضعف المبلغ المستحق في سبتمبر 2021.

القصة مستمرة

أصحاب المنازل الحاليون لديهم حافز على البيع لأن كل دولار يقترضه يكلف أكثر. يجب عليهم النظر بعناية في خياراتهم.

• ببساطة لا تبيع على الإطلاق وانتظر فقط لمعرفة ما إذا كان هناك انخفاض في نهاية المطاف في التضخم يخفض أسعار الفائدة لجعل الانتقال في متناول الجميع.

• قد يُنصح مشترو المنازل بالتفكير في تثبيت سعر الرهن العقاري الآن لتجنب ارتفاع أسعار الفائدة مع استمرار زيادات الاحتياطي الفيدرالي.

• النهج الثالث هو الشراء الآن مع وجود خطط لإعادة التمويل بسعر رهن عقاري منخفض في المستقبل. طريقة واحدة للقيام بذلك هي باستخدام ملف قابل للتعديل معدل الرهن العقاري (ARM) ، حيث يتم تأمين السعر مقابل الارتفاع في السنوات الأولى من القرض ثم يتم تعديله كل عام بعد ذلك. تسمح بعض ARMs للمقترضين بالتحويل إلى قرض بسعر فائدة ثابت لاحقًا. خلال الأسبوع الثالث من شهر سبتمبر ، على سبيل المثال ، كان متوسط ​​السعر على قرض ARM لمدة خمس سنوات 4.97٪ مقارنة بـ 5.44٪ لقرض ثابت لمدة 15 عامًا و 6.29٪ لرهن ثابت لمدة 30 عامًا.

الخط السفلي

يمكن أن يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى جانب أسعار المساكن التي تتراجع ولكنها لا تزال أعلى من المستويات الأخيرة إلى ترك المتقاعدين أو المتقاعدين الطامحين في مواجهة معضلة. قد تكون الردود المحتملة مجرد انتظار خروج السوق ، أو الحصول على ARM أو المضي قدمًا وشراء منزل التقاعد هذا حتى تتمكن من تثبيت سعر فائدة ثابت قبل أن يرفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة أكثر.

نصائح حول شراء وبيع المساكن

• إن كيفية ربط الإبرة التي يضرب بها المثل بين ارتفاع الأسعار وما زالت أسعار المساكن المرتفعة يمكن أن تشكل تحديًا. هذا هو المكان الذي يمكن أن تكون فيه البصيرة والتوجيهات التي يقدمها المستشار المالي ذات قيمة. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• استخدام قدراتنا آلة حاسبة بدون تكلفة للحصول على تقدير لما يمكنك تحمله من منزل.

رصيد الصورة: © iStock.com / shapecharge ، © iStock.com / xavierarnau ، © iStock.com / Fly View Productions

وظيفة هل تهدف إلى بيع منزلك وشراء منزل للتقاعد؟ هنا 3 خيارات ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.