ACH مقابل التحويل البنكي: نصائح مالية يجب معرفتها

ACH والتحويل البنكي هما مصطلحان يستخدمان لوصف طرق مختلفة إرسال الأموال الكترونيا. يستخدم كلاهما على نطاق واسع ، ولكن ACH أكثر شيوعًا عندما يدفع الأفراد الفواتير أو يتلقون شيكات الرواتب أو يرسلون الأموال إلى أفراد آخرين. عمليات نقل ACH أقل تكلفة ، كما يسهل عكسها في حالة حدوث خطأ. عند إرسال الأموال دوليًا أو تحويل مبالغ كبيرة ، غالبًا ما تكون التحويلات البرقية مفضلة. اسأل أ المستشار المالي كيف يمكنك نقل الأموال بسرعة وأمان دون تكبد رسوم باهظة.

أساسيات ACH

منظمة العمل ضد الجوع تعني "Automated Clearing House" ، وهي شبكة إلكترونية تستخدمها المؤسسات المالية لنقل الأموال بين حسابات عملائها. عشرات تريليونات الدولارات تتدفق عبر شبكة ACH كل عام ، بما في ذلك ودائع الرواتب المباشرة ، الضمان الاجتماعي فوائد، دفع اقساط الرهن العقاري و اكثر. يستخدم الأفراد ACH لإرسال الأموال لبعضهم البعض وكذلك إجراء عمليات شراء من الشركات.

دفع ACH هو شكل من أشكال تحويل الأموال الإلكتروني (EFT). عمليات التحويل التي تتم عبر تطبيقات الدفع مثل Venmo و PayPal عبر الهاتف وعبر أجهزة الصراف الآلي (ATM) هي أيضًا تحويلات إلكترونية. مدفوعات ACH سهلة وبسيطة في البدء وقد أصبحت إلى حد كبير لتحل محل الشيكات الورقية لدفع الفواتير والاستخدامات الأخرى.

أساسيات التحويل البنكي

A حوالة مصرفية، تسمى أحيانًا التحويل المصرفي ، هي أيضًا نوع من تحويل الأموال الإلكتروني بين البنوك. بدلاً من شبكة غرفة المقاصة الآلية ، تقوم البنوك في الولايات المتحدة عادةً بتوجيه التحويلات البرقية عبر شبكة بنك الاحتياطي الفيدرالي (Fedwire). تدير هذه الشبكة 12 فرعًا للاحتياطي الفيدرالي ملايين المعاملات التي تبلغ قيمتها عشرات التريليونات من الدولارات شهريًا.

لاستخدام التحويل الإلكتروني ، يتطلب الأمر من شخص ما توجيه مصرفه أو مصرفها لإصدار تعليمات لمصرف الطرف الآخر بإرسال رصيد إلى حسابه بقيمة التحويل. لا يمكن استخدام التحويل البنكي لإصدار تعليمات للبنك بخصم الأموال أو سحبها من حساب ، كما يمكن أن يتم ذلك عن طريق تحويل ACH.

القصة مستمرة

الاختلافات الرئيسية

تتمتع ACH والتحويلات البرقية بخصائص مختلفة تجعلها مفيدة لأغراض محددة. تشمل الاختلافات الرئيسية ما يلي:

• كيفية النقل - يمكن للمرسل بدء تحويل ACH بدون معلومات أكثر من رقم هاتف المستلم أو عنوان بريده الإلكتروني. يتطلب إرسال تحويل إلكتروني تزويد البنك بمزيد من المعلومات ، بما في ذلك اسم المستلم وعنوانه ورقم حسابه بالإضافة إلى الاسم والعنوان ورقم التوجيه الخاص بالمصرف الذي يتعامل معه.

• الوقت: - من المفترض ألا تستغرق التحويلات البنكية أكثر من يومين عندما يتم تحويل الأموال من بنك أمريكي إلى بنك أمريكي آخر. من الناحية العملية ، يتم الانتهاء منها عادة في اليوم التالي أو حتى في نفس اليوم. يتم إجراء تحويلات ACH في نهاية كل يوم ، وليس في الوقت الفعلي ، ولكن سيظل يتم إكمالها بشكل عام في غضون 24 ساعة ، وأحيانًا في نفس اليوم الذي يتم فيه بدئها.

• التكلفة - التحويلات البنكية باهظة الثمن ، وتتراوح رسوم إرسال الحوالات المحلية من 10 دولارات إلى 30 دولارًا. قد تكلف الأسلاك الدولية 75 دولارًا. قد تفرض البنوك أيضًا رسومًا على متلقي الحوالة المصرفية. من ناحية أخرى ، عادةً ما تكون تحويلات ACH مجانية للمستهلكين الذين يرسلون أو يتلقون ، على الرغم من أن مستخدمي الأعمال قد يدفعون رسومًا رمزية.

• قابل للعكس أم لا - بمجرد تمويل التحويل البنكي ، يصبح الأمر نهائيًا ولا يمكن للمرسل استرداد الأموال. ومع ذلك ، إذا تم إرسال تحويل ACH عن طريق الخطأ ، فقد يكون قابلاً للعكس. هذا يجعل الأسلاك بطبيعتها أكثر خطورة من عمليات نقل ACH.

• الاستخدام الدولي - تُستخدم التحويلات البنكية عادةً عند تحويل الأموال إلى شخص ما في بلد آخر. ACH هي شبكة أمريكية ، وعلى الرغم من أنه يمكن استخدام ACH لإرسال الأموال دوليًا باستخدام الشبكات الشريكة ، إلا أن تحويلات ACH الدولية غير متاحة لجميع البلدان.

• حدود - قد تحدد البنوك المبلغ الذي يمكن لصاحب الحساب إرساله يوميًا أو شهريًا باستخدام ACH. تفتقر التحويلات المصرفية إلى قيود مماثلة وغالبًا ما يتم تحديدها عند تحويل مبالغ كبيرة لمعاملات مثل إغلاق العقارات.

الخط السفلي

تعد تحويلات ACH والتحويلات البرقية طريقتين شائعتين لنقل الأموال عن طريق تحويل الأموال الإلكتروني. عادةً ما تكون عمليات نقل ACH مجانية وسهلة البدء ويمكن أيضًا عكسها في حالة حدوث خطأ. تكلف التحويلات البنكية أكثر بكثير وتتطلب إعطاء البنك الكثير من المعلومات حول المستلم. تستخدم الحوالات المصرفية عمومًا للتحويلات الدولية وعند إرسال مبالغ كبيرة. من المرجح أن يتم استخدام تحويلات ACH للإيداعات المباشرة لشيكات الرواتب واسترداد الضرائب والمزايا الحكومية والمدفوعات الشخصية.

نصائح لتحويل الأموال

• يمكن أن يساعدك المستشار المالي في الإجابة عن أسئلة حول أفضل طريقة لتحويل الأموال والأمور المالية الأخرى. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• غالبًا ما تتضمن عمليات الاحتيال عبر الإنترنت أشخاصًا يطلبون أموالاً عبر تحويل إلكتروني. تحويل الأموال أكثر خطورة لأنه لا يمكن التراجع عن المعاملات. في أي وقت تقدم جهة اتصال عبر الإنترنت صفقة جذابة على شيء سيتم دفعه عبر التحويل البنكي ، من المفيد توخي الحذر الشديد قبل إرسال أي أموال.

رصيد الصورة: © iStock.com / Nattakorn Maneerat ، © iStock.com / PeopleImages ، © iStock.com / arsenisspyros

وظيفة ACH مقابل التحويل المصرفي: الاختلافات الرئيسية ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.