روث 401 (ك) أصبحت أكثر جاذبية

A روث 401 (ك) يعد خيارًا قويًا للمدخرين المتقاعدين ، خاصة أولئك الذين لا يتوقعون أن يجدوا أنفسهم في شريحة ضريبية أقل عندما يتقاعدون. يعمل Roth 401 (k) بشكل مشابه لحسابات مدخرات التقاعد الأخرى - تضع أموالك فيه ، وتستثمر في العديد من الأسهم والسندات ، ثم تأخذ السحوبات عندما تتقاعد. ومع ذلك ، فإن الاختلاف الكبير هو أنك تضع أموالًا في حساب روث بعد أن تم فرض ضرائب عليه ، مما يعني أن تفرغك في التقاعد لا يخضع للضريبة. بينما يتمتع Roth بالفعل بمزايا ، فإن قانون SECURE 2.0 الذي تم تمريره مؤخرًا يضيف سببًا آخر للنظر في حساب Roth - مما يلغي الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، مما يمنحك مزيدًا من التحكم في أموالك.

لمزيد من المساعدة في مدخرات التقاعد أو التنقل في التغييرات الأخيرة من قانون 2.0 الآمن، يعتبر العمل مع مستشار مالي.

أساسيات RMD

التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) وضعتها الحكومة لإجبار المتقاعدين على البدء في سحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بهم في وقت معين. اعتادت اضطرابات الحركة النظمية أن تبدأ في سن السبعين ، ولكن بعد إقرار أول قانون آمن في عام 70 ، ارتفع هذا العمر إلى 2019 عامًا. قانون SECURE 2.0 ، الذي تم إقراره في عام 2022 ، يرفعه إلى 73 وسيؤدي في النهاية إلى زيادة العمر إلى 75 عامًا.

تم وضع RMDs لأنه ، مع معظم حسابات التقاعد ، لم يتم فرض ضرائب على الأموال. من المفهوم أن الحكومة تريد خفضها - ولا تريد المدخرين أن يخزنوا الأموال معفاة من الضرائب لفترة طويلة.

هناك جدول RMD يخبرك مقدار الأموال التي يجب أن تنفقها كل عام بناءً على عمرك. مع تقدمك في السن ، يزداد المبلغ المطلوب سحبه. يمكن أن يؤدي عدم وجود RMD إلى عقوبات خطيرة ، لذلك إذا كنت تقوم بحفظ في حساب يخضع لـ RMD ، فتأكد من مواكبة المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه كل عام.

Roth 401 (k) RMDs لم تعد موجودة

حاليًا ، مطلوب RMDs لمعظم حسابات مدخرات التقاعد بما في ذلك خطط 401 (k) ، أجهزة IRAs التقليدية وخطط روث 401 (ك). تغيب بشكل ملحوظ من تلك القائمة روث الجيش الجمهوري الايرلندي. كما هو مذكور أعلاه ، فإن خطة روث مليئة بالأموال التي تم فرض ضرائب عليها بالفعل ، ولا تخضع عمليات السحب للضريبة. لهذا السبب ، ليست هناك حاجة إلى اضطرابات الحركة النظمية ؛ لقد حصل العم سام بالفعل على حصته ، لذا يمكنك الاحتفاظ بها في خطتك للمدة التي تريدها.

القصة مستمرة

على الرغم من ذلك ، تخضع خطط Roth 401 (k) حاليًا لنفس قواعد RMD مثل الخطط التقليدية. ومع ذلك ، بدءًا من عام 2024 ، لن يكون هذا صحيحًا بعد الآن - بمعنى أنه إذا قمت بحفظ الأموال الخاضعة للضريبة بالفعل في Roth 401 (k) ، فيمكنك السماح لها بالنمو معفاة من الضرائب للمدة التي تريدها.

الخط السفلي

حاليًا ، لا يزال يتعين على مستخدمي Roth 401 (k) الالتزام بتقويم التوزيع الأدنى المطلوب ، على الرغم من حقيقة أنهم دفعوا بالفعل ضرائب على الأموال التي تملأ حسابهم. ومع ذلك ، فإن قاعدة جديدة في قانون SECURE 2.0 ستغير ذلك ، مما يسمح للمدخرين Roth 401 (k) بالحفاظ على أموالهم معفاة من الضرائب طالما يريدون.

نصائح التخطيط للتقاعد

• يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تحقيق أقصى استفادة من خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. سمارت اسيت أداة مجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• إذا كانت شركتك تقدم ملف مباراة صاحب العمل، تأكد من الاستفادة منه - وإلا فإنك تفوت حرفيًا الأموال المجانية ، وهو ما لا يريده أحد.

رصيد الصورة: © iStock.com / Moyo Studio ، © iStock.com / shapecharge ، © iStock.com / Inside Creative House

وظيفة روث 401 (ك) أصبحت أكثر جاذبية ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.