المعاشات هي شكل من أشكال المنتجات المالية المختلطة. استثمار جزئي وعقد جزئي ، يتم بيعهما بشكل أساسي من قبل شركات التأمين كوسيلة للادخار للتقاعد. بينما تعرضوا في السنوات الأخيرة لانتقادات بسبب عائدات أقل من السوق ، فإن العديد من المتقاعدين يحبونهم لشعورهم باليقين الذي توفره هذه المنتجات. إذا كنت تدخر للتقاعد ، فإن شراء معاش سنوي كبير يمكن أن يكون طريقة جيدة لتأمين تدفق آمن للغاية من الدخل في سنواتك اللاحقة. إليك ما تحتاج إلى معرفته.
A المستشار المالي يمكن أن يساعدك في معرفة ما إذا كان القسط السنوي مناسبًا لخطة التقاعد الخاصة بك.
ما هو المعاش؟
An دخل سنوي هو شكل من أشكال العقد الذي تبرمه مع مؤسسة مالية ، عادة ما تكون شركة تأمين. من جانبك ، أنت تعد بأن تصنع أغنية واحدة دفع مبلغ مقطوع مقدمًا أو سلسلة من المدفوعات بمرور الوقت. في نهايتهم ، يعدون بتقديم سلسلة ثابتة من المدفوعات لك في تاريخ معين في المستقبل.
هناك نوعان رئيسيان من المعاشات. الأقساط السنوية ذات الفترة الثابتة ، والمعروفة أيضًا باسم القسط السنوي "مصطلح" أو "فترة معينة" ، هي التي تتلقى فيها دفعات مضمونة لفترة زمنية محددة. على سبيل المثال ، يمكنك شراء معاش سنوي يعد بدفع 500 دولار لك شهريًا لمدة 10 سنوات. سيحدد العقد متى تبدأ المدفوعات ومتى تنتهي ، فترة تعرف باسم "فترة السَنَفَة"أو" مرحلة إبرام العقد ".
المعاش مدى الحياة أكثر شيوعًا ، خاصة بالنسبة لـ مدخرات التقاعد. مع الأقساط السنوية مدى الحياة ، تتلقى دفعة مضمونة تبدأ عندما تتقاعد أو تصل إلى سن معينة. ثم تستمر هذه المدفوعات لبقية حياتك. تغطي "مرحلة الإجازة السنوية" تقاعدك بالكامل. كما هو الحال مع الأقساط السنوية ذات الفترة الثابتة ، تسدد الأقساط السنوية مدى الحياة بشكل عام الدفعات على أساس شهري. على سبيل المثال ، قد تشتري معاشًا سنويًا يعد بدفع 500 دولار شهريًا لك لبقية حياتك بمجرد بلوغك سن السبعين.
مع كل من الأقساط السنوية الثابتة ومدى الحياة ، يزداد المبلغ الذي تجمعه بناءً على المبلغ الذي تنفقه مقدمًا. كلما زادت الأموال التي تنفقها على المعاش السنوي وكلما قمت بإنفاقه في وقت مبكر ، زاد راتبك السنوي بمرور الوقت. على سبيل المثال ، إذا اشتريت معاشًا سنويًا قبل 20 عامًا من بدء مرحلة الأقساط ، فسوف تدفع لك شهريًا أكثر مما تدفعه إذا اشتريت نفس المنتج مقدمًا 10 سنوات. هذا لأن الشركة التي تبيع لك الأقساط السنوية تعامله كقرض. يأخذون أموالك ويستخدمونها لاستثماراتهم الخاصة ، ثم يسددون أموالك بفائدة في وقت لاحق.
في جميع الحالات ، يتم تنظيم المعاش السنوي بحيث تسترد المبلغ الكامل الذي وضعته بالإضافة إلى نسبة مئوية إضافية. مع الأقساط السنوية مدى الحياة ، ستعوض الشركة ورثتك إذا توفيت قبل تحصيل مدفوعات تساوي على الأقل المبلغ الذي أنفقته على العقد. هذا اليقين هو الذي يجعل المعاشات جذابة للعديد من المتقاعدين. مع وجود راتب سنوي ، لا يوجد خطر من تجاوز مدخراتك التقاعدية تمامًا لأنه ما لم يتوقف البنك أو شركة التأمين عن العمل ، سيكون لديك حد أدنى مضمون من الدخل مدى الحياة.
ماذا يدفع المعاش؟
من الصعب للغاية تحديد متوسط واضح لمدفوعات الأقساط السنوية. وذلك لأن معدل الدفع من الأقساط يعتمد على عدة عوامل مختلفة ، أهمها:
المبلغ المقطوع مقابل المدفوعات المنظمة. سيدفع مرتبك السنوي بشكل عام أكثر إذا قمت بشرائه بمبلغ مقطوع واحد مقابل إذا دفعت نفس المبلغ من المال بمرور الوقت.
تاريخ الشراء. كلما اشتريت راتبك السنوي مقدمًا ، زاد عائدك بشكل عام.
مقدار الدفع. تميل المعاشات إلى تحقيق معدل عائد أعلى عندما تنفق أكثر عليها.
مدى الحياة مقابل الفترة الثابتة. تميل الأقساط السنوية ذات الفترة الثابتة إلى الحصول على معدلات عائد مختلفة مقارنةً بالمدفوعات السنوية مدى الحياة لأنها منتجات مضمونة ، في حين أن المعاشات مدى الحياة عبارة عن مضاربة بناءً على مدة تقاعدك.
طول القسط السنوي. إذا اشتريت راتبًا سنويًا لفترة محددة ، فكلما طالت مدة العقد ، كان السعر الذي تحصل عليه أفضل. ستحصل على أموال أقل شهريًا ، لكنك ستحصل على أموال أكثر على مدار مدة العقد.
شركة متورطة. أخيرًا ، ستقدم لك شركات مختلفة منتجات مختلفة. يعتمد العائد الدقيق الذي يمكنك الحصول عليه تمامًا على من تشتري منه المعاش وما هم على استعداد لتقديمه ، لأنه لا توجد مجموعة واحدة من الأسعار يلتزم بها الجميع.
حتى ضمن هذه الفئات هناك مزيد من التفاصيل لأن المعاشات يمكن أن يكون لها ثلاثة هياكل مختلفة لعائداتها: معدل ثابت ومتغير ومفهرس.
A أقساط فائدة ثابتة هو الذي يتم فيه تعيين معدل العائد مقدمًا. تعد الشركة بدفع دفعة محددة خلال فترة زمنية محددة. معدل الفائدة المتغير هو الذي يعتمد فيه العائد على قوى خارجية مثل الاستثمارات ومعدلات السوق. تحدد الشركة ما الذي سيعتمد عليه عائد الأقساط السنوية ، ثم تقوم بالدفع بناءً على تلك العوامل الخارجية. أخيرًا ، أ الأقساط المفهرسة هو مؤشر يتم فيه ربط عائد الأقساط السنوية بمؤشر طرف ثالث مثل S&P 500. تحدد الشركة المؤشر الذي سيعتمد عليه عائدك ثم تقوم بإجراء المدفوعات حسب الاقتضاء.
والنتيجة هي أنه من الصعب للغاية حساب معدل واضح ومتوسط لمدفوعات الأقساط السنوية.
ومع ذلك ، هناك بعض البيانات هناك. يعد تحديد بعض الأقساط السنوية بمعدل دفع ثابت أسهل في التقييم نظرًا لأن لها أرقامًا محددة متضمنة. مع هذه المنتجات ، وجدت الدراسات أنها تقدم حاليًا معدلات عائد تتراوح بين 1٪ و 5.5٪ ، بمتوسط يصل إلى حوالي 3.2٪. لكن يجب أن تأخذ هذه الأرقام بحذر شديد ، لأنها ستتغير بناءً على عوامل تتراوح من طول مدة العقد إلى وقت شرائه.
ما هو مبلغ 1.5 مليون دولار لدفع الأقساط؟
إذن ، مع كل ما قيل ، ما المبلغ الذي يجب أن تتوقعه من 1.5 مليون دولار سنويًا؟
بالنسبة لمعظم الناس الذين يدخرون للتقاعد ، هذا هو السؤال الحاسم. إنهم يريدون معرفة المبلغ الذي سيدفعه لهم هذا المنتج بمجرد تقاعدهم حتى يتمكنوا من إضافة ذلك إلى تخطيطهم المالي. والخبر السار هو أنه يمكنك بالفعل معرفة هذا الرقم. يعتمد ذلك على تفاصيل المنتج الذي تخطط لشرائه ، ولكن عندما تنظر إلى الاستثمار في راتب سنوي محدد ، سترى السعر الشهري الدقيق الذي ستحصل عليه لأي مجموعة معينة من الظروف.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك اشتريت راتبًا سنويًا مقابل 1.5 مليون دولار من شركة شواب بالتفاصيل التالية:
الدفع: مبلغ مقطوع مقدما
تاريخ الشراء: 30 سنة قبل التقديم
الهيكل: معاش مدى الحياة
العودة: عودة ثابتة
لذلك تشتري معاشًا سنويًا قبل 30 عامًا من التخطيط للتحصيل. أنت تدفع السعر بالكامل مقدمًا وتشتري منتجًا تقاعدًا سيدفع دفعات شهرية منتظمة لبقية حياتك بمجرد التقاعد. بناءً على تلك العوامل ، فإن البعض عقود المعاش سيدفع لك 29,624 دولارًا شهريًا لبقية حياتك بمجرد أن تبدأ في التحصيل بناءً على هذا العقد.
أو لنفترض أنك غيرت العوامل قليلاً:
الدفع: مبلغ مقطوع مقدما
تاريخ الشراء: 30 سنة قبل التقديم
الهيكل: فترة محددة لمدة 20 سنة
العودة: عودة ثابتة
في هذه الحالة ، قمت مرة أخرى بشراء الأقساط السنوية قبل 30 عامًا مع دفع سعر الشراء بالكامل مقدمًا. ومع ذلك ، لن تقوم هذه المرة بتحصيل مدفوعات الأقساط السنوية مدى الحياة. سوف تقوم بتحصيل دفعات شهرية لمدة 20 عامًا تنتهي بعدها صلاحية العقد. في هذه الحالة ، قد تتلقى 35,373 دولارًا شهريًا طوال مدة العقد ، وستتلقى في النهاية ما مجموعه 8.5 مليون دولار. ال دخل سنوي سوف يدفع أكثر بسبب اليقين الذي ينطوي عليه عقد لأجل بدلاً من الطبيعة المفتوحة لمنتج مدى الحياة.
هذه الأرقام سخية ليس فقط بسبب استثمار 1.5 مليون دولار ولكن أيضًا بسبب الوقت الطويل. مع 30 عامًا ، يمكن لـ Schwab جني الكثير من المال من استثمارك الأولي ، حتى يتمكنوا من سداد الكثير منه.
الحد الأدنى
المعاشات هي منتجات التأمين التي تشتريها مقدمًا ، وبعد ذلك يتم دفع مبلغ ثابت لك بمرور الوقت. إنها منتجات تقاعد شائعة نظرًا لدرجة اليقين التي تقدمها ، ولكن المبلغ الذي سيدفعه المعاش يعتمد كليًا على المنتج المحدد الذي تشتريه.
نصائح للمدخرين التقاعد
A المستشار المالي تساعدك على إنشاء خطة مالية لأهداف مدخرات التقاعد الخاصة بك. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
المعاشات لها مكاسبها ، والأهم من ذلك اليقين الذي يمكن أن تقدمه للمدخرين التقاعد. لكن النقاد يشيرون إلى أنها قد تكلفك أكثر بكثير مما لو كنت قد قضيت نفس القدر من الوقت المستثمر في صندوق مؤشر بسيط. تعلم هنا عن إيجابيات وسلبيات.
رصيد الصورة: © iStock.com / shapecharge ، © iStock.com / PeopleImages ، © iStock.com / mapodile
وظيفة ما هو مبلغ 1.5 مليون دولار لدفع الأقساط؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html