88٪ من أصحاب العمل يعرضون Roth 401 (k). كيف تستفيد

تستمر صفوف أصحاب العمل الذين يقدمون خيار مدخرات روث للمستثمرين 401 (ك) في النمو ، مما يمنح المزيد من العمال إمكانية الوصول إلى مزاياها المالية الفريدة.

سمحت حوالي 88٪ من 401 (k) خطة للموظفين بالادخار في حساب Roth في عام 2021 ، ارتفاعًا من 86٪ في عام 2020 ومن 49٪ في عام 2011 ، وفقًا لمجلس رعاية الخطة الأمريكية. استطلعت المجموعة التجارية أكثر من 550 صاحب عمل عبر مجموعة من الأحجام.

روث هو نوع حساب ما بعد الضريبة. يدفع العمال الضرائب مقدمًا على مساهمات 401 (ك) ، لكن نمو الاستثمار وسحب الحسابات في التقاعد معفاة من الضرائب. يختلف هذا عن المدخرات التقليدية قبل الضرائب ، حيث يحصل العمال على إعفاء ضريبي مقدمًا ولكن يدفعون لاحقًا.

روث استيعاب من قبل الموظفين نمت أيضًا. قدم ما يقرب من 28٪ من العمال المشاركين في خطة 401 (k) مساهمات روث في عام 2021 ، ارتفاعًا من 18٪ في عام 2016 ، وفقًا لـ PSCA. وبالمقارنة ، قدم 80٪ من المشاركين مساهمات تقليدية قبل الضرائب. (يمكن للعمال اختيار استخدام أحدهما أو كليهما).

قالت هاتي جرينان ، مديرة الأبحاث بالمجموعة ، عن نمو روث: "إنها تتزايد باطراد".

قال جرينان إن الوعي بفوائد حسابات روث قد نما بمرور الوقت بين أصحاب العمل والموظفين ، الذين قد يضغطون على الشركات لإضافة الخيار.

وقالت إن جهود تعليم أرباب العمل حول المزايا الضريبية لشركة روث قد ساعدت أيضًا على الأرجح ، لا سيما في الشركات الأصغر ، حيث قفزت حصة 401 (ك) مشاركًا في حساب روث إلى 51٪ في عام 2021 من 42٪ في عام 2020.

قد يكون الوعي العام بمدخرات روث قد نما بشكل أكبر العام الماضي كمشرعين ديمقراطيين وزن القواعد لكبح جماح استخدام مثل هذه الحسابات كملاجئ ضريبية للأثرياء. بروبوبليكا البند أوضح كيف استخدم المليارديرات مثل بيتر ثيل ، أحد مؤسسي PayPal ، حسابات روث تكدس ثروة هائلة.

في النهاية ، كانت قيود روث على الأثرياء - في البداية جزء من إعادة البناء بشكل أفضل، حزمة بمليارات الدولارات من الإصلاحات الاجتماعية والضريبية - لم تدخلها في التشريع النهائي للديمقراطيين ، قانون تخفيض التضخم، الذي وقع عليه الرئيس بايدن ليصبح قانونًا في أغسطس.

يدرس الكونجرس التعديلات على قواعد روث كجزء من قانون التقاعد المعروف باسم Secure 2.0. يتطلب أحد الإجراءات تقديم مساهمات تعويض (للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر) مثل روث. حكم آخر من شأنه أن يسمح للمشاركين اختر خيار روث لمساهمات صاحب العمل المطابقة.

المزيد من التمويل الشخصي:
ما يجب التفكير فيه قبل أن تقرر التقاعد في دولة أخرى
أسطورة خطة التوفير الـ 529 هذه تجعل أسعار الكلية أعلى للعائلات
كيف تعرف ما إذا كان تأمين العجز في مكان عملك كافياً

ومع ذلك ، على الرغم من الاهتمام المتزايد الممنوح لـ Roth 401 (k) ، هناك العديد من الأسباب التي تجعل الحصة الإجمالية لـ 401 (k) من المستثمرين الذين يقدمون مساهمات روث منخفضة نسبيًا.

أصبح تسجيل الموظفين تلقائيًا في خطط 401 (ك) شائعًا - 59٪ من الخطط تستخدم ما يسمى "التسجيل التلقائي" في عام 2021. في كثير من الأحيان ، لا تحدد الشركات مدخرات روث كخيار ادخار افتراضي ، مما يعني أنه سيتعين على الموظفين المسجلين تلقائيًا استباقي تبديل تخصيصها.

علاوة على ذلك ، فإن أصحاب العمل الذين يطابقون مدخرات 401 (ك) يفعلون ذلك في مجموعة مدخرات ما قبل الضرائب. قد يعتقد أصحاب الدخول المرتفعة عن طريق الخطأ أن هناك حدودًا للدخل للمساهمة في Roth 401 (k) ، كما هو الحال مع حساب Roth للتقاعد الفردي.

تعتبر مساهمات Roth 401 (k) منطقية بالنسبة للمستثمرين المحتملين في شريحة ضريبية أقل الآن مما كانت عليه عندما يتقاعدونبحسب المستشارين الماليين.

هذا لأنهم سيجمعون بيضة عش أكبر من خلال دفع الضرائب الآن بمعدل ضرائب أقل.

من المستحيل معرفة معدلات الضرائب أو الوضع المالي المحدد في التقاعد ، والذي قد يستغرق عقودًا في المستقبل. "إنك حقًا تقوم برهان ضريبي فقط ،" تيد جينكين، مخطط مالي معتمد ومدير تنفيذي لـ oXYGen Financial ، أخبر CNBC مؤخرًا.

ومع ذلك ، هناك بعض المبادئ التوجيهية لروث.

على سبيل المثال ، ستكون حسابات روث منطقية بشكل عام للشباب ، لا سيما أولئك الذين يدخلون سوق العمل للتو ، والذين من المرجح أن يكون لديهم سنوات دخلهم الأعلى قبلهم. ومن شأن هذه المساهمات وأي نمو في الاستثمار أن تتراكم معفاة من الضرائب لعقود. (ملاحظة مهمة واحدة: نمو الاستثمار معفى من الضرائب فقط لعمليات السحب بعد سن 59½ ، بشرط أن يكون لديك حساب روث لمدة خمس سنوات على الأقل.)

قد يتجنب البعض مدخرات روث لأنهم يفترضون أن كلاً من إنفاقهم وشريحة الضرائب الخاصة بهم ستنخفض عندما يتقاعدون. لكن هذا لا يحدث دائمًا ، وفقًا للمستشارين الماليين.

هناك فوائد لحسابات روث تتجاوز المدخرات الضريبية أيضًا.

على سبيل المثال ، المدخرون الذين يرسلون أموالهم من Roth 401 (k) إلى Roth IRA لا يحتاجون إلى الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة. لا ينطبق الأمر نفسه على حسابات ما قبل الضريبة التقليدية ؛ يجب على المتقاعدين سحب الأموال من حساباتهم قبل الضرائب بدءًا من سن 72 ، حتى لو لم يكونوا بحاجة إلى المال. (يجب أن يأخذ المدخرون ذوو Roth 401 (k) أيضًا RMDs.)

يمكن أن تساعد مدخرات روث أيضًا في تقليل الأقساط السنوية لبرنامج Medicare الجزء ب ، والتي تستند إلى الدخل الخاضع للضريبة. لأن سحوبات روث تعتبر دخلاً معفيًا من الضرائب ، سحب الأموال بشكل استراتيجي من حسابات روث يمكن أن تمنع دخل الفرد من القفز فوق عتبات ميديكير معينة.

يوصي بعض المستشارين بتخصيص مدخرات 401 (ك) لكل من ما قبل الضرائب و Roth ، بغض النظر عن العمر ، كإستراتيجية تحوط وتنويع.