على الرغم من أن المتقاعدين مطالبون فقط بأخذ جزء معين من مدخرات التقاعد من التوزيعات كل عام ، دراسة من JPMorgan Chase يوضح أنه من المحتمل أن يكون هناك سبب وجيه لإخراج المزيد. نهج الانسحاب يعتمد فقط على التوزيعات الدنيا المطلوبة وجدت شركة الخدمات المالية أن (RMDs) لا يفشل فقط في تلبية احتياجات الدخل السنوي للمتقاعدين ، ولكن يمكنه أيضًا ترك الأموال على الطاولة في نهاية حياتهم.
يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تحديد الحجم المناسب لدخلك التقاعدي. ابحث عن مستشار اليوم.
باستخدام البيانات الداخلية وقاعدة بيانات معهد أبحاث مزايا الموظفين ، قام JPMorgan Chase بدراسة 31,000 شخص عندما اقتربوا من التقاعد ودخلوا فيه بين عامي 2013 و 2018. وكانت الغالبية العظمى (84٪) من المتقاعدين الذين بلغوا بالفعل سن اضطراب الحركة النظمية يسحبون الحد الأدنى فقط. في غضون ذلك ، وجدت الدراسة أن 80٪ من المتقاعدين الذين لم يبلغوا سن RMD لم يأخذوا بعد توزيعات من حساباتهم ، مما يشير إلى الرغبة في الحفاظ على رأس المال في وقت لاحق في التقاعد.
ومع ذلك ، قد تكون حكمة المتقاعدين في التعامل مع عمليات السحب مضللة.
كتبت كاثرين روي وكيلي هان من جيه بي مورجان تشيس "نهج RMD به بعض أوجه القصور الواضحة". "إنه لا يولد دخلاً يدعم إنفاق المتقاعدين المتراجع بدولارات اليوم ، وهو السلوك الذي نراه يحدث مع تقدم العمر. في الواقع ، يميل نهج RMD إلى توليد المزيد من الدخل في وقت لاحق من التقاعد ويمكنه أيضًا ترك رصيد حساب كبير في سن 100. "
ما هي اضطرابات الحركة النظمية؟
RMD هو الحد الأدنى للمبلغ الذي تطلب الحكومة من معظم المتقاعدين سحبه من حسابات التقاعد الممنوحة من الضرائب في سن معينة. في عام 2020 ، تم رفع عمر اضطراب الحركة النظمية من 70.5 إلى 72. فحصت دراسة JPMorgan Chase البيانات التي سبقت هذا التغيير.
في حين أن معظم خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل و حسابات التقاعد الفردية (الجيش الجمهوري الايرلندي) تخضع ل RMDs ، وأصحاب روث الجيش الجمهوري الايرلندي معفاة من أخذ الحد الأدنى من التوزيعات السنوية.
تأتي جميع حسابات التقاعد التالية مع الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة:
An يتم حساب RMD بقسمة رصيد حساب الشخص (اعتبارًا من 31 ديسمبر من العام السابق) على عامل متوسط العمر المتوقع الحالي ، وهو رقم التي وضعتها مصلحة الضرائب. على سبيل المثال ، يبلغ متوسط العمر المتوقع لشخص يبلغ من العمر 75 عامًا 22.9. إذا كان لدى المتقاعد البالغ من العمر 75 عامًا 250,000 ألف دولار في حساب تقاعد ، فسيُطلب منه سحب ما لا يقل عن 10,917 دولارًا من حسابه في ذلك العام.
نهج RMD مقابل انخفاض استراتيجية الاستهلاك
باستخدام نهج RMD ، يلتزم المتقاعد ببساطة بالحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة كل عام. تتمتع هذه الإستراتيجية بالعديد من المزايا البارزة مقارنة بتقنية أكثر ثباتًا ، مثل قاعدة 4٪. على سبيل المثال ، باستخدام الإحصائيات الاكتوارية ، فإن نهج RMD عوامل في توقع الشخص بناءً على عمره الحالي ؛ طريقة 4٪ لا. أيضًا ، من خلال سحب الحد الأدنى فقط كل عام ، سيفعل صاحب الحساب ذلك تخفيض فاتورته الضريبية للسنة والحفاظ على الحد الأقصى من النمو المؤجل للضرائب.
ومع ذلك ، لاحظ Roy and Hahn من JPMorgan Chase أن استراتيجية السحب الأكثر مرونة المرتبطة بسلوكيات الإنفاق الفعلي للمتقاعدين هي أكثر فاعلية لتلبية احتياجات الدخل وتقليل احتمالية الموت مع بقاء رصيد حساب كبير.
كتب روي وهان أنه بافتراض أن الناس يقضون وقتًا مبكرًا في التقاعد أكثر من سنواتهم الأخيرة ، يجب أن تتطابق استراتيجية الانسحاب مع هذا الاستهلاك المتناقص ، حتى لو كان ذلك يعني أخذ أكثر من الحد الأدنى المطلوب للتوزيع.
وكتبوا: "على صعيد الاستهلاك ، نعتقد أن الطريقة الأكثر فاعلية لسحب الثروة هي دعم سلوكيات الإنفاق الفعلية ، حيث يميل الإنفاق إلى الانخفاض في الدولارات الحالية مع تقدم العمر". "على عكس نهج RMD ، فإن عكس الإنفاق الفعلي يسمح للمتقاعدين بدعم الإنفاق الأعلى في وقت مبكر من التقاعد وتحقيق فائدة أكبر لمدخراتهم."
عند مقارنة نهج RMD باستراتيجية الاستهلاك المتدهور ، وجد JPMorgan Chase أن شخصًا يبلغ من العمر 72 عامًا لديه مدخرات تقاعدية تبلغ 100,000 دولار يمكن أن ينفق المزيد من الأموال كل عام باستخدام نهج استراتيجية الاستهلاك المتناقص حتى سن 87 عندما تدعم استراتيجية RMD زيادة الإنفاق.
وفي الوقت نفسه ، سيظل لدى نفس المتقاعد أكثر من 20,000 دولار في حسابه بحلول الوقت الذي يبلغ فيه 100 عامًا إذا قصر توزيعاته على الحد الأدنى للمبلغ. إن الشخص البالغ من العمر 72 عامًا الذي يستخدم نهج الاستهلاك المتناقص لن يكون لديه سوى بضعة آلاف متبقية بحلول سن 100.
على الرغم من أن نهج RMD قد يزيد من احتمالات المتقاعدين في قدرته على ترك الأموال لأحبائهم ، فمن المرجح أن يستفيد المتقاعد الذي يهتم أكثر بتلبية احتياجاته الخاصة من خيار مرتبط بتراجع استهلاكه في وقت لاحق من الحياة.
الحد الأدنى
وجدت دراسة أجرتها شركة JPMorgan Chase أن 84٪ من المتقاعدين الذين بلغوا سن اضطراب الحركة النظمية يقصرون سحوبات حساب التقاعد الخاصة بهم على الحد الأدنى المطلوب. قد تترك هذه الطريقة للمتقاعدين دخلًا سنويًا غير كافٍ مما هو مطلوب. إن نهج الانسحاب الذي يتماشى بشكل أكبر مع احتياجات إنفاق المتقاعدين سيوفر المزيد من دخل التقاعد ويقلل من فرص بقاء صناديق التقاعد أكثر من المتقاعدين.
نصائح لتوفير التقاعد
هل لديك خطة مالية للتقاعد؟ لم يفت الأوان بعد لبدء التخطيط و a المستشار المالي يمكن أن تساعدك على فعل ذلك بالضبط. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
إذا كنت لا تزال بعيدًا عن التقاعد بسنوات أو عقود ، فلا يزال من المهم معرفة المكان الذي تقف فيه على طريق التقاعد. SmartAsset مجاني 401 (ك) آلة حاسبة يمكن أن تساعدك في تحديد مقدار ما يمكن أن تتوقعه لزيادة مدخراتك بمرور الوقت والمبلغ الذي قد تمتلكه عندما يحين وقت التقاعد.
رصيد الصورة: © iStock.com / katleho Seisa ، © iStock.com / Wand_Prapan ، © iStock.com / eggeeggjiew
وظيفة 84٪ من المتقاعدين يرتكبون خطأ اضطراب الحركة النظمية هذا ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html