8 نصائح أساسية لتوفير التقاعد

بغض النظر عما إذا كان عمرك 25 أو 55 عامًا، فإن الادخار للتقاعد يعد استراتيجية مالية حكيمة. الجميع سيواجه التقاعد في مرحلة ما، إما باختياره أو بالضرورة. سواء كنت على المسار الصحيح لتحقيق مدخرات التقاعد أو كنت بحاجة إلى اللحاق بالركب، أو كنت مستشارًا ماليًا يريد أن يمنح العملاء فرصة للاستعداد لسنواتهم اللاحقة، فإن هذه النصائح الثمانية الأساسية لمدخرات التقاعد ستضع المزيد من المال في محفظتك. حساب.

1. احصل على مطابقة الشركة 401(ك) أو 403(ب).

إذا كان مكان عملك يقدم خطة تقاعد ومطابقة للشركة، فيجب عليك المساهمة بمبلغ يصل إلى المبلغ الذي تدفعه الشركة. للحصول على أكبر فائدة للتقاعد، ساهم بما يصل إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي يسمح به القانون في خطط مدخرات التقاعد الخاصة بك. ابدأ الآن للحصول على أكبر فائدة مالية.

فيما يلي مثال لإظهار كيفية عمله. لنفترض أن جوزيه يكسب 50,000 ألف دولار سنويًا. وتساهم شركته بما يصل إلى 5% من راتبه، وهو ما يعادل كل دولار يضعه في حساب التقاعد في مكان عمله. من خلال استثمار ما لا يقل عن 2,500 دولار في حسابه 401 (ك)، يحصل تلقائيًا على مكافأة قدرها 2,500 دولار من صاحب العمل، إلى جانب مزايا ضريبية مهمة. إذا لم يقم خوسيه بإضافة الـ 5% الخاصة به إلى المجمع، فسيخسر المال المجاني.

2. المطالبة بمساهمات خطة التقاعد المزدوجة

تتيح فرصة ادخار التقاعد غير المعروفة لبعض المعلمين والعاملين في مجال الرعاية الصحية والقطاع العام والموظفين غير الربحيين الفرصة للمساهمة بضعف المبلغ في خطط التقاعد، بسبب بعض أحكام اللحاق بالركب. تنطبق هذه الأحكام على بعض المشاركين في خطة 457(ب) و403(ب). تتوفر التفاصيل على موقع خدمة الإيرادات الداخلية (IRS).

يمكن لهؤلاء العمال إضافة 19,500 دولار، وهو الحد الأقصى لعام 2021 (أو 20,500 دولار في عام 2022)، إلى 403 (ب) أو 457 حسابات خطة التقاعد.

3. ملف للحصول على الائتمان الادخار التقاعدي للعم سام

إذا كنت من دافعي الضرائب من ذوي الدخل المنخفض أو المتوسط، فيمكنك المطالبة بائتمان ضريبي يصل إلى 50٪ من مساهمة خطة التقاعد الخاصة بك. إذا كنت متزوجًا وتشترك في دخل إجمالي معدل (AGI) يقل عن 68,000 دولار أمريكي لعام 2022 (66,000 دولار أمريكي لعام 2021)، وتساهم في خطة تقاعد مؤهلة، فقد تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي.

حدود الدخل لأرباب الأسر هي 51,000 دولار أمريكي لعام 2022 (49,500 دولار أمريكي لعام 2021) وللمتقدمين غير المتزوجين والمتزوجين الذين يقدمون بشكل منفصل 34,000 دولار أمريكي لعام 2022 (33,000 دولار أمريكي لعام 2021).

الحد الأقصى للائتمان لعامي 2021 و 2022 هو 2,000 دولار أمريكي للأزواج الذين يقدمون ملفات مشتركة و 1,000 دولار أمريكي للمقدمين المنفردين (يتم تطبيقه مقابل الحد الأقصى لمبالغ المساهمة: 4,000 دولار أمريكي للأزواج الذين يقدمون ملفات مشتركة و 2,000 دولار أمريكي للمقدمين الفرديين).

4. استخدم Backdoor Roth IRA لزيادة المدخرات

بالنسبة لعام 2022، يتراوح نطاق مساهمة التخلص التدريجي من AGI لـ Roth IRAs للأزواج المشتركين من 204,000 دولار إلى 214,000 دولار (198,000 دولار إلى 208,000 دولار لعام 2021) ولدافعي الضرائب المنفردين وأرباب الأسر من 129,000 دولار إلى 144,000 دولار (125,000 دولار إلى 140,000 دولار لعام 2021) ).

إذا كان دخلك الحالي مرتفعًا جدًا ويجعلك غير مؤهل للمساهمة في Roth IRA، فهناك طريقة أخرى للدخول. أولاً، ساهم في حساب IRA التقليدي. لا يوجد سقف للدخل للمساهمات في حساب الاستجابة العاجلة التقليدي غير القابل للخصم، على الرغم من وجود حد لما يمكن المساهمة به.

تحدد مصلحة الضرائب حد المساهمة بمبلغ 6,000 دولار (لعامي 2021 و2022) أو 7,000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر، أو إجمالي التعويض الخاضع للضريبة لدافعي الضرائب إذا كان أقل من المبالغ المذكورة بالدولار.

بعد مسح الأموال، قم بتحويل IRA التقليدي إلى Roth IRA. وبهذه الطريقة يمكن أن تتراكم الأموال في المستقبل ويتم سحبها معفاة من الضرائب، طالما أنك تستوفي إرشادات السحب.

تقول أليسا ماركس، المستشارة الرئيسية في Trifecta Financial: "لدي عملاء من ذوي الدخل المرتفع الذين يفتحون حسابات IRA تقليدية ويقدمون مساهمات غير قابلة للخصم على أساس شهري تلقائي إلى الحد الأقصى المسموح به".

ويضيف ماركس ما يلي:

"في نهاية كل ربع سنة، نرسل طلب تحويل كامل بحيث يتم تحويل رصيد IRA بالكامل إلى حساب Roth الخاص بهم. من خلال التحويل ربع السنوي، ليس هناك متسع من الوقت لتراكم المكاسب الخاضعة للضريبة في حساب الاستجابة العاجلة التقليدي. وبالتالي فإن الآثار الضريبية للتحويل ضئيلة بالنسبة للعميل. وهم يدخرون دولارات تقاعد إضافية لتراكمها وسحبها معفاة من الضرائب في وقت لاحق.

5. التقاعد في الحالة المناسبة

تتباهى كل من ألاسكا، وفلوريدا، وداكوتا الجنوبية، ونيو هامبشاير، وتينيسي، ووايومنغ، وتكساس، ونيفادا، وواشنطن بحقيقة أنها لا تفرض ضرائب دخل على مستوى الولاية. انتبه إلى أن نيو هامبشاير لا تفرض ضرائب على الدخل المكتسب، ولكنها تفرض ضرائب على الأرباح والفوائد.

لحسن الحظ بالنسبة للمتقاعدين، فإن معظم الولايات لا تفرض ضرائب على الضمان الاجتماعي. قبل حزم أمتعتك والانتقال، قم بتقييم جميع الضرائب في ولايتك الجديدة المقترحة.

6. مدخرات التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص

حتى لو كانت مجرد وظيفة جانبية، فإن دخل العمل الحر يسمح لك بالمساهمة في خطة 401 (ك) المنفردة وخطة معاشات التقاعد المبسطة للموظفين (SEP). يمكنك المساهمة بما يصل إلى 25% من صافي دخل العمل الحر الخاص بك، بما يصل إلى 61,000 دولار أمريكي في عام 2022 (58,000 دولار أمريكي في عام 2021) باستخدام خطة SEP. إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا، فيمكنك استثمار ما يصل إلى 20,500 دولار أمريكي في عام 2022 (19,500 دولار أمريكي في عام 2021) في Solo 401(k) في دور الموظف.

تبلغ مساهمة اللحاق بالركب للموظفين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر 6,500 دولار في عام 2022 (لم تتغير عن عام 2021). هناك أيضًا فرصة للمساهمة بشكل أكبر في 401 (ك) المنفرد في دور صاحب العمل.

7. حساب التوفير الصحي (HSA)

مع تزايد تكاليف الرعاية الصحية وانتشار الخطط الصحية ذات الخصم العالي (HDHP)، يعد حساب التوفير الصحي (HSA) فرصة ذهبية للتخطيط للتقاعد. لا يمكن استخدام هذه الأداة لدفع نفقات الرعاية الصحية فحسب، بل يمكن استخدامها أيضًا لتوفير أموال إضافية للتقاعد.

يساهم الفرد أو صاحب العمل بمبلغ يصل إلى 7,300 دولار للأسرة أو 3,650 دولارًا للفرد في عام 2022. المساهمات معفاة من الضرائب بنسبة 100%، وقد يستمر استثمار الأموال غير المستخدمة لتغطية النفقات الطبية وتنمو بمرور الوقت. ليس هذا فحسب، بل إن التوزيعات التي تتم على النفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب. يمكن لمن تزيد أعمارهم عن 55 عامًا الحصول على 1,000 دولار إضافية سنويًا.

يقول روبرت إم ترويانو، CPA، CFP، المؤسس والشريك الإداري في RMT: "إن حسابات التوفير الصحي هي أداة الادخار الوحيدة التي يمكن خصمها من الضرائب عند الدخول وربما تكون معفاة من الضرائب عند السحب إذا تم استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة". إدارة الثروة. "يجب تمويل هذه الحسابات إلى الحد الأقصى نظرًا لأنه من المؤكد تقريبًا أن المشاركين سيتحملون بعض النفقات الطبية من جيوبهم حاليًا أو في المستقبل."

علاوة على ذلك، "بمجرد وصولك إلى سن 65 عامًا، من المحتمل أن يتم استخدام أي أصول داخل حساب HSA لأي شيء، وليس فقط النفقات المتعلقة بالرعاية الصحية"، كما يقول مارك هيبنر، مؤسس ورئيس شركة Index Fund Advisors، ومؤلف كتاب "Index Funds: برنامج التعافي المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين.

8. الاستفادة من التقدم في السن

إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا، فإن النظام الضريبي هو صديقك. يتم رفع حدود المساهمة في خطة التقاعد، مما يمنح المستثمر الأكبر سنًا فرصة لتسريع مدخراته التقاعدية. يُسمح لك بزيادة المساهمات في كل من حسابات IRA التقليدية وRoth إلى 7,000 دولار لعامي 2021 و2022.

أخيرًا، تكافئك الحكومة بفرصة المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6,500 دولار أمريكي في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (على سبيل المثال، 401(ك)، 403(ب)، 457) بحد أقصى قدره 27,000 دولار أمريكي في عام 2022 (26,000 دولار أمريكي في عام 2021).

الخط السفلي

قم بأتمتة مدخراتك التقاعدية وقم بتحويل الأموال من راتبك إلى أي وجميع حسابات التقاعد الخاصة بك. الأموال النقدية التي لا يمكنك الحصول عليها هي المزيد من المال لبيض عش التقاعد الخاص بك. استفد من فرص التقاعد الموفرة للضرائب التي أنت مؤهل لها. من خلال البدء الآن وتعظيم دولارات حساب التقاعد الخاص بك، فإنك تؤمن مستقبلك المالي.