6 فوائد خفية لـ Roth IRAs

يعد فتح حساب تقاعد فردي خطوة ممتازة في التخطيط للتقاعد. ومع ذلك ، ستواجه خيارًا عند القيام بذلك: هل ستختار Roth أو IRA التقليدي؟ يتم احتساب مساهماتك في حساب واحد ضمن الحد السنوي الإجمالي لكلا نوعي الحسابين ، لذا فإن اختيارك أمر بالغ الأهمية. يحمل Roth IRA مزايا عديدة لظروفك الضريبية. فيما يلي الفوائد الأساسية لـ Roth IRAs التي قد لا تعرفها. يمكنك أيضًا العمل مع مستشار مالي لمساعدتك في العثور على حساب التقاعد المناسب لموقفك.

ما هو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

حساب Roth IRA هو حساب تقاعد فردي يستخدم الأموال التي تفرضها الحكومة على الضرائب. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تتلقى راتبًا بقيمة 2,000 دولار من صاحب العمل كل أسبوعين. هذه الأموال تأتي إليك بعد خصم الضرائب. قمت بإيداع 200 دولار من كل شيك أجر إلى Roth IRA الخاص بك. عندما تتقاعد ، لن تدفع ضرائب على توزيعات Roth IRA الخاصة بك لأنك دفعتها أثناء العمل. هذا السيناريو هو عكس IRA التقليدي ، والذي يمنحك تخفيضًا في ضريبة الدخل أثناء العمل وتكبد الضرائب في التقاعد.

أهم فوائد Roth IRAs

تختلف Roth IRAs عن IRAs التقليدية ويمكن أن تساعد في وضعك الضريبي بالطرق التالية:

العوائد الضريبية

تتكبد حسابات التقاعد عمومًا ضرائب الدخل أو أرباح رأس المال عندما تجني استثماراتها أموالًا. ومع ذلك ، لن تكون مدينًا بالضرائب عندما ينمو Roth IRA الخاص بك. هذا الجانب يزيد دخلك أثناء التقاعد ويقلل من رسوم الحساب.

مرونة الانسحاب

يسمح لك Roth IRAs أيضًا بسحب الأموال قبل التقاعد. على وجه التحديد ، يمكنك سحب المساهمات في أي عمر دون تكبد أي عقوبة. ومع ذلك ، يجب أن يكون لديك الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل قبل الوصول إلى مساهماتك دون دفع غرامة. وبالمثل ، ستفرض غرامة مالية عند الانسحاب تحت سن 59.5.

ومع ذلك ، تسمح لك عدة استثناءات بتجنب رسوم العقوبة. على سبيل المثال ، يمكن لمشتري المنازل لأول مرة سحب 10,000 دولار من الحساب في أي وقت للمساعدة في الدفعة الأولى. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تغطية النفقات المؤهلة للتعليم أو النفقات الطبية أو التبني أو الولادة. أخيرًا ، يمكن الوصول إلى أموالك إذا توفيت أو عانيت من إعاقة.

القصة مستمرة

تذكر أن قاعدة الخمس سنوات تنطبق بعد أن تبلغ 59.5 عامًا. لذلك ، فإن عمليات السحب بعد هذا العمر من حساب احتفظت به لمدة تقل عن خمس سنوات ستتحمل ضرائب على الأرباح. ومع ذلك ، بمجرد اجتياز مراحل الجيل وخمس سنوات ، يمكن الوصول إلى أموالك بالكامل بدون ضرائب أو رسوم. لذلك ، يمكنك سحب الأموال التي تريدها سنويًا دون تغيير وضعك الضريبي.

لا توجد RMDs

تفرض قوانين الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (RMD) عمليات سحب إلزامية من العديد من أنواع حسابات التقاعد. باختصار ، تجعل القوانين المتقاعدين يأخذون أموالًا من حسابات التقاعد الخاصة بهم في سن 72 ، حتى لو لم يكونوا بحاجة إليها. لحسن الحظ ، تم استثناء Roth IRAs من هذه القاعدة ، مما يعني أن أموالك ستبقى في حسابك ، وتحقق عوائد حتى تحتاج إلى التوزيع.

لا عبء ضريبي على المستفيدين

تعتبر أموال Roth IRA الخاصة بك غير خاضعة للضريبة بنفس القدر إذا توفيت وتركت حسابك للمستفيدين المحددين. بالإضافة إلى ذلك ، يسمح IRS بعمليات السحب بدون عقوبة من IRAs الموروثة للمستفيدين الذين تقل أعمارهم عن 59.5 عامًا. ومع ذلك ، لا تزال قواعد RMD سارية ، مما يعني أن الشخص المحبوب الذي يتلقى IRA يجب أن يسحب في النهاية كل الأموال من الحساب.

ضرائب مخفضة على الدخل

نظرًا لأن توزيعات Roth IRA ليس لها آثار ضريبية ، فهي مفيدة إذا كنت تتوقع دخلًا كبيرًا أثناء التقاعد. على سبيل المثال ، إذا ربحت أقل من 89,450،12 دولارًا وقدمت ضرائبك بالاشتراك مع زوجتك ، فستبقى في شريحة ضريبة 10٪. القيام بذلك مع Roth IRA يعني دفع هذا المعدل المنخفض أثناء العمل. بعد ذلك ، ستحصل على توزيعات معفاة من الضرائب عند التقاعد ، مما يساعدك على البقاء في شريحة ضريبة XNUMX٪ ، وهو أقل معدل ممكن يمكنك الحصول عليه.

الاقتران بأنواع الحسابات الأخرى

يوفر Roth IRA الخاص بك التنويع الضريبي عندما تساهم في حساب تقاعد آخر. على سبيل المثال ، إذا قدم صاحب العمل خطة 401 (k) ، فيمكنك تقديم مساهمات ما قبل الضرائب هناك ومساهمات بعد الضرائب إلى Roth IRA الخاص بك. يعمل هذا الخيار على توزيع العبء الضريبي الخاص بك على مدار سنوات العمل والتقاعد ، مما يقلل من الضغط المالي في مرحلتي الحياة.

مساوئ Roth IRA

بينما تقدم Roth IRAs مجموعة من المزايا ، فإنها تأتي مع العديد من العيوب:

مستوى الدخل يمنع الوصول

تحظر لوائح مصلحة الضرائب الأمريكية Roth IRAs لمن لديهم دخل مرتفع للغاية معدل (MAGI). على وجه التحديد ، إذا كنت متزوجًا وتشترك في ملف ، فيمكنك المساهمة في Roth IRA مع MAGI بقيمة 218,000 دولار أو أقل. يقلل MAGI الذي يقل عن 228,000 دولار من المبلغ الذي يمكنك المساهمة به ، في حين أن الدخل الذي يتجاوز هذا الحد يعني أنه لا يمكنك المساهمة بدولار واحد في Roth IRA.

إن تقديم فرد أو رب أسرة له نفس القيود. على وجه التحديد ، يبلغ حد الدخل لهذه المواقف الضريبية 138,000 دولار. يمكن لأولئك الذين لديهم MAGI بين 138,000 دولار و 153,000 دولار المساهمة بمبلغ أقل في Roth IRA بينما يمنعك تجاوز الحد الأعلى من المساهمة. على العكس من ذلك ، ليس لدى IRAs التقليدي حدود دخل ، مما يعني أنه يمكن لأي شخص المساهمة في واحد.

الحد الأقصى للإيداع المحدود

الجانب السلبي الآخر لـ IRAs هو الحد الأدنى لمساهمتهم السنوية. على وجه التحديد ، يمكنك المساهمة بمبلغ 6,500 دولار في الحساب في عام 2023. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 7,500 دولار. نتيجة لذلك ، قد تضطر إلى فتح حساب تقاعد إضافي ، مثل 401 (ك) أو 403 (ب) ، لتوفير ما يكفي للتقاعد.

لا توجد خيارات الضرائب المسبقة

لا يمكن لـ Roth IRA استخدام دولارات ما قبل الضريبة. نتيجة لذلك ، لا يمكنك خفض ضرائب الدخل الخاصة بك مع Roth IRA خلال سنوات عملك. يمكن أن يضر هذا الجانب بوضعك الضريبي إذا كنت تتوقع أن يكون دخلك أعلى بكثير في حياتك المهنية منه في التقاعد. على سبيل المثال ، إذا ربحت 95,000 دولار هذا العام ، فستدفع 22٪ على دخلك قبل إيداعه في Roth IRA الخاص بك. من ناحية أخرى ، فإن وضع دولارات ما قبل الضريبة في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي والتخطيط على 44,000 دولار من دخل التقاعد السنوي يعني دفع معدل ضريبة دخل بنسبة 12٪ على مساهماتك.

قيود التحويل

نظرًا لأن الدخل يمكن أن يحد من قدرتك على المساهمة في Roth IRA ، تعد التحويلات خيارًا شائعًا للأفراد ذوي الدخل المرتفع للحصول على هذا النوع من الحسابات. على وجه التحديد ، يمكنك فتح IRA التقليدي ، والمساهمة فيه ، ثم تحويله إلى Roth IRA. القيام بذلك يتطلب منك دفع ضرائب الدخل المستحقة على المساهمات. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الجانب السلبي هنا هو أنه لا يمكنك التحويل مرة أخرى إلى IRA التقليدي بمجرد أن يصبح Roth. لذلك ، من الأفضل إجراء تحويل فقط مع وجود خطة مفصلة.

حسابات التقاعد البديلة

نظرًا لأن وضعك الضريبي أو مستوى دخلك قد يجعل Roth IRA subpar أو غير قابل للتطبيق ، يمكنك التفرع إلى خيارات ادخار التقاعد الأخرى. ضع في اعتبارك ما يلي:

• إيرا التقليدية: لا توجد حدود للدخل لدى الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، مما يعني أن مدفوعاتك السنوية لن تمنعك من المساهمة في الحساب. ومع ذلك ، فإن حد المساهمة السنوية البالغ 6,500 دولار لا يزال ساريًا.

• حساب وساطة: يمكنك أيضًا فتح حساب وساطة خاضع للضريبة إذا كنت تريد المزيد من الوصول إلى أموالك ، مع كون المقايضة ضرائب على أرباح رأس المال على عائداتك.

• الخطط التي يرعاها صاحب العمل: تعد الحسابات مثل حسابات 401 (k) و 403 (b) خيارات ممتازة. يمكنك تلقي مساهمات مطابقة من صاحب العمل الخاص بك والمساهمة بما يصل إلى 22,500 دولار في السنة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لمن هم فوق سن الخمسين إيداع مبلغ إضافي قدره 50 دولار.

الخط السفلي

تقدم Roth IRAs مزايا ضريبية فريدة وخيارات سحب لأصحاب الحسابات. على وجه التحديد ، لن تدفع ضرائب الدخل عند التقاعد باستخدام الحساب ويمكنك سحب الأموال في وقت سابق من مبلغ مساهمتك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن الوصول إليها لأي شخص أقل من حد الدخل ، مما يعني أنك لن تعتمد على صاحب العمل أو نوع الوظيفة للمساهمة في الحساب.

ومع ذلك ، فإن أكبر ميزة ضريبية لـ Roth IRA يمكن أن تكون أيضًا انهيارها. إذا كنت تفضل توفير دولارات ما قبل الضرائب ودفع الضرائب عند التقاعد ، فمن الأفضل المساهمة في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي. بالإضافة إلى ذلك ، قد يجبرك الحد الأدنى للمساهمة السنوية على البحث في مكان آخر لتوفير المال للتقاعد. نتيجة لذلك ، يعد تقييم خطة التقاعد والظروف الضريبية ضروريًا لمعرفة ما إذا كان Roth IRA منطقيًا.

نصائح للحصول على Roth IRA

• قد يكون من الصعب فهم ما إذا كانت مساهمات التقاعد قبل أو بعد الضرائب هي الأمثل. وضعك المالي فريد من نوعه وستحتاج إلى مراعاة كل جانب من جوانب ظروفك لفهم ما إذا كان Roth IRA هو الأفضل لك. لحسن الحظ ، يمكن أن يساعدك المستشار المالي في فهم خياراتك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، نبدأ الآن.

• كما ذكرنا ، فإن Roth IRA هي مجرد واحدة من العديد من خطط التقاعد المتاحة. يمكنك قراءة المزيد عن أفضل أنواع خطط التقاعد لاختيار الخطة التي تناسبك.

رصيد الصورة: © iStock.com / SDI Productions ، © iStock.com / jygallery ، © iStock.com / Spotmatik

ظهر المنشور 6 أهم فوائد Roth IRAs أولاً على مدونة SmartAsset.