4 أشياء مشكوك فيها ، لكنها قانونية ، يفعلها بعض المستشارين الماليين بأموالك

هناك العديد من الأشخاص الذين سيقدمون لك المشورة المالية. وعلى الرغم من أن معظمهم أخلاقي وجدير بالثقة ، ستجد في بعض الأحيان أن بعض المستشارين يتخذون إجراءات نيابة عنك قد تعتبرها غير أخلاقية ، على الرغم من أنها قانونية تمامًا. من المهم أن تكون على دراية بهذه السيناريوهات المحتملة حتى تتمكن من حماية نفسك كمستثمر.  (يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

تحدثنا مع عدد قليل من المستشارين لنفهم متى تنزلق الإجراءات التي يتخذها المستشارون إلى تضاريس غير أخلاقية بشكل مشكوك فيه. أفضل نصائحهم حول كيفية الحماية من كل واحد من هؤلاء؟ تواصل واطرح الأسئلة واطلب الشفافية. فيما يلي بعض الأشياء القانونية ، ولكن غير الأخلاقية المشكوك فيها ، التي قد يفعلها بعض المستشارين الماليين: 

إنهم ليسوا صريحين بشأن كونهم مؤتمنين

يقول المحترفون إن أهم شيء يجب أن تبحث عنه في المستشار هو أنه مؤتمن ، مما يعني أنه ملتزم قانونًا بوضع أفضل مصالحه فوق مصالحه. يقول كاشف أحمد ، مخطط مالي معتمد ومؤسس ورئيس American Private Wealth: "لمجرد أن شخصًا ما يقول إنه مؤتمن ، فهذا لا يعني أنه كذلك". سترغب في إجراء فحص الخلفية للشخص (وهنا كيف). و "يجب أن تعتمد على غريزتك: هل هم مخلصون أم ممتلئون؟ يرتدي بعض الأشخاص العديد من القبعات ، لذلك قد يتصرفون كأمناء في أحد الأدوار وكوسيط يحاول بيع منتج لك في دور آخر. سيخبرك البعض بهذا ، لكنهم غير مطالبين بذلك. تأكد من طرح الأسئلة والحصول عليها كتابيًا ". (هنا هي الأسئلة الخمسة عشر التي يجب أن تطرحها على أي مستشار قد تقوم بتعيينه.)

يقول الخبراء أنك قد ترغب في الحصول على مخطط مالي معتمد ، أو CFP ، لأنهم يعملون كجهات مؤتمنة ويكملون الدورات الدراسية المكثفة ويجتازون اختبارًا. "يتعين عليهم اجتياز اختبار شهادة CFP (بمعدل نجاح 60٪) ، مما يعني أن ثلث الأشخاص لا يجتازون. يقول ليو ريدزوسكي ، المستشار العام لمجلس CFP: "يتعين عليهم أيضًا إثبات أنهم لائقون للحصول على الشهادة والالتزام المستمر بالعمل بشكل أخلاقي مع عملائهم". 

يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.

لقد تواصلنا مع الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين للتعليق على هذه النقاط ، ووجهونا إلى ذلك البند.

لا يكشفون عن جميع جوانب التعويض 

هناك طرق مختلفة يتقاضى من خلالها المخططون والمستشارون الماليون رواتبهم. تشمل أشكال الدفع الشائعة الحصول على عمولات على المعاملات ورسوم الاشتراك / التجنيب ونسبة مئوية من الأصول الخاضعة للإدارة ورسوم ثابتة لخدمات معينة. يحدث السلوك غير الأخلاقي عندما لا يكون المحلل صادقًا بشأن كيفية دفع رواتبهم.

"أحد الأسئلة الأولى التي يجب على الأشخاص طرحها عند العمل مع مستشار هو: كيف تحصل على تعويض؟" تقول إريكا سافران ، مؤسِّسة ومديرة شركة Safran Wealth Advisors. "لا يوجد غداء مجاني: عليك أن تدفع مقابل المشورة ، بالإضافة إلى أن العديد من الاستثمارات لها نفقاتها الداخلية الخاصة" (مثل الرسوم المرتبطة بها). من خلال طرح هذه الأسئلة ، ستصبح على دراية بالتكلفة الحقيقية ومعرفة ما إذا كانت هناك قرارات واستراتيجيات استثمار أخرى متاحة والتي يمكن أن تقلل من العبء الإجمالي ، كما يقول سافران.

يقول أحمد: "الأمر الأكثر فظاعة هو عندما لا يكشفون لك أن خياراتهم [ملطخة] ببعض المكافآت التي قد يحصلون عليها من شركتهم". تقدم بعض الشركات مستويات مكافأة داخلية تكافئ مستشاريها لتحقيق بعض المعالم الكمية. يمكن أن تكون هذه المكافآت منتجات نقدية أو ملموسة ، مثل غرفة الفندق الأكبر في المنتجع السنوي للشركة. يقول أحمد: "ليس مطلوبًا منهم إخبارك بذلك ، لكن يجب أن تعلم".

لا تزال هناك طريقة أخرى يمكن للمحللين أن يتصرفوا بها بشكل غير أخلاقي فيما يتعلق بالرسوم وهي عدم الكشف عن تعويضهم من قبل شركة تصنيع منتجات خارجية ، مثل صندوق استثمار مشترك أو راتب سنوي أو شركة تأمين. 

يقول Rydzewski: "تريد أن تعرف ما إذا كانوا سيستفيدون من تقديم المشورة المالية لك". ربما هناك أنواع مختلفة من تضارب المصالح التي تحدث. تضارب المصالح في حد ذاته لا يؤدي إلى عدم الأهلية ، وسيحصل الفرد على أموال وتتوقع منه الحصول على أموال. لكن هناك أنواعًا مختلفة من التعويضات التي يرغب المستهلك في معرفتها. هل لديهم علاقة عمل مع الشركات التي تقدم المنتجات التي قد تشتريها؟ إذا كنت تعرف ذلك ، يمكنك أخذ ذلك في الاعتبار أثناء اتخاذ قراراتك ".

يقول سفران: "من الناحية المثالية ، لا ينبغي أن يحصل المستشار على تعويض من أي شخص آخر غير العميل". "ولكن إذا فعلوا ذلك ، فمن غير الأخلاقي عدم الكشف."

وجدوا فقط الفرص "المناسبة"

يعمل بعض مستشاري الاستثمار وفقًا لمعيار الملاءمة الذي وضعته هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) ، والذي يتطلب أن يضمن المستشارون أن الاستثمار أو التوصية نيابة عن عملائهم هي مجرد "مناسبة" ، دون الحاجة إلى أن تكون في "أفضل" العميل. فائدة." 

ومع ذلك ، يجب أن يلتزم المخططون الماليون المعتمدون وأنواع المستشارين الأخرى الملزمة قانونًا بالعمل كأمناء بمعايير المصلحة الفضلى التي تتطلب منهم وضع مصالح عملائهم قبل مصالحهم الخاصة. بدلاً من مجرد فهم الوضع المالي لعملائهم وأهدافهم والتوصية بالمنتجات والمشورة المناسبة ، يجب عليهم تجنب تضارب المصالح ، وتقديم إفصاح كامل عن أي شيء موجود ، وإيجاد أفضل حل شامل لعملائهم.

"هذا مثال: لتحقيق الهدف الاستثماري للعميل ، يقوم المستشار ببيع جميع المراكز الحالية ونقل الأموال النقدية إلى حساب مُدار" ، كما يقول Safran. "يتحمل العميل الآن مسؤولية ضريبية على المكاسب ويدفع مبلغًا إضافيًا مقابل ذلك" الحساب المُدار ". هل هو مناسب؟ بالتأكيد. من منظور ائتماني ، هل هذا في مصلحة العميل؟ لا ، هل يمكن تحقيق هدف العميل بإجراءات لم تتكبد رسومًا وضرائب أعلى للعملاء؟ الجواب على الأرجح ، نعم ".

يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.

إنهم يثبطون قوتك 

أخيرًا ، كن على دراية بالمستشارين الذين يحاولون شرح فلسفاتهم الاستثمارية أو التخطيط المالي بطرق معقدة للغاية أو عالية المستوى أو لا تأخذ الوقت الكافي لشرح عمليات تفكيرهم لك. إذا قام أحد المستشارين بذلك أو رفض الترفيه عن أي من أفكارك ، فإنه يثبط قوتك من أن يكون لك رأي في مستقبلك المالي. 

يقول سافران: "لن يتخذ بعض المستشارين أي إجراء بشأن فكرة طرحها العميل على الطاولة لأنهم يريدون أن يكونوا في السلطة - لقد رأيت ذلك". "إذا كان لدى العميل فكرة ، فإن الأمر يستحق الاستكشاف وتثقيف العميل حول سبب كونها معقولة أو غير مقبولة."

وتضيف: "يجب أن تكون تعاونية". "وعليك مساعدة عميلك على النمو والتعلم وفهم القرارات التي يتخذونها."