ربما سمعت عن حسابات التقاعد الفردية (IRAs) ولكنك لا تعرف سوى القليل عن ماهيتها أو كيف يمكنها مساعدتك في الوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك. لتبدأ ، دعنا نلقي نظرة على أربع حقائق أساسية حول IRAs.
إن IRA عبارة عن خطة ادخار طويلة الأجل مصممة لمساعدة العاملين على الادخار للتقاعد. تشبه مزاياها الضريبية تلك الخاصة بخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (ك) or 403 (ب.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل لحسابهم الخاص ، أو إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يقدم 401 (k) ، فإن IRA هو أفضل خيار لك للادخار من أجل التقاعد مع تقليل الدخل الخاضع للضريبة. إذا كان لديك حق الوصول إلى كل من 401 (k) و IRA ، فمن الجيد التوفير في كلا النوعين من الخطط لتنويع استثماراتك.
يمكنك الاختيار من بين مجموعة كبيرة ومتنوعة من أجهزة IRAs من أي بنك أو وسيط تقريبًا. على عكس 401 (k) الذي ترعاه الشركة ، يمكنك الاستثمار في أي شيء تريده تقريبًا.
الوجبات السريعة الرئيسية
- هناك حدود سنوية لمقدار المساهمة في IRA ، سواء كانت تقليدية أو Roth IRA.
- يحدد دخلك ما إذا كنت مؤهلاً للمساهمة في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ومقدار المساهمة.
- مع حساب IRA التقليدي ، يتم تقديم مساهماتك من أموال ما قبل الضريبة وتقليل الدخل الخاضع للضريبة لهذا العام. ستدين بالضرائب المستحقة فقط عند سحب الأموال.
- مع Roth IRA ، يتم تقديم مساهماتك بأموال ما بعد الضرائب. سحوباتك لا تخضع للضريبة.
- يمكنك سحب مساهماتك من Roth IRA المعفاة من الضرائب والعقوبات في أي عمر.
1. حدود الجيش الجمهوري الايرلندي
لعام 2022 ، تسمح لك خدمة الإيرادات الداخلية بالمساهمة بما يصل إلى 6,000 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا و 7,000 دولار سنويًا إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. لعام 2023 ، تسمح لك مصلحة الضرائب الأمريكية بالمساهمة بما يصل إلى 6,500 دولار (أو 7,500 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر).
يجب أن يكون لديك الدخل المكتسب للمساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكن أن يشمل ذلك دخل الزوج / الزوجة إذا كنت متزوجًا وقضيت معًا.
2. أنواع الجيش الجمهوري الايرلندي
هناك نوعان أساسيان مختلفان من أجهزة IRAs: التقليدية وروث. لا يتطلب IRA التقليدي أن تدفع ضرائب على مكاسبك حتى تبدأ في أخذها التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs).
اعتبارًا من 1 يناير 2023 ، تم رفع العمر الذي يجب أن تبدأ فيه بأخذ اضطرابات الحركة النظمية إلى 73 من 72.
نظرًا لعدم فرض ضرائب على الأموال (حتى الآن) ، يحتفظ الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي بمزيد من الأموال في حسابك بمرور الوقت ، وهذا يسمح للأموال مركب بمعدل أسرع.
يتطلب Roth IRA أن تدفع الضرائب الآن ، وفقًا لمعدل الضريبة الحالي الخاص بك. هذا يسمح لأرباحك أن تنمو معفاة من الضرائب. إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى في المستقبل ، فمن المحتمل أن يكون Roth هو خيارك الأفضل.
بصرف النظر عن هذين الخيارين الشائعين ، هناك العديد من الأنواع الأخرى من IRAs بما في ذلك:
- SEP IRAs ، التي تسمح لأصحاب العمل (عادة الشركات الصغيرة أو الأفراد العاملين لحسابهم الخاص) بتقديم مساهمات التقاعد.
- أجهزة IRAs البسيطة، والتي تم تصميمها لتقدمها الشركات الصغيرة.
- أجهزة IRAs ذاتية التوجيه، والتي تشبه إلى حد كبير التقليدية أو Roth IRAs باستثناء وجود حدود لخيارات الاستثمار.
إذا كنت تكسب أكثر من مبلغ معين ، فلا يمكنك المساهمة في Roth IRA. تتم مراجعة الحدود سنويًا.
إذا كنت تكسب أكثر من مبلغ معين ، فلا يمكنك المساهمة في Roth IRA. تتم مراجعة الحدود سنويًا.
3. أهلية IRA
مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فإن الخصومات مبالغ مساهمتك محدودة إذا كنت مشمولًا أيضًا بخطة يرعاها صاحب العمل.
يسمح بالخصم الكامل
لعام 2022 ، يمكن لدافعي الضرائب الأفراد الذين يكسبون 68,000 دولار أو أقل أن يأخذوا خصمًا كاملاً. يمكن للأزواج المتزوجين الذين يتقاضون أقل من 109,000 دولار إجراء الخصم الكامل.
تم زيادة هذه الحدود لعام 2023. يمكن لأفراد دافعي الضرائب الذين يتقاضون رواتب 73,000 دولار أو أقل أو دافعي الضرائب المشتركين المتزوجين الذين يتقاضون أقل من 116,000 دولار إجراء الخصم الكامل.
يسمح بالخصم الجزئي
يتوفر خصم جزئي للمشتركين الفرديين الذين يكسبون أكثر من 68,000 دولار ولكن أقل من 78,000 دولار في عام 2022. يمكن للأزواج المتزوجين الذين يحصلون على ما بين 109,000 دولار و 129,000 دولار الحصول على خصم جزئي لعام 2022.
كما تم زيادة هذه الحدود لعام 2023. وقد لا يزال بإمكان دافعي الضرائب الأفراد الذين يتقاضون ربحًا يتراوح بين 73,000 و 83,000 دولارًا أن يأخذوا خصمًا جزئيًا. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لدافعي الضرائب المتزوجين الذين يتقاضون رواتب تتراوح بين 116,000 ألف دولار و 136,000 ألف دولار أن يأخذوا خصمًا جزئيًا أيضًا.
لا يسمح بالخصم
هناك حد أقصى للدخل الإجمالي المعدل المسموح به (MAGI) لدافع الضرائب من أجل أخذ هذا الخصم. إذا تجاوز MAGI للفرد 78,000 دولار في عام 2022 أو 83,000 دولار في عام 2023 ، فلن يكون مؤهلاً لأخذ الخصم. وينطبق الشيء نفسه على دافعي الضرائب المشتركين المتزوجين الذين يكسبون أكثر من 214,000 دولار في عام 2022 أو 228,000 دولار في عام 2023.
إذا لم يكن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي الخاص بك معفيًا من الضرائب ، فإن Roth IRA هو الخيار الأفضل. مع Roth IRA ، يتم تقديم المساهمات بالدولار بعد خصم الضرائب وهناك حدود للدخل.
4. تكاليف الجيش الجمهوري الايرلندي
من أجل فتح حساب IRA ، ستحتاج إلى زيارة أحد البنوك أو الاستثمار وسيط، شخصيًا أو عبر الإنترنت.
يقدم بعض الوسطاء عبر الإنترنت أجهزة IRAs بدون رسوم بخلاف عمولات الشراء والبيع داخل الحساب. سيتقاضى الوسطاء الآخرون رسومًا إدارية سنوية ، حتى لو لم يكونوا يديرون الحساب نيابةً عنك.
ابحث عن IRA بدون رسوم. يمكن لرسوم إدارية بنسبة 1٪ أن تقلل بشكل كبير من رصيدك على مدى 20 عامًا ، لذلك من المهم تقليل الرسوم إلى الحد الأدنى.
ما هو الفرق بين الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي وروث إيرا؟
يتم تمويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي من دولارات قبل خصم الضرائب ، مما يعني أنك تحصل على خصم مقدمًا. سوف تكون مدينًا بضرائب الدخل في العام الذي تقوم فيه بالسحب.
يتم تمويل Roth IRA بالدولار بعد خصم الضرائب. على الرغم من عدم حصولك على مزايا ضريبية فورية ، إلا أنه يمكن سحب مساهمتك وجميع أرباحها في المستقبل معفاة من الضرائب.
يتميز Roth IRA أيضًا بمرونة أكبر في عمليات السحب مقارنةً بالجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي. لقد دفعت بالفعل ضرائب الدخل المستحقة على المال ، لذا فهي ملكك إذا كنت تريد ذلك مبكرًا.
هل الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي أفضل من Roth IRA؟
ليس بالضرورة أن يكون أحد الجيش الجمهوري الأيرلندي أفضل من الآخر. قد يكون المرء أكثر ملاءمة لبعض المستثمرين.
تميل حسابات IRAs التقليدية إلى تفضيل الأشخاص ذوي الدخل المرتفع على المدى القصير لأن المساهمات تقلل من التزامهم الضريبي الفوري. تميل مساهمات روث إلى تفضيل المدخرين الأصغر سناً ذوي الدخل المنخفض الذين قد يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أعلى في المستقبل.
ما هو الفرق بين الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك)؟
كلاهما حسابات استثمارية تضم مدخرات طويلة الأجل للتقاعد.
401 (ك) هي خطة يديرها صاحب العمل. سيختار صاحب العمل الاستثمارات المتاحة لك ، ويختار الوسيط نيابة عنك ، ويشرف على إدارة الخطة. قد يساهم صاحب العمل بدفع مشترك لحسابك ، وهي ميزة كبيرة للموظف.
حساب IRA هو حساب تقاعد ذاتي الإدارة تختاره وتشرف عليه. لديك قدر أكبر من المرونة والاختيار.
الخط السفلي
سواء كان Roth أو IRA التقليدي ، ابدأ. قد تعمل الأموال الموجودة في حساب التوفير الخاص بك ، والتي تربح القليل من الفوائد أو لا تكسبها على الإطلاق ، بجدية أكبر بالنسبة لك في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي حتى مع خيارات الاستثمار الآمنة.
لا أعرف كيف تستثمر الأموال؟ اسأل مستشار رسوم فقط للحصول على بعض المساعدة. يسعد الكثيرون بتحصيل رسوم لمرة واحدة ورسم استشارة سنوية.
المصدر: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx؟utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo