غالبًا ما يتطلب الحصول على أموال كافية عند التقاعد عقودًا من التخطيط الدقيق والادخار والاستثمار. بالنسبة للعديد من الأمريكيين ، يتم التخطيط للتقاعد من خلال أرباب عملهم 401 (ك) الخطط.
تمكن هذه المركبات الموظفين من توجيه جزء من رواتبهم إلى حسابات الاستثمار ذات الامتيازات الضريبية التي يمكنهم الانسحاب منها عند التقاعد. يشارك حوالي 60 مليون شخص في الولايات المتحدة بنشاط ، وفقًا لمعهد شركة الاستثمار (ICI).
ولكن على الرغم من أن أرباب العمل يتعاملون مع الرفع الثقيل لوضع هذه الخطط ويقدمون مزايا مثل مطابقة الشركة ، لا يزال يتعين على الأفراد إدارة 401 (ك) بطرق تهيئهم للنجاح في التقاعد. إذا لم تستخدم الحساب بشكل صحيح ، فقد لا تدخر ما يكفي أو قد تدفع رسومًا وغرامات غير ضرورية.
إذا كنت تتطلع إلى استكشاف خيارات التقاعد الخاصة بك - أو ترغب في تجديد 401 (ك) موجود - إذن النظر في فوائد روث الجيش الجمهوري الايرلندي، أيضا.
ومع ذلك ، بالنسبة للمشاركين 401 (k) الحاليين ، تأكد من الانتباه إلى هذه الأخطاء الشائعة الثلاثة:
1. فقدان المباراة
قد تشعر أنه ليس لديك ما يكفي من المال للادخار في 401 (ك) ولكن فكر مليًا قبل رفض مطابقة الشركة. تعني المطابقة أن صاحب العمل سيضع نفس المبلغ في 401 (ك) الذي تقوم به ، عادةً بناءً على نسبة مئوية قصوى من راتبك ،
يقول Sathya Chey ، الشريك المؤسس والشريك الإداري في Arise Private Wealth.
حتى إذا لم يقدم صاحب العمل تطابقًا ، فلا يزال بإمكانك التفكير في الاستثمار ، بالنظر إلى الفوائد الهيكلية لـ 401 (k) ، على سبيل المثال ، تأجيل الضرائب حتى الانسحاب. يقول تشي إن بعض الناس يرتكبون خطأ عدم المساهمة على الإطلاق.
وتضيف: "تعتبر خطط 401 (ك) وسيلة استثمار سهلة ومفيدة من الناحية الضريبية ومنخفضة الرسوم عادةً".
2. أكثر / تحت التحليل
يمكن أن يكون خطأ 401 (ك) آخر إما أكثر من اختياراتك أو ناقص تحليلها داخل الخطة. فيما يتعلق بالإفراط في التحليل ، حاول ألا تنشغل كثيرًا في التغييرات قصيرة المدى.
يقول تشي: "بمجرد أن تقرر تخصيص استثمار مناسب لك ، تجنب التوتر العاطفي والتزم بفحص قيمك عدة مرات في السنة ، مع مراعاة منظور الاستثمار طويل الأجل".
من ناحية أخرى ، لا تريد أن تأخذ عقلية ثابتة وتنسى. ما زلت بحاجة إلى تحليل الاستثمارات التي تبدو منطقية بالنسبة لموقفك ، مثل تعديل مخصصاتك لتلائم تحملك للمخاطر بمرور الوقت.
يقول تشي: "عندما تقترب من التقاعد ، يجب أن تتجه نحو تخصيص أكثر تحفظًا للحد من أي انخفاضات كبيرة قبل التقاعد مباشرة". وتضيف أنه بالنسبة لأولئك الذين لا يرغبون في التعامل مع هذا التغيير بأنفسهم ، ففكر في أموال التاريخ المستهدف إذا كانت خطتك توفرها. "مع اقترابك من سنة التقاعد المحددة ، سيتجه الصندوق تلقائيًا نحو تخصيص أكثر تحفظًا."
تحدث إلى خبير الآن يمكنه إرشادك حول طرق القيام بذلك تنمو أموالك معفاة من الضرائب.
3. تجاهل الرسوم والغرامات
يجب على المشاركين أيضًا تجنب خطأ تجاهل الرسوم والغرامات 401 (ك). عند اختيار استثماراتك ، قد يكون لديك عدة خيارات برسوم سنوية متفاوتة. الصندوق المشترك الذي يتقاضى 0.5٪ سنويًا مقابل 1٪ ، على سبيل المثال ، قد لا يبدو فرقًا كبيرًا. لكن بمرور الوقت ، يمكن أن يضيف ذلك. وبالمثل ، إذا قمت بتغيير الوظائف ، فقد تقرر ما إذا كنت تريد الاحتفاظ باستثماراتك ضمن خطة صاحب العمل السابق أو ربما تحويل الأصول إلى IRA أو Roth IRA. ومع ذلك ، نظرًا لحجم الخطط التي يرعاها صاحب العمل ، يمكنهم غالبًا تقديم أموال برسوم أقل مما يمكنك شراؤه كفرد. استكشف خيارات التبييت الخاصة بك من Roth IRA هنا.
يمكن أن يؤدي هذا الاختلاف إلى تأثير كبير على إجمالي المدخرات. لا تؤدي الرسوم فقط إلى خفض رصيدك بشكل مباشر ، ولكن وجود القليل في محفظتك يؤثر على إمكانية النمو المركب.
هذا لا يعني أنه لا يجب عليك أبدًا نقل الأصول أو اختيار بعض الصناديق ذات الرسوم الأعلى ، ولكن ضع في اعتبارك الرسوم في أي سياق تخطيط للتقاعد. احترس أيضًا من العقوبات ، مثل إذا قمت بسحب الأموال مبكرًا من 401 (ك). ما لم تفي بمتطلبات معينة ، مثل مواجهة مشقة مؤهلة ، فإن سحب الأموال من الخطة قبل أن تبلغ 65 عامًا يمكن أن يؤدي إلى زيادة 10٪ ضريبة الدخل على الأموال. بالإضافة إلى ذلك ، فإن سحب الأموال ، إلى جانب دفع الغرامات ، يقلل من قدرتك على تحقيق المدخرات بمرور الوقت.
كيفية تصحيح أخطاء 401 (ك)
إذا كنت قد ارتكبت أيًا من الأخطاء المذكورة أعلاه ، فلا تقلق. في كثير من الحالات ، يمكنك إجراء تغييرات للعودة إلى المسار الصحيح.
يقول تشي: "لا يوجد عادةً قيود على الإطار الزمني عندما يمكنك إجراء تغييرات على مبلغ التأجيل أو خيارات الاستثمار".
لذلك ، إذا كنت ترغب في البدء في الاستفادة من مطابقة الشركة عن طريق زيادة مساهمتك ، أو ربما التبديل إلى الأموال منخفضة الرسوم ، يمكنك غالبًا القيام بذلك بسرعة. قد تقدم خطتك أيضًا موارد للمساعدة.
يقول تشي: "إذا كنت قد ارتكبت بعض هذه الأخطاء وتحتاج إلى مساعدة في اكتشاف أفضل طريقة للمضي قدمًا ، فاتصل بفريق المستشار المالي للخطة أو مكتب المساعدة".
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html