21٪ من المستثمرين لا يعتقدون أنهم يدفعون الرسوم. إليكم سبب خطأهم

توصل مسح صناعي إلى أن أكثر من خُمس المستثمرين لا يعتقدون أنهم يدفعون أي رسوم مقابل حساباتهم الاستثمارية. ومع ذلك ، من المحتمل أن يكون معظمهم على خطأ - وهذه الفجوة المعرفية قد تكلفهم أموالًا كبيرة على المدى الطويل.

حتى هذه النقطة ، قال 21٪ من الناس إنهم لا يدفعون رسومًا للاستثمار في حسابات غير التقاعد ، وفقًا لـ المستثمرون في الولايات المتحدة: المشهد المتغير مسح أجرتها مؤسسة تثقيف المستثمرين بهيئة تنظيم الصناعة المالية.

ارتفعت هذه الحصة من 14٪ في عام 2018 ، وهي المرة الأخيرة التي أجرت فيها FINRA ، وهي منظمة ذاتية التنظيم تنظم شركات الوساطة وأسواق الصرف الأعضاء ، استطلاعها الوطني للمستثمرين.

قال 17٪ من المستثمرين في الاستطلاع الأخير إنهم لا يعرفون مقدار الرسوم التي دفعوها.

المزيد من التمويل الشخصي:
5 تحركات الأموال لتحقيق النجاح المالي في العام الجديد
63٪ من الأمريكيين يعيشون من الراتب إلى الراتب
يقدم معظم أصحاب العمل Roth 401 (k). اليك من قد يستفيد

ومع ذلك ، فإن النظام البيئي الواسع لشركات الخدمات المالية لا يعمل مجانًا. تفرض هذه الشركات - سواء كانت صناديق استثمار أو مستشارًا ماليًا ، على سبيل المثال - رسومًا استثمارية من نوع ما بشكل عام.

قد تكون هذه الرسوم غير مرئية إلى حد كبير بالنسبة للشخص العادي. تفصح الشركات عن رسومها بأحرف صغيرة ، لكنها عمومًا لا تطلب من العملاء كتابة شيك أو خصم أموال من حساباتهم الجارية كل شهر مثل الشركات غير المالية التي قد تفعلها مقابل اشتراك أو دفع فائدة.

بدلاً من ذلك ، يسحبون الأموال من وراء الكواليس من الأصول الاستثمارية للعميل - وهي رسوم يمكن أن تمر بسهولة دون أن يلاحظها أحد.

قالت كريستين بنز ، مديرة التمويل الشخصي في Morningstar: "إنها خالية من الاحتكاك نسبيًا". "نحن لا نجري معاملة للدفع مقابل هذه الخدمات."

"وهذا يجعلك أقل حساسية تجاه الرسوم التي تدفعها - من حيث المبلغ وما إذا كنت تدفع الرسوم على الإطلاق."

غالبًا ما يتم التعبير عن رسوم الاستثمار كنسبة مئوية من أصول المستثمرين ، ويتم خصمها سنويًا.

دفع المستثمرون متوسط ​​رسوم بنسبة 0.40٪ للصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة في عام 2021 ، بالنسبة الى إلى Morningstar. تُعرف هذه الرسوم أيضًا باسم "نسبة المصروفات".

هذا يعني أن المستثمر العادي الذي لديه 10,000 دولار كان سيسحب 40 دولارًا من حسابه العام الماضي. سترتفع الرسوم الدولارية أو تنخفض كل عام وفقًا لميزان الاستثمار.

قد تبدو النسبة المئوية والمبلغ بالدولار غير ضار ، ولكن حتى الاختلافات الصغيرة في الرسوم يمكن أن تزيد بشكل كبير بمرور الوقت بسبب قوة التركيب.

وفقًا لمجموعة فانجارد ، "لا تخسر فقط المبلغ الضئيل من الرسوم التي تدفعها - بل تخسر أيضًا كل النمو الذي كان يمكن أن تحققه الأموال لسنوات في المستقبل".

أشار الجزء الأكبر - 96 ٪ - من المستثمرين الذين أجابوا على استطلاع FINRA إلى أن دافعهم الرئيسي للاستثمار هو كسب المال على المدى الطويل.

لجنة الأوراق المالية والبورصات لديها مثال لإثبات تأثير الرسوم على المدى الطويل بالدولار. يفترض المثال استثمارًا مبدئيًا بقيمة 100,000،4 دولار أمريكي يكسب 20٪ سنويًا لمدة 0.25 عامًا. المستثمر الذي يدفع رسومًا سنوية بنسبة 1٪ مقابل مستثمر يدفع 30,000٪ سنويًا سيكون لديه ما يقرب من 208,000،179,000 دولار إضافي بعد عقدين: XNUMX،XNUMX دولار مقابل XNUMX،XNUMX دولار.

قد يكون هذا المبلغ بالدولار جيدًا تمثل حوالي سنة من عمليات سحب المحفظة في التقاعد، تعطي أو تأخذ ، لشخص لديه محفظة 1 مليون دولار.

وقالت لجنة الأوراق المالية والبورصات ، بشكل عام ، إن الصندوق الذي ينطوي على تكاليف عالية "يجب أن يكون أداءه أفضل من الصندوق منخفض التكلفة لتوليد نفس العوائد بالنسبة لك".

يمكن أن يكون للرسوم تأثير مالي كبير على القرارات الشائعة مثل تحويل الأموال من خطة 401 (ك) إلى حساب تقاعد فردي.

إن عمليات التمديد - التي قد تحدث بعد التقاعد أو تغيير الوظيفة ، على سبيل المثال - تلعب دورًا "مهمًا بشكل خاص" في فتح حسابات IRAs التقليدية أو قبل الضرائب ، بالنسبة الى لمعهد شركة الاستثمار.

تم فتح 2018 في المائة من حسابات IRA التقليدية الجديدة فقط بالدولار المتجدد في عام XNUMX ، وفقًا لـ ICI ، وهي جمعية تمثل الصناديق الخاضعة للتنظيم ، بما في ذلك الصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة والصناديق المغلقة.

حوالي 37 مليون - أو 28 ٪ - من الأسر الأمريكية تمتلك IRAs التقليدية ، وتملك 11.8 تريليون دولار في نهاية عام 2021 ، وفقًا لـ ICI.

لكن استثمارات IRA تحمل عادةً رسومًا أعلى من تلك الموجودة في خطط 401 (k). نتيجة لذلك ، سيخسر المستثمرون 45.5 مليار دولار من إجمالي المدخرات للرسوم على مدى 25 عامًا ، بناءً على عمليات التبييت التي تم إجراؤها في عام 2018 فقط ، وفقًا لـ تحليل من قبل The Pew Charitable Trusts ، وهي منظمة بحثية غير حزبية.

هيكل الرسوم السنوية هذا ليس بالضرورة هو الحال بالنسبة لجميع المستثمرين.

على سبيل المثال ، تحول بعض المخططين الماليين إلى رسوم ثابتة بالدولار ، سواء كانت رسوم اشتراك مستمرة أو رسوم لمرة واحدة للاستشارة.

وبعض نماذج الرسوم مختلفة. قد يدفع المستثمرون الذين يشترون سندات أو أسهم فردية عمولة مقدمة لمرة واحدة بدلاً من الرسوم السنوية. حفنة نادرة من صناديق الاستثمار قد لا تتقاضى أي شيء على الإطلاق؛ قال بنز من Morningstar ، في هذه الحالات ، من المحتمل أن تحاول الشركات جذب العملاء لبيعهم منتجات أخرى مقابل رسوم.

إليك الأخبار السارة للعديد من المستثمرين: حتى لو لم تكن مهتمًا بالرسوم ، فمن المحتمل أن تكون قد رفضت بمرور الوقت.

انخفضت رسوم مستثمر الصندوق المتوسط ​​بمقدار النصف منذ عام 2001 ، إلى 0.40٪ من 0.87٪ ، وفقًا لـ Morningstar. وقال مورنينجستار إن هذا يرجع إلى حد كبير إلى تفضيلات المستثمرين للصناديق منخفضة التكلفة ، خاصة ما يسمى بصناديق المؤشرات.

تدار صناديق المؤشرات بشكل سلبي ؛ بدلاً من نشر استراتيجيات انتقاء الأسهم أو السندات ، فهم تسعى إلى تكرار أداء مؤشر سوق واسع مثل مؤشر S&P 500، وهو مقياس لأداء الأسهم الأمريكية. عادة ما تكون أقل تكلفة من الصناديق المدارة بنشاط.

دفع المستثمرون متوسط ​​0.60٪ للصناديق النشطة و 0.12٪ لصناديق المؤشرات في عام 2021 ، وفقًا لـ Morningstar.

يوصي بنز بنسبة 0.50٪ "كحد أعلى جيد للرسوم". قد يكون من المنطقي أن تدفع أكثر لصندوق متخصص أو صندوق صغير يجب أن يتقاضى رسومًا أكثر كل عام بسبب وفورات الحجم الأصغر ، كما قال بنز.

قال بنز إن الرسوم الأعلى - على سبيل المثال ، 1 ٪ - قد تكون معقولة أيضًا للمستشار المالي ، اعتمادًا على الخدمات التي يقدمونها. بالنسبة لـ 1٪ ، وهي رسوم مشتركة بين المستشارين الماليين ، يجب أن يتوقع العملاء الحصول على خدمات تتجاوز إدارة الاستثمار ، مثل إدارة الضرائب والتخطيط المالي الأوسع.

وقالت: "النبأ السار هو أن معظم المستشارين يجمعون هذه الخدمات معًا".