10 طرق تحسنت فيها المالية الأمريكية بالفعل في عام 2022 ، على الرغم من ارتفاع أسعار الفائدة وتراجع الأسهم

يبدو أن الركود وشيكًا: "2022 ، مثل العامين الماضيين ، فرض ضغوطًا على الموارد المالية للمستهلك الأمريكي ،" قالت راشيل جيتلمان ، مديرة التوعية بالخدمات المالية في اتحاد المستهلك الأمريكي ، وهي شبكة وطنية من المنظمات غير الربحية للدفاع عن المستهلك. 

وأشارت إلى أنه في الجزء الأول من الوباء ، ساعدت الإغاثة من الحكومة الفيدرالية في إبقاء العديد من الأسر واقفة على قدميها ، لكن معظم هذه الأموال جفت هذا العام. قال جيتلمان: "عاد المستهلكون إلى أوضاعهم المالية قبل انتشار فيروس كورونا ، باستثناء أننا نواجه الآن تضخمًا قياسيًا وارتفاعًا في أسعار الفائدة".

رأى البعض في الاهتزازات المالية لعام 2022 فرصة لإعادة تركيز الأولويات المالية. قال إريك أمزالاج ، مخطط مالي فقط في كانوجا بارك بولاية كاليفورنيا: "إحدى أفضل نتائج اضطرابات عام 2022 هي أنها كانت بمثابة دعوة للاستيقاظ للأمريكيين لإيلاء المزيد من الاهتمام لأمورهم المالية الشخصية".

وقال إن ذلك يمكن أن يعني إنشاء أدوات مثل ميزانيات الأسرة ، وأوراق عمل المصاريف أو أدوات تتبع الدخل ، وتحديد أهداف الادخار المستهدفة. "لقد أوضح لي العديد من عملائي أن الجمع بين التضخم وعوائد السوق السلبية كان بمثابة ضربة مزدوجة ذكّرتهم بأنهم بحاجة إلى تخصيص الموارد والاهتمام بصحتهم المالية."

لكن وسط الاضطرابات الاقتصادية في عام 2022 ، كانت هناك بعض النقاط المضيئة عندما يتعلق الأمر بمحافظ الأمريكيين.

فيما يلي نظرة على بعض الجوانب الفضية المتعلقة بالمال في هذا الوقت الصعب:

1. كانت الأسهم "معروضة للبيع"

تعرضت الأسواق لضربة قوية هذا العام ، وهو اتجاه مقلق لأي شخص يحتاج إلى التقاعد أو مدخرات الكلية. ولكن بالنسبة للأشخاص الذين بدأوا للتو في الاستثمار والادخار ، فإن الانخفاضات في مؤشر داو جونز الصناعي
مؤشر داو جونز الصناعي،
+ 0.53٪
و S&P 500
SPX،
+ 0.59٪
كانت فرصة شراء ، كما قال بعض المراقبين.

قال رون غواي ، مخطط مالي معتمد لدى Rivermark Wealth Management في صنيفيل ، كاليفورنيا. 

خلق السوق الهابط أيضًا ظروفًا مثالية لـ تحويل حساب IRA التقليدي إلى حساب Roth IRA، أضاف. يعتبر تحويل روث أمرًا جذابًا عندما تكون الأسواق معطلة لأنه إذا فقد حسابك قيمة ، فسوف تدفع ضرائب أقل على التحويل. سترتد القيمة بمرور الوقت (نأمل) وسيكون هذا النمو معفى من الضرائب. 

2. تم إلغاء بعض ديون قروض الطلاب - ولكن ليس تلك التي سمعت عنها

خطة الرئيس جو بايدن لإلغاء 10,000 دولار من ديون الطلاب للمقترضين الذين يكسبون أقل من 125,000 دولار في السنة ، و 20,000 دولار لمن حصلوا على منح بيل هي معلقة في انتظار الطعون القانونية.

ولكن بعيدًا عن تلك الجهود الواسعة لتخفيف عبء الديون ، شهدت بعض المجموعات الأصغر من مقترضي القروض الطلابية ديونهم تتقلص أو تختفي في عام 2022. ألغت وزارة التعليم الأمريكية 6 مليارات دولار ديون لـ 200,000 طالب سابق الذين يزعم أنهم تعرضوا للاحتيال من قبل كلياتهم. بعد سنوات من الشكاوى حول برنامج الإعفاء من الديون للموظفين العموميين ، انتقلت إدارة بايدن إلى إلغاء 24 مليار دولار من الديون لـ 36,000 ألف مقترض في برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة.

3. استمرت العديد من البنوك الكبرى في إلغاء رسوم السحب على المكشوف

وسط ضغوط من مكتب حماية المستهلك المالي التابع للرقابة الفيدرالية ، واصلت بعض أكبر البنوك في البلاد خفض أو خفض رسوم السحب على المكشوف. بنك امريكي
BAC،
+ 0.25٪,
على سبيل المثال، إلغاء رسوم السحب على المكشوف وخفضت رسوم "الأموال غير الكافية" من 35 دولارًا إلى 10 دولارات أمريكية. قال Gittleman لـ MarketWatch ، متحدثًا بشكل عام عن رسوم السحب على المكشوف: "إنها حقًا رسوم على المستهلكين الذين لديهم أقل ما يخسرونه".

ما يقرب من 80 ٪ من إيرادات رسوم السحب على المكشوف يتحملها ما يقدر بنحو 9 ٪ من أصحاب الحسابات ، ويبلغ متوسط ​​رصيدهم 350 دولارًا ، كما قال Gittleman ، نقلا عن أبحاث CFPB.

أفاد بنك أوف أمريكا في أغسطس انخفاض بنسبة 90 ٪ في إيرادات الرسوم على أساس سنوي. 

رسوم التأخير لبطاقة الائتمانالتي تكلف المستهلكين ما يقدر بنحو 12 مليار دولار سنويًا ، يمكن أن تخضع للتدقيق بعد ذلك. اتخذ CFPB خطوات نحو كتابة قواعد جديدة لرسوم بطاقات الائتمان في يونيو. 

4. ارتفع الحد الأدنى للأجور في كثير من الأماكن

في حين أن الحد الأدنى الفيدرالي للأجور لم يتزحزح عن 7.25 دولارًا للساعة منذ عام 2009 ، فإن العديد من الولايات ، انتقلت المدن والمقاطعات لزيادة الأجور لأصحاب الدخل المنخفض. "بحلول نهاية عام 2022 ، ستلبي 49 سلطة قضائية (ولايتان و 47 مدينة ومحافظة) أو تتجاوز 15 دولارًا كحد أدنى للأجور لبعض أصحاب العمل أو جميعهم" ، وفقًا لـ مشروع قانون العمل الوطني. استمر هذا الاتجاه مع منتصف المدة في نوفمبر عندما الناخبين تمت الموافقة على المبادرات لزيادة الأجور بالساعة إلى ما لا يقل عن 12 دولارًا في الساعة بحلول عام 2024 في نيفادا وإلى 15 دولارًا في الساعة بحلول عام 2026 في نبراسكا ، ارتفاعًا من 9 دولارات في الساعة.

5. وداعا الفواتير الطبية المفاجئة

يمكن للفواتير الطبية غير المتوقعة - والتي يمكن أن تحدث حتى للمؤمن عليهم عند استخدام مزود أو مختبر خارج الشبكة - أن تلحق أضرارًا جسيمة طويلة الأجل بمالية الأشخاص. في عام 2022 ، تم حظر ممارسة "الفواتير المفاجئة" في الغالب عندما دخل "قانون عدم المفاجآت" في عهد ترامب حيز التنفيذ. بشر القانون بمجموعة من تدابير الحماية للمستهلكين الذين يحتاجون إلى رعاية طبية ، بما في ذلك في حالات الطوارئ.

أوضح MarketWatch ما هو مشمول وغير مشمول بالقانون الجديد هنا. 

قالت باتريشيا كيلمار ، مديرة حملات الرعاية الصحية في US PIRG ، لـ MarketWatch في يناير: "يتدخل القانون لحماية المستهلكين من ممارسات الفوترة الفظيعة التي نمت في اتساع وتكرار".

6. إزالة بعض الديون الطبية من التقارير الائتمانية

عند الحديث عن الفواتير الطبية ، حصل المستهلكون على استراحة أخرى في تلك الساحة عندما كانت مكاتب تقارير الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax
EFX ،
+ 0.78٪,
اكسبريان
EXPGY ،
-0.68٪
و TransUnion
TRU ،
+ 1.24٪
- إسقاط الديون الطبية المدفوعة بالكامل من التقارير الائتمانية. سيحصل المستهلكون أيضًا على 12 شهرًا (أعلى من ستة أشهر) قبل ظهور الديون الطبية غير المسددة في تقرير الائتمان الخاص بهم. اعتبارًا من عام 2023 ، لن تتضمن تقارير الائتمان ديونًا طبية غير مدفوعة أقل من 500 دولار.

قال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في LendingTree، لـ MarketWatch في ذلك الوقت. "هناك القليل جدًا في الحياة أغلى من الائتمان التافه."

حوالي واحدة من كل خمس أسر في الولايات المتحدة تفيد بأن لديها ديونًا طبية ، وفقًا لـ CFPB. وأضاف المكتب أن الدين الطبي المتأخر أكثر شيوعًا بين السود والأفراد من أصل إسباني مقارنة بالبيض والآسيويين. اعتبارًا من يونيو 2021 ، ظهرت 88 مليار دولار من الفواتير الطبية المبلغ عنها في سجلات ائتمان المستهلكين ، Cيقدر FPB.

7. سوق عمل "قوي بشكل استثنائي"

الاتجاه المزعوم لـ "الإقلاع عن التدخين بهدوء" استحوذ على اهتمام وسائل الإعلام هذا العام. لكن الكثير من الموظفين ، وفقًا للإجراءات الرسمية ، كانوا يعملون أكثر من أي وقت مضى. قال جوش بيفينز ، مدير الأبحاث في معهد السياسة الاقتصادية ، وهو مؤسسة فكرية ذات توجهات يسارية ، إن الولايات المتحدة كان لديها سوق عمل "قوي بشكل استثنائي" في عام 2022 ، حيث تم خلق 4.3 مليون وظيفة حتى نوفمبر. وقال إن هذا كان ثاني أفضل أداء منذ عام 1940 ، حيث كان أفضل أداء هو 2021.

وقد جلب سوق العمل الضيق هذا نموًا اسميًا قويًا للأجور ، والذي ، على الرغم من فشله في مجاراة ارتفاع أسعار المستهلكين ، أضعف "الكثير من الآثار الضارة" ، على حد قوله. كانت المكاسب جيدة بشكل خاص للعمال ذوي الدخل المنخفض ، الذين عانوا من نمو في الأجور "تغلب في الواقع على التضخم في معظم العامين الماضيين". 

8. عوائد أعلى للمدخرين النقديين ، وخاصة أولئك الذين لا يحتاجون إلى المال على الفور

مجلس الاحتياطي الفيدرالي الخمسة أدى ارتفاع أسعار الفائدة إلى معدلات مئوية سنوية أعلى على بطاقات الائتمان ومعدلات رهن عقاري أعلى ، والتي كانت أخبارًا سيئة للأشخاص الذين يحملون ديون بطاقات الائتمان ، أو يتطلعون إلى شراء منزل. لكن الجانب الآخر كان عوائد أفضل على أدوات الادخار التي تحمل فائدة مثل حسابات الادخار ذات العائد المرتفع وشهادات الإيداع وسندات الخزانة الأمريكية من الفئة الأولى. لأنهم مرتبطون بالتضخم ، أنا عوائد السندات حقق رقمًا قياسيًا بلغ 9.62٪ هذا العامواصطف المدخرون لشرائها بأرقام قياسية أيضًا.

بالطبع ، كان الأشخاص الذين لديهم نقود يجلسون لتوفيرها من بين القلائل المحظوظين. معدل الادخار الشخصي للأمريكيين - أو النسبة المئوية لدخل الأشخاص المتبقي بعد دفع الفواتير والضروريات الأخرى - انخفض إلى 2.3٪ ، وهو ثاني أدنى نقطة في أكثر من ستة عقود.

9. مهد الكونجرس الطريق لأصحاب العمل لمساعدة العمال على توفير النقود لحالات الطوارئ

كما هو مذكور أعلاه ، تعد حسابات التوفير في الأيام الممطرة ترفًا لا يستطيع الكثير من الأمريكيين تحمله ، لكن يمكنهم الحصول على بعض المساعدة على هذه الجبهة بفضل حزمة إنفاق الكونجرس لنهاية العام. بموجب مجموعة من الأحكام المعروفة باسم Secure Act 2.0 ، سيكون لأصحاب العمل خيار إنشاء حسابات توفير في حالات الطوارئ لعمالهم بجانب حسابات التقاعد. سيتم إيداع جزء من رواتب الموظفين تلقائيًا في الحسابات ، والتي سيتم تقييدها بمبلغ 2,500 دولار سنويًا. فقط "الموظفون غير الحاصلين على رواتب عالية" ، أي أولئك الذين يتقاضون رواتب أقل من 150,000 ألف دولار سنويًا ، سيكونون مؤهلين للحصول على الحسابات.

10. تباطأ سوق الإسكان أخيرًا ، ويبدو أن الارتفاع الحاد في الإيجارات يتراجع

ألقت نهاية عام 2022 بعض الأمل لمشتري المنازل والمستأجرين المحتملين. أدرج محرك البحث عن الشقق Rent.com ، مناطق المترو الأكثر تكلفة ، والتي قال إنها توفر فترة راحة من تكاليف الإيجار المرتفعة. وقالت "ارتفاع أسعار الإيجارات من رقم واحد وانخفاض معدلات الإيجار على أساس شهري في العديد من الأسواق يمنح المستأجرين الأمل في أن الأسعار قد تستقر بعد فترة من النمو التاريخي".

سيبحث صائدو المنازل ، وخاصة المشترين لأول مرة ، عن أماكن ميسورة التكلفة للعيش في عام 2023 ، حيث يحوم معدل الفائدة على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا حاليًا حول 7 ٪ ، أي ضعف المعدل هذا الوقت من العام الماضي. وقالت دانييل هيل ، كبيرة الاقتصاديين في Realtor.com: "لقد طار العديد من هذه المناطق تحت الرادار في جنون الوباء ، وهي الآن في وضع جيد يمكنها من الظهور بفرص عمل قوية دون تكلفة المدينة الكبيرة". 

(يتم تشغيل Realtor.com من قبل Move Inc. التابعة لشركة News Corp ، و MarketWatch هي وحدة تابعة لشركة Dow Jones ، وهي أيضًا شركة تابعة لشركة News Corp.
NWSA ،
+ 2.81٪.
)

"الحرارة ستبقى في حالة الشمس المشرقة ، بالتأكيد" ، أضاف Zillow في تقريره التوقعات العقارية السنوية صدر في وقت سابق من هذا الشهر. "ولكن نظرًا لأن القدرة على تحمل التكاليف أصبحت المحرك الرئيسي لكل من العرض والطلب في السوق ، فإن الأماكن التي لا تزال تتميز بأسعار معقولة تشهد بالفعل تغيرًا في الزخم في طريقها ، ويجب أن يكون لديها أفضل أسواق الإسكان في عام 2023."