كيف سيغير التشفير المصرفي في إفريقيا

تكلفة عدم التعامل مع البنوك

تقديرات للعالم السكان الذين ليس لديهم حسابات مصرفية تتراوح بين 1.7 مليار و 2.2 مليار. إن عدم القدرة على الوصول إلى الخدمات المصرفية والمالية له آثار خطيرة وطويلة الأجل ، من إجبار الناس على استخدام بدائل أكثر تكلفة للتمويل التقليدي والحد من وصولهم إلى خطوط الائتمان ، إلى منعهم من تكوين أموال طارئة وإجراء مدفوعات مهمة في الوقت المحدد. يمكن أن يحد نقص الوصول المالي أيضًا من قدرة الأشخاص على الاستثمار في الفرص المتاحة لهم ويمكن أن يجبرهم على استخدام أشكال غير قياسية وغالبًا ما تكون معقدة من التمويل غير التقليدي ، مثل الاقتراض من الأصدقاء أو إعطاء ممتلكاتهم كضمان للحصول على قروض مع مخاطر شخصية كبيرة.

هناك العديد من الأسباب لوجود عدد كبير جدًا من الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية حول العالم. تتضمن بعض أكبر دوافع الإقصاء المالي اليوم التكاليف المرتفعة لفتح حساب ، ورسوم التحويلات الباهظة ، ونقص وثائق الهوية المناسبة ، وتقييد الوصول إلى البنوك المادية ، والعيش في بلد أو تعمل في أسواق لا تزال تعتمد إلى حد كبير على النقد. .

Blockchain والعملات المشفرة وحلول المدفوعات الرقمية

اكتسبت المدفوعات الرقمية ، عبر الاقتصادات النامية ، ولا سيما في إفريقيا ، زخمًا كبيرًا كطريقة آمنة وسريعة وموثوقة وفعالة من حيث التكلفة لإرسال الأموال واستلامها. مدفوعة بتقنيات الهاتف المحمول عالية الأداء وسهلة الاستخدام ، يمكن لحلول الدفع الرقمية الجديدة الوصول بسرعة وفعالية إلى الأفراد غير المتعاملين مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك والذين تم استبعادهم منذ فترة طويلة من النظام المالي التقليدي.

المدفوعات الرقمية في أفريقيا نمت 11 أضعاف على مدى السنوات العشر الماضية وتمكين الملايين من الناس من خلال كسر حواجز الوصول لمجموعة واسعة من بضائع وخدمات. منذ ما يقرب من ثلثي البالغين في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى حاليًا ليس لديهم حسابات مصرفية ، مما يوفر لهؤلاء المستخدمين إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية لا يمكن أن يكون أقل من مجرد تحول غير عادي للقارة بأكملها.

إلى جانب المدفوعات الرقمية ، شهدت المدفوعات القائمة على التشفير أيضًا نموًا هائلاً في إفريقيا على مدار السنوات القليلة الماضية ، بزيادة أكثر من 1,000% منذ يونيو 2020. بدمج الطبيعة غير الموثوقة وغير المرخصة لـ سلسلة كتلة وتوزيعها الأساسي دفتر الحسابات التكنولوجيا (DLT) مع عروض الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، يمكننا جعل البنى التحتية المالية الحالية أكثر كفاءة مع تقليل التكاليف وزيادة الأمن وتوفير منتجات وخدمات شاملة ماليًا وتبسيط تحويلات الأموال المحلية والدولية للشركات والمستهلكين على حدٍ سواء.

يعد الوصول إلى الإنترنت شرطًا أساسيًا مهمًا لذلك ، ولكن مع العديد من الشركات مثل 3air العمل على حلول اتصال إنترنت واسعة النطاق سريعة وفعالة من حيث التكلفة للملايين في جميع أنحاء إفريقيا ، الآن هو الوقت المثالي للتبني الرقمي في قطاع الخدمات المالية. يمكن أن تساعد شبكة 3air في توصيل الأشخاص بالإنترنت والاتصال بخدمات Web3 ، ويمكنها أيضًا مساعدتهم على الدخول في حظيرة التقنيات الحديثة مثل blockchain والعملات المشفرة التي تعد ببديل غير مصرح به للخدمات المالية التي تركز على البنوك اليوم.

كيف تعمل التحويلات المالية عبر الأجهزة المحمولة والأموال المستندة إلى التشفير

تسهل خدمة تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول تحويل الأموال بين بطاقات SIM للأجهزة المحمولة. يعمل مع كل من الهواتف الذكية وغير الذكية وقد تم استخدامه بنجاح للوصول إلى الملايين في جميع أنحاء إفريقيا ؛ اليوم حوالي نصف جميع مستخدمي الأموال عبر الهاتف المحمول حول العالم في أفريقيا.

ومع ذلك ، باستخدام الأموال عبر الهاتف المحمول ، لا تزال المدفوعات تتم معالجتها من خلال مزودي الطرف الثالث. إذا أرسل الشخص "أ" أموالًا إلى الشخص "ب" باستخدام خدمة معينة ، فلا يزال يتعين الإفراج عن الأموال من قبل المؤسسة المالية للشخص "أ" ثم قبولها من قبل المؤسسة المالية الخاصة بالشخص "ب". قد يكون لكلتا المؤسستين رسوم خاصة بهما ، وكذلك مقدم الخدمة.

يمكن استخدام DLT لتجاوز كل هؤلاء الوسطاء. تستخدم حلول الدفع القائمة على العملة المشفرة العقود الذكية لإدارة عمليات النظام الأساسي بطريقة آلية. العقود الذكية عبارة عن أجزاء من رمز الكمبيوتر يمكنها تلقائيًا الموافقة على المعاملات أو رفضها أو تنفيذ إجراءات أخرى بناءً على ما إذا كان سيناريو معين أو معاملة تفي بمعايير محددة. وبهذه الطريقة ، يمكن للمستخدمين مثل الأشخاص "أ" و "ب" تجاوز جميع الوسطاء التقليديين دون دفع رسوم معالجة باهظة ، والاعتماد بدلاً من ذلك على المعالجة العادلة والمنخفضة التكلفة لبيانات المعاملات لإرسال الأموال واستلامها بسهولة والاستفادة من الخدمات من الأنواع الأخرى. في كثير من الحالات ، يمكن لمثل هذه الحلول تقديم مدفوعات عالمية في الوقت الفعلي في ثوانٍ - وليس أيام - مما يجعل رأس المال المحبوس في أسواق الوجهة شيئًا من الماضي.

حالات الاستخدام والفرص

يمكن استخدام تقنية الدفع بالعملات المشفرة القائمة على DLT في كل شيء بدءًا من التحويلات العالمية ومدفوعات الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى المدفوعات وتدفقات الخزانة. في إفريقيا ، حيث الأسواق المالية بين البلدان ليست معقدة فحسب ، بل شديدة التنافسية ، يمكن استخدام تقنيات التشفير و blockchain جنبًا إلى جنب مع أكثر من 300 نظام تحويل نقدي تعمل حاليًا في القارة لفتح أنظمة الحلقة المغلقة وتوفير الوصول المالي في حالات الاستخدام الأوسع.

على سبيل المثال ، يمكن إجراء جمع الأموال من خلال عرض العملة الأولي (ICO) ، وجمع التبرعات الخيرية ، ودفع رواتب العمال ، والوفاء بأوامر الشراء / التوريد ، وتنفيذ المعاملات الإقليمية / الدولية باستخدام العملات المشفرة والعقود الذكية القائمة على blockchain التي تديرها. على سبيل المثال ، إذا لم يتم استيفاء أحد معايير الشحن أو المتطلبات ، أو لم يكمل العامل مهامه في الوقت المحدد ، أو لم يتم الوصول إلى هدف جمع التبرعات ، فيمكن عكس جميع المعاملات بسهولة - بدون رسوم السحب على المكشوف ، والمتأخرات ، والتأخير في السداد رسوم الفائدة المرتبطة بالمدفوعات المصرفية في مثل هذه السيناريوهات.

وبهذه الطريقة ، تقدم الحلول القائمة على التشفير بديلاً قويًا للعديد من الخيارات الحالية - بما في ذلك الحلول المحمولة والرقمية - بالإضافة إلى تلك التي تقدمها البنوك الإقليمية ومعالجات الدفع. وهذا يشمل اللاعبين الكبار مثل Western Union (التي تعالج 5 مليارات دولار من الأموال في إفريقيا كل عام ولكن يمكنها تحصيل رسوم رسوم تصل إلى 15٪ لبعض المعاملات) والشركات الناشئة الجديدة في مجال التكنولوجيا المالية مثل بايدك التي تركز على الشركات الصغيرة والمستقلين.

واستشرافا للمستقبل

ما نحتاجه الآن هو أنظمة قانونية أفضل ، وامتثال ، و KYC ، و AML يمكن أن تساعد في تنمية الخدمات المالية القائمة على التشفير في جميع أنحاء إفريقيا. ما نحتاجه أيضًا هو الاتصال بالإنترنت ، وهو شيء تعمل عليه شركات مثل 3air في بعض الأسواق الأكثر اكتظاظًا بالسكان في إفريقيا والتي تفتقر إلى الخدمات.

ستوفر حالات الاستخدام مثل تلك الموضحة أعلاه فرصًا جديدة لكل من مقدمي الخدمات المصرفية التقليدية والمؤسسات غير المصرفية لخدمة غير المتعاملين مع البنوك على نطاق واسع. على هذا النحو ، نحن حاليًا في خضم ثورة مالية تشهد تحدي الأنظمة التقليدية والصوامع المركزية وتفككها من خلال البدائل اللامركزية ، وسيكون المستخدمون النهائيون والمستهلكون من القطاع الخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، والذين يعانون من نقص البنوك ، والذين يعانون من نقص الخدمات ، والمستبعدين. أخيرا الاستفادة من هذا التغيير للحرس.