عارض معهد بروكينغز ، وهو مركز أبحاث مؤثر ومقره واشنطن العاصمة ، الوعود بشأن ادعاء العملات المشفرة الذي يُعلن عنه كثيرًا بتحسين الشمول المالي. في تقريرها نيابة عن بروكينغز ، Tonantzin Carmona المتنازع عليها إمكانات الأصول الرقمية لتحسين الوصول اليومي إلى الخدمات المالية.
استشهد كارمونا بتقارير من وزارة الخزانة الأمريكية استجابت لأمر الرئيس بايدن التنفيذي للوكالات الحكومية باقتراح أطر تنظيمية للأصول الرقمية. وصفت وزارة الخزانة الأصول الرقمية بأنها محفوفة بالمخاطر بالنسبة للسكان المحرومين تقرير، "الأصول المشفرة: الآثار المترتبة على المستهلكين والمستثمرين والشركات." وخلصت إلى أن الأصول الرقمية لم ترق إلى مستوى إمكاناتها الموعودة تشمل السكان المستبعدين تقليديا.
تستخدم أجزاء من السكان المحرومين الأصول الرقمية. أ مسح التي أجريت في جامعة شيكاغو أظهرت أن 44٪ من تجار الأصول الرقمية في الولايات المتحدة هم من الأمريكيين الأفارقة واللاتينيين. الاحتياطي الفيدرالي أيضا يعترف أن عددًا متزايدًا من الأفراد الذين يعانون من نقص في البنوك يستخدمون الأصول الرقمية.
ومع ذلك ، تشير Brookings إلى أن المجموعات التي يمكن أن تستفيد من زيادة الشمول المالي لا تتداخل مع الأصول الرقمية بنفس القدر الذي يعتقده مروجو التشفير.
تحدد Brookings مشكلة العملات المشفرة في الروايات المتنافسة
وفقًا لتقرير معهد بروكينغز ، يستخدم مسوقو الأصول الرقمية روايتين يمكن أن يكمل أحدهما الآخر على المستوى السطحي ، لكن يتنافسان على مستويات أعمق.
يفترض السرد الأول أن الأصول الرقمية يمكن أن توفر طريقة بديلة للمعاملات. يمكن للأشخاص الذين لا يجدون سهولة في زيارة البنوك أو استخدام تطبيقات الخدمات المصرفية الرقمية ، على سبيل المثال ، تنزيل محفظة بيتكوين بدلاً من ذلك. على عكس البنوك ، يمكن للأصول الرقمية معالجة المعاملات على مدار 24 ساعة في اليوم.
يقترح السرد الثاني الأصول الرقمية كوسيلة لبناء الثروة. عادةً ما يستخدم مؤيدو هذا السرد المصطلح العامي "HODL" ويقترحون أن العملة المشفرة المفضلة لديهم سيحتفظ بالقيمة أو يزيدها. يدعم عدد قليل في هذا المعسكر تطبيقات DeFi لإيداع الأصول الرقمية لكسب الفائدة. لا يشجع هذا السرد استخدام الأصول الرقمية في المعاملات اليومية ، مع التركيز على سمات الاستثمار بدلاً من ذلك.
بطبيعة الحال ، قد يسأل الأشخاص المهتمون بزيادة الشمول المالي عن الخيار الذي يفضله مستخدمو الأصول الرقمية المحتملون ، إذا كان بإمكان المؤيدين تقديم طرق مريحة مثل تمرير بطاقة الخصم. هل يمكن للمستخدمين استخدام الأصول الرقمية للمعاملات أو بناء الثروة؟ كيف يمكن لمجتمع التشفير حل المشكلات إذا لم يتمكن حتى من الاتفاق على هدف واحد؟
في المقام الأول، يتطلب شراء العملات المشفرة دائمًا حسابًا مصرفيًا. في حين أن بعض التبادلات قد تسمح للعملاء بشراء الأصول الرقمية باستخدام بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا ، فإن العديد من البورصات الكبرى ، مثل Coinbase ، تتطلب من العملاء ربط حساب مصرفي.
العديد من الأشخاص الذين يعانون من نقص في البنوك أو الذين لا يتعاملون مع البنوك استشهد عوامل مثل عدم قدرتها على الحفاظ على حد أدنى من الرصيد ، أو ارتفاع الرسوم المصرفية ، أو عدم الثقة في البنوك. يمكن لهؤلاء الأشخاص بالفعل العثور على بدائل مثل بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا المريحة وسهلة الاستخدام للمعاملات اليومية ⏤ دون الحاجة إلى حساب مصرفي.
لا تستطيع سلاسل الكتل للأصول الرقمية عادةً التعامل مع الإنتاجية العالية للمعاملات. أي blockchain مع معاملات في الثانية على قدم المساواة مع Visa أو Mastercard عادةً تضحيات اللامركزية تقريبًا بالكامل ، عن طريق اختيار احتكار القلة الذي يوافق على دفع تكاليف البنية التحتية الكبيرة لمركز البيانات.
يحاول المطورون حلول توسع مختلفة ، لكن لا يمكن لأي منهم توسيع نطاق blockchain اللامركزية مثل Bitcoin إلى مستوى Visa. يمكن أن يؤدي هذا القيد إلى إبطاء أو حتى إيقاف الأصول الرقمية من استبدال البنوك وبطاقات الائتمان.
العملات المشفرة كأداة لبناء الثروة بالكاد تكون واعدة
ثانيًا ، الأصول الرقمية ليست أداة لبناء الثروة لمليارات الأشخاص الذين ليس لديهم أموال لاستثمارها في المقام الأول. تجعل التقلبات الشديدة في الأسعار الأصول الرقمية طريقة غير مؤكدة لبناء الثروة. كثير من الناس مدينون أو ليس لديهم أموال قابلة للاستثمار.
يذكر معهد بروكينغز أيضًا طرقًا تاريخية أخرى لا يمكن للأصول الرقمية من خلالها معالجة العقبات التي تواجه السكان المحرومين تقليديًا في الولايات المتحدة. تضمنت المجهودات السابقة لمنح العائلات ميزة اقتصادية قانون Homestead لعام 1862 ، الذي وعد فدانًا من الأراضي للأشخاص الراغبين في إعادة التوطين ، و 1944 GI Bill ، الذي وعد بكلية مجانية ومساعدة في بدء عمل تجاري أو شراء منزل للمحاربين القدامى المؤهلين. لكن، ذهب معظم الفوائد إلى الرجال البيض والأقليات المستبعدة والسكان المثقلون بالديون.
تسبب هذا في مشكلة عدم تكافؤ الثروة بين الأجيال. العائلات البيضاء لديك مستوى ثروة متوسط قدره 188,200،36,100 دولار - يُعزى بشكل كبير إلى امتلاك العقارات. العائلات ذات الأصول الأسبانية لديها متوسط 24,100 دولار. يبلغ متوسط مستوى ثروة العائلات الأمريكية الأفريقية XNUMX دولار.
يواجه الأشخاص الذين نشأوا في أسر فقيرة المزيد من العقبات للحصول على شروط ائتمانية مواتية لبدء عمل تجاري أو الوصول إلى التعليم العالي. الأصول الرقمية بحاجة إلى معالجة هذه القضايا لتحسين صورتهم كأداة لتحسين الشمول المالي.
تحدد Brookings العديد من الرسوم الخفية للعملات المشفرة
ثالثًا ، توصي مؤسسة Brookings بضرورة قيام داعمي الأصول الرقمية ببناء منحدرات داخلية وخارجية أفضل بكثير للعملات الدولية. روج المؤيدون للأصول الرقمية كوسيلة سريعة ورخيصة للتعامل مع التحويلات الدولية.
لقد أعلنوا أن المرسل الذي يستخدم الأصول الرقمية يمكنه إرسال آلاف الدولارات عبر الحدود الوطنية مقابل أجر ضئيل فقط بدلاً من خسارة نسبة مئوية من الأموال المرسلة إلى خدمات التحويلات مثل Western Union. يمكن أن يتلقى المستلم العملة المحلية في دقائق بدلاً من أيام.
ومع ذلك ، مثل خدمات التحويلات ، لا تزال الرسوم والقواعد المصرفية سارية. يجب على بعض المستخدمين في البلدان التي يحظر نظامها المصرفي الاتصال ببورصات التشفير البحث عن أجهزة صراف آلي نادرة ومكلفة لتحويل الأصول الرقمية إلى نقد.
إذا فضل المستلمون الاحتفاظ برصيدهم المشفر دون التحول إلى عملة قانونية ، فسيتعين عليهم شراء بائعين نادرين لإنفاق أصل رقمي داخل مجتمعهم المحلي. لا يزال يتعين التعامل مع التحويلات المالية الدولية للأصول الرقمية فيات على المنحدرات وخارجها، بالإضافة إلى رسوم الصرف والمعاملات.
اقرأ أكثر: تراجع TVL الخاص بـ NEAR بشكل سيئ بعد استبعاد عملة USN المستقرة التي تشبه Terra
حماية المستهلك لا تزال غير متوفرة
رابعًا ، يمكن أن يكون الافتقار إلى حماية المستهلك مشكلة. في يونيو 2022 ، مجلة فورتشن حذر أن عملاء شبكة Celsius قد لا يتمتعون بالحماية المعتادة للمستهلكين إذا أفلست.
في 28 يوليو 2022 ، أعلن الاحتياطي الفيدرالي أنه و FDIC شارك في توقيع خطاب يطالب أن Voyager Digital توقفت عن الإعلان عن أن لديها تأمينًا على الودائع لدى FDIC. سلط الانهيار اللاحق لـ Voyager الضوء على نقص حماية المستهلك في مساحة الأصول الرقمية.
وحذر معهد بروكينغز من أن الدوافع المستقبلية للاشتمال المالي قد تؤدي إلى ذلك نفس الممارسات المفترسة مثل الرهون العقارية عالية المخاطر وقروض يوم الدفع وخدمات صرف الشيكات التي تميل إلى أن تحل محل فروع البنوك المغلقة في الأحياء المحرومة. وبالمثل ، بدأت أجهزة الصراف الآلي المشفرة في الظهور في المتاجر الصغيرة في المجتمعات منخفضة الدخل ، ويمكنها ابتزاز رسوم تصل إلى 20٪.
في ضوء هذه المشكلات ، اقترح معهد بروكينغز أن هناك طرقًا أفضل لتحسين الشمول المالي موجودة بالفعل وهم لا تتطلب التشفير. قد يؤدي تكتيك واضح ، على سبيل المثال ، إلى إزالة الحواجز النظامية لفتح حساب مصرفي من خلال التشريعات.
يعمل الاحتياطي الفيدرالي أيضًا على خدمة مدفوعات فورية تسمى FedNow خطط ستطلق في منتصف عام 2023. كارمونا ايضا لمح أن الاحتياطي الفيدرالي يمكن أن يقدم مباشرة حسابات بنكية مركزية للأفراد والشركات مباشرة ، بدلاً من قصرها على المؤسسات المالية المعتمدة من الحساب الرئيسي.
بشكل عام ، يوصي معهد بروكينغز صانعي السياسات بالبحث عن كثب في تعزيز المزيد من الشمول المالي دون استخدام العملات المشفرة.
لمزيد من الأخبار المطلعة ، تابعنا على تويتر و أخبار جوجل أو الاستماع إلى البودكاست الاستقصائي الخاص بنا مبتكر: مدينة Blockchain.
المصدر: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/